Что происходит на финансовом рынке, как потребители финуслуг могут защитить свои права, какие изменения в законодательство внесены? На все вопросы казахстанцев ответят специалисты Национального банка.
Центр деловой информации Kapital.kz и Национальный банк Республики Казахстан запускают совместный проект по повышению финансовой грамотности казахстанцев. Вопросы необходимо отправлять на почтовый адрес info@kapital.kz.
1. Мне нужно погасить кредит. Могу я воспользоваться своими пенсионными накоплениями и погасить кредит? Есть ли такая возможность?
Эксперты Нацбанка: Основная цель пенсионной системы в том, чтобы обеспечить вкладчику достойный уровень жизни в нетрудоспособном возрасте. Законом Республики Казахстан «О пенсионном обеспечении в Республике Казахстан» предусмотрены требования по возможности вывода средств с индивидуального пенсионного счета. Согласно статье 31 закона право на пенсионные выплаты за счет обязательных пенсионных взносов имеют лица, имеющие пенсионные накопления в Едином накопительном пенсионном фонде:
1) при наступлении условий, предусмотренных пунктом 1 статьи 11 Закона (при достижении пенсионного возраста);
2) при достаточности пенсионных накоплений для обеспечения выплаты не ниже размера минимальной пенсии в соответствии с пунктом 1 статьи 59 Закона (мужчины по достижении - 55 лет, женщины по достижении - 50 лет);
3) инвалиды первой и второй групп, если инвалидность установлена бессрочно;
4) выехавшие на постоянное место жительства за пределы Республики Казахстан иностранцы и лица без гражданства, представившие документы, определенные законодательством Республики Казахстан, подтверждающие факт выезда.
Изъятие пенсионных накоплений за счет обязательных пенсионных взносов из накопительных пенсионных фондов на другие цели, кроме пенсионного обеспечения, действующим пенсионным законодательством не предусмотрено.
2. Скажите, пожалуйста, может ли вкладчик завещать свои пенсионные накопления в случае смерти? Как наследуются его пенсионные накопления?
Эксперты Нацбанка: Гражданским кодексом установлено, что наследование осуществляется по завещанию и (или) по закону. В соответствии со статьей 39 Закона о пенсионном обеспечении вкладчики обязательных пенсионных взносов, физические лица, за которых перечислены обязательные профессиональные пенсионные взносы, получатели из единого накопительного пенсионного фонда имеют право завещать свои пенсионные накопления в соответствии с законодательством Республики Казахстан.
Согласно статье 31 Закона о пенсионном обеспечении установлено, что в случае смерти лица, имеющего пенсионные накопления в едином накопительном пенсионном фонде за счет обязательных пенсионных взносов, они наследуются в порядке, установленном законодательством Республики Казахстан.
3. Если я легализую свои средства, есть ли какие-либо гарантии их сохранности? И до какого срока я могу их легализовать?
Эксперты Нацбанка: Сохранность денег, легализуемых путем размещения на счете в банке, гарантируется в установленном порядке. Так, согласно действующему законодательству, обязательное гарантийное возмещение по деньгам, размещенным в банках составляет: не более десяти миллионов тенге по счету в национальной валюте; не более пяти миллионов тенге по счету в иностранной валюте.
При наличии нескольких счетов общая сумма гарантийного возмещения составляет сумму, не превышающую десяти миллионов тенге. Более подробная информация по условиям гарантирования депозитов доступна по ссылке - www.kdif.kz.
Что касается сроков, то деньги могут быть легализованы до окончания срока легализации - 31 декабря 2016 года. При этом срок подачи документов для легализации заканчивается не позднее пяти рабочих дней до истечения срока легализации (ориентировочно 23 декабря 2016 года).
4. Никак не получается найти официальные странички Нацбанка в соцсетях, можете подсказать ссылки?
Эксперты Нацбанка: Национальный банк РК открыл официальные аккаунты в Facebok - www.facebook.com/ulttykbanki/ и www.facebook.com/nationalbankkz/. Также НБ РК представлен в Twitter (https://twitter.com/nationalbankkz) и Instagram (@nationalbankkz_RK).
5. Почему Казахстан в последнее время активно скупает золото для ЗВР?
Эксперты Нацбанка: В соответствии с Законом Республики Казахстан от 14 января 2016 года № 444-V «О драгоценных металлах и драгоценных камнях» Национальный банк наделен приоритетным правом государства на приобретение аффинированного золота напрямую у отечественных производителей. Порядок реализации приоритетного права определяется Правлением Национального Банка Казахстана (Постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан от 29 февраля 2016 года № 61 «Об утверждении Правил реализации приоритетного права государства на приобретение аффинированного золота для пополнения активов в драгоценных металлах». - Ред.)
С момента вступления приоритетного права государства (конец 2011 года) происходит постоянное пополнение внутреннего аллокированного золота. Ближайшие годы Национальный Банк планирует приобретать все производимое в Казахстане аффинированное золото. Золотые слитки отечественных аффинажных заводов соответствуют государственным и международным стандартам драгоценных металлов.
Рост объема приобретения Национальным Банком аффинированного золота объясняется увеличением предложения со стороны отечественных производителей.
6. Некоторое время назад была принята программа дедолларизации. Как она выполняется, есть ли результаты?
Эксперты Нацбанка: Для снижения доли депозитов в иностранной валюте Национальным Банком совместно с Правительством предпринят ряд мер: увеличена рекомендуемая максимальная ставка по депозитам в тенге с 10% до 14% и снижена по депозитам в иностранной валюте с 3% до 2%, увеличена гарантируемая сумма по депозитам в тенге с 5 млн тенге до 10 млн тенге.
Кроме указанных мер, для повышения приоритета тенге с 1 января 2016 года введен запрет на кредитование в иностранной валюте для лиц, не имеющих доход в иностранной валюте; в феврале 2016 года Министерством национальной экономики Республики Казахстан было введено установление цен в национальной валюте в электронной торговле.
В результате предпринятых мер наблюдается снижение уровня долларизации депозитов в иностранной валюте с максимального уровня 69,9% в январе 2016 года до 58,8% в июле 2016 года.
Политика Национального Банка будет далее направлена на повышение привлекательности национальной валюты и будет сконцентрирована на обеспечении более высокой доходности тенговых инструментов в сравнении с валютными и расширении инструментов предоставления банкам тенговой ликвидности.
7. Планируется ли в ближайшее время вводить банкноты с новым дизайном?
Эксперты Нацбанка: Дизайн банкнот меняется при возникновении необходимости усиления защитных элементов. В настоящее время в обращении находятся банкноты последней серии с основным изображением на лицевой стороне монумента «Қазақ елі». Эти банкноты выпускались постепенно с 2011 года. Данная серия банкнот актуальна на данное время, и в ближайшее время Национальный Банк не планирует вводить новые серии банкнот.
8. Если моя кредитная история попала в «черный список» как действовать? Можно ли каким-нибудь образом выйти из этого списка?
Эксперты Нацбанка: Прежде всего, следует уточнить, что понятия «черный список» не существует. У каждого банка свои представления о неблагонадежности заемщика, которые он выносит, исходя из информации, отраженной в кредитной истории.
Проверить свою кредитную историю, можно любым из указанных ниже способов:
* на портале Электронного правительства www.egov.kz (при наличии электронно-цифровой подписи (ЭЦП) * на портале Первого кредитного бюро (ПКБ) www.1cb.kz (при наличии ЭЦП) * в отделениях ЦОН (80 отделений по РК)
* в офисе ПКБ по адресу: г.Алматы, мкр. Самал-3, дом 25 (при предъявлении документа, удостоверяющего личность).
В соответствии со статьей 31 Закона о кредитных бюро (Закон РК «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан») если Вы не согласны с данными в своей кредитной истории, то можете оспорить их.
Для этого необходимо обратиться в бюро или банк, приложив к заявлению об оспаривании копии квитанций, которые подтверждают своевременность внесения платежей.
Кредитное бюро или банк обязаны в течение пятнадцати рабочих дней со дня получения заявления рассмотреть заявление и если проверка подтвердит Вашу правоту, то история будет исправлена.
В случае, если негативная информация о Вас как о недобросовестном заемщике все-таки подтверждается, то для того чтобы восстановить свое «доброе имя» в первую очередь необходимо погасить имеющуюся просроченную задолженность, «встать» в график и не допускать более просрочек.
9. Ваш представитель заявлял, что в Налоговом Кодексе предусмотрено освобождение от налогообложения доходов физических лиц при прощении задолженности физических лиц в рамках Программы рефинансирования ипотечных жилищных займов и только в отношении задолженности по вознаграждению и неустойке (пени, штрафу) на ограниченный срок. Можно пояснить подробнее и понятней – от каких налогов и кого освобождают (банк или заемщика)?
Эксперты Нацбанка: В рамках Программы (2 Постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан от 24 апреля 2015 года № 69 «Об утверждении программы рефинансирования ипотечных жилищных займов/ипотечных займов) рефинансированию подлежит остаток задолженности по основному долгу займа.
В целях облегчения долговой нагрузки заемщика Программа предусматривает прощение (списание) банками образовавшейся задолженности по вознаграждению, комиссиям, неустойке заемщика по рефинансированному займу.
Однако осуществление вышеуказанных мер было сопряжено с возникновением налоговых последствий и обязательств, в частности, обязанности заемщика уплатить индивидуальный подоходный налог (ИПН) в сумме 10% от прощаемых сумм задолженности.
В этой связи Национальным Банком совместно с Министерством национальной экономики РК и Министерством финансов РК в целях реализации Программы была проведена работа по освобождению заемщиков от уплаты ИПН при прощении задолженности по вознаграждению, неустойке (пени, штрафы), образовавшейся по займу, подлежащему рефинансированию в рамках Программы. В соответствии с налоговым законодательством данная льгота действовала с 1 января 2015 года по 1 июля 2016 года.
В настоящее время в целях эффективной и оперативной реализации Программы Национальным Банком ведется работа по внесению соответствующих изменений и дополнений в действующий налоговый кодекс по предоставлению заемщикам, банкам и АО «Фонд проблемных кредитов» налоговых льгот на период действия Программы.
10. Должен ли банк предупреждать заемщика о том, что мой кредит передан коллекторам?
Эксперты Нацбанка: Требование об уведомлении банком заемщика о передачи его займа коллектору установлено Правилами предоставления банковских услуг и рассмотрения банками обращений клиентов, возникающих в процессе предоставления банковских услуг, утвержденными постановлением Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 28 февраля 2011 года № 19.
Так, в случае, если договором банковского займа предусмотрено право банка на передачу третьему лицу права (требования) по договору банковского займа (уступка требования), то в течение трех рабочих дней после передачи права (требования) банк письменно уведомляет об этом должника (его уполномоченного представителя) с указанием полного объема переданных прав (требований), а также остатков просроченных и текущих сумм основного долга, вознаграждения, комиссии, неустойки, штрафов и других подлежащих уплате сумм и назначения дальнейших платежей по погашению займа – банку или лицу, которому переданы права (требования).
11. По каким законам работают сервисы онлайн-кредитования? Кто-нибудь регулирует их деятельность? Почему у них такие огромные проценты?
Эксперты Нацбанка: Деятельность организаций, предоставляющих займы через сеть интернет, осуществляется на общих основаниях, предусмотренных ГК РК.
При этом законодательство не содержит норм, предусматривающих запрет или ограничение на получение вознаграждения по займам, выданным в соответствии с требованиями ГК РК.
12. Как будет менять политика в отношении валютных депозитов? И как вы посоветуете хранить сбережения?
Эксперты Нацбанка: Национальный Банк будет предпринимать меры по обеспечению условий для формирования депозитов в тенге. С 1 февраля 2016 года повышены максимальные ставки вознаграждения по вновь привлекаемым депозитам физических лиц в национальной валюте с 10% до 14%. В иностранной валюте ставки снижены с 3% до 2%.
Между тем, решение о повышении с 1 февраля 2016 года максимальной ставки вознаграждения по депозитам физических лиц в тенге с одновременным снижением максимальной ставки вознаграждения по депозитам физических лиц в иностранной валюте принято для повышения привлекательности и обеспечения сохранности вкладов населения в национальной валюте в условиях нарастающей инфляции.
Кроме того, следует знать, что в соответствии с Законом об обязательном гарантировании депозитов в случае принудительной ликвидации банка, в котором размещен депозит, организация, осуществляющая обязательное гарантирование депозитов, выплатит депозитору возмещение в сумме остатка по депозиту без начисленного по нему вознаграждения, но не более:
десяти миллионов тенге по гарантируемому депозиту в национальной валюте;
пяти миллионов тенге по гарантируемому депозиту в иностранной валюте.
Таким образом, депозиты населения в национальной валюте защищены государством.
13. Куда можно обращаться, если было отказано в рефинансировании ипотечного займа? И по каким причинам банки могут отказать?
Эксперты Нацбанка: Программа предусматривает рефинансирование ипотечных жилищных и ипотечных займов в национальной и в иностранной валюте, выданных в период с 2004 по 2009 годы, с остатком задолженности по основному долгу по состоянию на 01.01.2015г. в сумме не более 36,5 млн. тенге. Кроме того, имеются определенные требования к недвижимому имуществу, являющемуся залоговым обеспечением по займу.
В случае несоответствия займа данным условиям банки вправе отказать в рефинансировании займа.
В случае несогласия с отказом банка заемщики вправе обратиться в комиссию по рассмотрению жалоб заемщиков по вопросам отказа в рефинансировании займов по месту получения займа по следующим адресам:
г. Алматы, ул. Панфилова, 98. Контактные телефоны: 8(7272) 443-678, 443-670, 443-679, факс 443-621;
г. Астана, ул.Бейбитшилик 11. Контактный телефон: 8(7172) 55 -64-48;
Алматинская область, г. Талдыкорган, ул. Толебаева 58/64. Контактный телефон: 8(7282) 24-00-55;
Акмолинская область, г.Кокшетау, ул. Ауэзова 214. Контактный телефон: 8(7162) 2507-25;
Актюбинская область, г.Актобе, пр. Абылхайыр хана, 40. Контактные телефоны: 8(7132) 56- 04- 52, 54- 15- 91, 56- 36 -58;
Атырауская область, г. Атырау, ул. Айтеке би, 77. Контактный телефон: 8(7122) 27-09-32;
Восточно-Казахстанская область, г. Усть-Каменогорск, ул. М. Горького, 40, Контактный телефон: 8 (7232)26-44-95;
Жамбылская область, г.Тараз, ул. Абая, 125. Контактный телефон: 8 (7262) 43-08-05;
Западно-Казахстанская область, г. Уральск, пр-т. Достык-Дружбы, 179. Контактный телефон: 8 (7112) 512772;
Кызылординская область, г. Кызылорда, ул. С. Бейбарса, строение № 1. Контактные телефоны: 8(7242) 60-54-21,60-54-23,60-54-32;
Карагандинская область, г. Караганда, ул. Алиханова 13, оф. 123. Контактный телефон: 8 (7212) 41-14-86;
Костанайская область, г. Костанай, пр. Аль-Фараби 65, каб. 606. Контактные телефоны: 8(7142) 575-416, 575-412, факс 575-411,
Мангистауская область, г. Актау, 14 мкр-н, акимат Мангистауской области. Контактный телефон: 8(7292) 43-49-35;
Павлодарская область, г. Павлодар, ул. Ак. Сатпаева, 49, 1 этаж малый зал (№ 113). Контактный телефон: 8 (7182) 323031;
Северо-Казахстанская область, г. Петропавлоск, ул. Конституции Казахстана, 58. Контактный телефон: 8(7152) 46-06-09;
Южно-Казахстанская область, г. Шымкент, ул. Тауке хана, 6. Контактный телефон: 8-775 7508970.
Комиссии при рассмотрении жалобы проверяют основания отказа банка на соответствие условиям Программы и выносит решение о согласии с решением банка либо несогласии с рекомендацией повторно рассмотреть вопрос рефинансирования займа заемщика.
