Вопрос о том, куда инвестировать свои накопления так, чтобы иметь стабильный и гарантированный доход, всегда волновал каждого из нас. Казалось бы, сейчас инструментов, куда можно вложиться, много, но все они имеют свои особенности. К примеру, недвижимость хоть и подешевела по сравнению с августом 2015-го как минимум на 20%, в нее могут вложиться лишь единицы. Для казахстанца со средним заработком 80-150 тыс. тенге покупка квартиры для аренды или перепродажи скорее несбыточная мечта.
Инвестиции в бумаги мировых гигантов также не всегда доступны или выгодны. Так, нужно учитывать дополнительные расходы – стоимость услуг номинального держания, а также комиссии сторонних организаций, то есть банка-кастодиана, расходы на покупку и продажу ценных бумаг. А для инвестиций, как рекомендуют многие аналитики, нужно сформировать инвестпортфель объемом как минимум 30 тыс. долларов. При этом нужно учесть, что гарантированного дохода при покупке долевых бумаг не будет — цена на акции обычно меняется не только на фоне новостей о компании или о рынке, волатильностью фондового рынка могут воспользоваться только крупные игроки, частные инвесторы не обладают достаточными знаниями.
Самым доступным пока остается депозит, на котором можно разместить даже 1 тыс. тенге. Впрочем, девальвация нацвалюты в августе 2015 года немного подорвала доверие к тенговым вкладам. И хотя, судя по данным Нацбанка, сейчас наблюдается дедолларизация депозитов банков, доля долларовых вкладов все еще высока. В некоторых банках она достигает 75%. Сейчас максимальная доходность вкладов в долларах составляет лишь 2%, а еще полгода года назад она доходила до 3%.
Между тем на финрынке есть продукт, который сконцентрировал в себе все плюсы как депозита, так и страховки — валютный полис накопительного страхования. Гарантированная ставка дохода по такой страховке даже выше, чем по долларовым депозитам — она доходит до 3,6% годовых. Впрочем, обо всем по порядку…
Если основываться на информации call-центров страховых компаний, в настоящее время на рынке полис накопительного валютного страхования предлагают только две страховые компании из семи — это KCЖ «Asia life» и КСЖ «Nomad life». И это неспроста, в запуске этих продуктов появилась реальная необходимость.
«Выведение на рынок валютного полиса накопительного страхования «Золото Номадов» продиктовано временем. За 22 года после перехода Казахстана на тенге доллар укрепился более чем в 64 раза. Среднегодовой рост стоимости американской валюты составляет 22%. К тому же банки постепенно снижают доходность по валютным депозитам, долларовые вклады становятся все менее выгодными. С 1997 года средние ставки по розничным тенговым депозитам снизились более чем в три раза, более чем в шесть раз по вкладам в долларах. Считаю, что эта тенденция продолжится и приведет к тому, что в долгосрочной перспективе ставки вознаграждения по долларовым вкладам станут нулевыми. В Европе уже некоторые облигации продаются с отрицательной доходностью. Поэтому для населения, наверное, должны быть выгодны долгосрочные продукты с фиксированной ставкой», - заметил управляющий директор по развитию бизнеса КСЖ «Nomad life» Кайрат Чегебаев.
Перед тем как приобрести полис, нужно будет заполнить медицинский опросник. Так, страховая компания должна понимать, какими болезнями ранее переболел человек и какие недуги у него есть сейчас. Это будет влиять на решение страховщика — отказать в страховании или нет.
В накопительном страховании страховое возмещение выплачивается в любом случае, а не только при потере жизни. Суммы покрытия будут разниться. При потере жизни или дожитии до окончания срока страхования страховая выплата, которую получит человек или его наследники, будет состоять из взносов и инвестдохода. При выборе дополнительных покрытий, помимо основной суммы в конце срока, страховка покроет и затраты на лечение при возникновении определенных травм или заболеваний. Все дополнительные покрытия, по которым предусмотрены выплаты, будут указаны в договоре.
«При получении травмы страховые выплаты могут доходить до 1500-4000 долларов. При госпитализации, утрате трудоспособности страховая сумма может колебаться в пределах 5000-13 000 долларов. Накопительное страхование идентично депозиту. Но, помимо дохода, человек получает еще и страховую защиту», - отмечает Кайрат Чегебаев.
Стоимость валютной страховки в Nomad life — 1 тыс. долларов. «Это минимальная страховая премия, при желании ее можно пополнять или увеличить, но это не обязательно», - поясняют в компании.
Срок, на который можно заключить договор страхования по данному продукту, колеблется от 3 до 10 лет. «В отличие от валютных депозитов максимальная эффективная ставка по валютной накопительной страховке доходит до 3,6%. Такая ставка начисляется при договоре сроком 10 лет. Если же срок меньше, то и ставка ниже», - уточняет Кайрат Чегебаев.
Накопленную сумму можно получить и досрочно, то есть до наступления даты окончания договора страхования. В договоре по прошествии каждого года оговаривается размер выкупной суммы при досрочном расторжении договора.
Важно учитывать специфику налогообложения накопительного страхования жизни. В отличие от депозита доходы, которые будут направлены на покупку полиса накопительного страхования, не облагаются индивидуальным подоходным налогом (ИПН) по ставке 10%. Например, если вы решили приобрести полис на 1 000 долларов, то эта сумма будет вычитаться из налогооблагаемой базы. И если ежемесячно вы решите пополнять сумму на полисе валютного накопительного страхования, то каждая из этих сумм также не будет облагаться ИПН.
«Но для того чтобы этот механизм налогообложения запустить, необходимо уведомить бухгалтерию компании, в которой вы работаете. Между тем при осуществлении выплаты по накопительному страхованию с суммы выплаты будет снят ИПН. Это правило работает, если с вами ничего не случилось и вы решили снять накопленную сумму с инвестдоходом. Но налогом не будет облагаться сумма, которая будет выплачиваться наследникам застрахованного», - сообщил Кайрат Чегебаев.
