На 28 этаже в ресторане одного из фешенебельных отелей Алматы команда АТФБанка во главе с Энтони Эспиной поделилась с журналистами своим видением развития казахстанского банковского рынка и фининститута. Тони (как называют его коллеги) рассказал о своих инвестиционных предпочтениях и финтех-компаниях.
Энтони Эспина возглавил банк в мае 2013 года после того, как бизнесмен Галимжан Есенов купил АТФ у итальянской группы UniCredit. Нынешний глава банка и не предполагал, что будет курировать крупнейший банк страны еще 4 года. Впрочем, еще будучи молодым программистом, он не представлял, что станет банкиром. «Возможно, нужно было и дальше двигаться в этом направлении», – улыбается Энтони, поскольку перспектив у IT-компаний много.
Сегодня, будучи учредителем и директором гонконгской брокерской фирмы Goldride Securities Limited, глава банка рассказал о том, почему ему импонируют акции китайских банков.
«Я всегда рассказываю, что как только я устроился работать в HSBC в Гонконге, я купил акции этого банка. Мне нравится покупать банковские акции. Почему? Потому что фининститут находится под регулированием центральных банков, а другие компании никем не регулируются. А в Поднебесной это регулирование еще более жесткое. Финансовые институты Китая контролирует большое число регуляторов, которые в свою очередь тоже регулируются. К тому же в Китае, если вас поймали за коррупцию, ваша семья должна потратить 10 долларов, чтобы купить пулю и застрелить вас. Поэтому люди, которые находятся на высоких постах, понимают, что в этой стране очень большая ответственность за коррупцию», – рассказывает Энтони Эспина.
«Мне нравится китайский рынок, потому что он огромный. Раньше я владел несколькими предприятиями, я так называемый серийный предприниматель. Я владел фэшн-бизнесом. У меня было 60 бутиков одежды для женщин. К тому же у меня была сеть ювелирных магазинов. И я могу признаться, что китайцы тратят большие деньги, а теперь умножьте эти расходы на количество жителей. И если раньше экономика страны зависела от экспорта, то из-за кризиса в США и Европе власти стали искать другие пути. Сегодня они сосредоточены на внутреннем рынке. Например, рынок автопрома в Китае больше, чем в Штатах. И в Китае продается больше смартфонов, чем в другой стране», – улыбаясь, делится своим мнением глава банка.
Кстати, акции китайских IT-компаний тоже очень интересны для инвестирования, считает Энтони, поскольку этот сектор развивается весьма активно. А вот отношение к финтеху у главы АТФ неоднозначное.
«На прошлой неделе Национальный банк Китая внедрил новые требования в части P2P-кредитования. Почему он это сделал? Поскольку обнаружились мошеннические действия в компаниях, осуществляющих этот вид кредитования. Например, в одной из крупнейших компаний, которая котируется на бирже, были обнаружены махинации. Мы, как банки, являемся посредниками между вкладчиком и заемщиком, а в P2P-кредитовании посредник предоставляет только платформу. И сегодня мы видим большое количество мошенничеств в этом направлении в Китае, Америке, Европе. Причем в махинациях участвуют все стороны: заемщик, кредитор и даже сама платформа», – говорит Энтони Эспина.
Аналогичная ситуация обстоит и с платежными системами, считает глава банка, здесь тоже есть большое поле деятельности для мошенников. По его мнению, технологии, предлагаемые финтех-компаниями, смогут заменить наличность или дебетовые карты, но не заменят банки. «Вы не сможете перевести 10 млн долларов через мобильные платежи. Да, – признается Энтони Эспина, – сейчас они довольно прибыльны, потому что у них нет таких расходов, какие несут фининституты, и их не регулируют центральные банки. Но как только они разрастутся, за ними начнут присматривать».
Зато за банками регуляторы наблюдают крайне внимательно, в том числе и Нацбанк нашей страны, пообещавший в прошлом году провести стресс-тестирование. Против которого, кстати, выступает все банковское сообщество. Энтони уверен, что банки и так предоставляют аудиторские отчеты, а также проходят регулярные проверки самого регулятора. И сегодня обещанные стресс-тесты не совсем уместны, поскольку это потребует дополнительных затрат времени сотрудников. Однако в любом случае, если проверка будет назначена, банк к ней готов. Официальных сообщений от Нацбанка об отмене стресс-тестов пока не поступало.
Зато ежемесячно поступающие отчеты регулятора свидетельствуют о том, что банкирам сегодня приходится нелегко. По словам главы АТФБанка, все банки переживают сложный момент. По мнению Энтони, повышение ставок по депозитам для физических лиц в прошлом году – мера необходимая, даже несмотря на то, что она достаточно существенно ударила по банковскому сектору, потому что фондирование очень сильно подорожало. «Если бы мы не подняли ставки в тенге, тогда бы курс очень сильно вырос, что привело бы к очень серьезным проблемам для Казахстана. К сожалению, банки остались между молотом и наковальней», – объясняет он.
«Все зафиксировано в кредитных соглашениях. Даже если мы снизим ставку по депозитам, те соглашения, которые мы подписали с клиентами раньше, будут действовать в течение года – до тех пор, пока не будут заключены новые. Поэтому я думаю, что в этом и следующем году будет оказываться давление на чистую процентную маржу», – считает банкир.
Существенные же улучшения в банковском секторе будут наблюдаться в 2018 году, считает глава АТФБанка. «Мы уже увидели наихудший сценарий, и если цены на нефть продолжат стабилизироваться, состояние экономики будет улучшаться, и, соответственно, ситуация в банковском секторе тоже», – надеется банкир.
Причем Энтони Эспина честно признается, что самостоятельно банки не смогут преодолеть кризис. «Это не наша работа, стимулирование экономики – работа государства», – рассуждает он. «Я вижу, что правительство предпринимало шаги и будет продолжать эту политику. Я думаю, государственные программы были достаточно эффективными, и в последующем будут запущены дополнительные госпрограммы. Например, будет запускаться программа по ипотечному кредитованию для стимулирования казахстанцев, чтобы они покупали собственное жилье. И правительство будет направлять на это деньги. Это позволит «раскачать» не только строительный рынок, но и все сопутствующие отрасли. Я называю это эффектом каскада», – спрогнозировал глава АТФБанка.
Банки – отражение реальности в экономике страны, и как только в стране происходит кризис, это отражается на платежеспособности людей, а, соответственно, и банках. Под особым ударом оказываются розничные банки.
«В случае падения экономики первой на себе его испытывает розница, в случае улучшения – розница всегда позади», – говорит Энтони Эспина. По его словам, способность клиентов погашать свои долги снизится, а безработица будет расти. И даже по мере улучшения состояния экономики компании будут зарабатывать больше, но они не смогут нанять людей сразу. Но, как пояснил Энтони, розничные банки кредитуют по очень высоким ставкам и у них очень большой буфер. А вот корпоративные и МСБ-банки увидят улучшения раньше. Именно поэтому в условиях кризиса универсальный банк находится в более выигрышном положении, зато и управлять им гораздо сложнее, улыбается банкир.
