Одобренная на прошлой неделе программа рефинансирования ипотеки вызвала массу вопросов. Выделенные средства должны пойти на помощь ипотечникам, банкиры при этом не могут взимать какие-либо комиссии, сборы и иные платежи. Зато последние получают доступ к дешевым деньгам. Очевидно, что правительство серьезно озадачилось вопросом поддержки экономики страны. Почему только спустя 10 лет была запущена программа, в интервью корреспонденту центра деловой информации «Капитал.kz» рассказал глава Ассоциации финансистов Серик Аханов, который принимал участие в разработке этой программы наряду с игроками и чиновниками.
Серик Ахметжанович, для чего, по вашему мнению, была принята программа рефинансирования ипотечных займов?
Основной целью принятия программы является улучшение финансового положения тех заемщиков - физических лиц, кто брал кредиты на приобретение жилья в 2004–2009 годах. Программа позволяет банкам изменить кардинально условия по выданным в тот период кредитам без нанесения ущерба интересам своих депозиторов.
Почему именно эти годы?
Вы помните, какая была в обществе эйфория от экономического роста, от подъема цен на недвижимость в 2004–2007 годах? Кто-то, глядя, как цены на квартиры росли чуть ли не на процент в неделю, боялся, что не успеет приобрести вообще никакого жилья. Кто-то, честно говоря, хотел «поспекулировать», подзаработать. И то, и другое – нормальное поведение.
Это был первый в нашей стране «мыльный пузырь». Всеми овладело какое-то умопомрачение. Никто уже не видел реальной ценности. Как могли квартиры в Алматы стоить дороже, чем, например, в Брюсселе? А это было в 2007 году. К тому же в связи с изменением ситуации в мировой экономике в Казахстане в начале 2009 года была проведена корректировка курса национальной валюты. Поэтому государство и выбрало такой период.
Капитализм вообще проходит такие кризисы с периодичностью раз в 10, 20, 30 лет. Люди знают это, помнят, привыкли к этому и все равно наступают на те же грабли. Это вопрос психологии, а не чистой экономики. Именно это двигает поведение человека, принимающего решение об инвестировании.
Достаточно ли будет 130 млрд? В период 2007-2009 гг. выдавались кредиты чуть ли не всем подряд, и это были триллионы тенге.
Совместно с Национальным банком РК был проведен анализ ситуации проблемных заемщиков. Исходя из этого анализа остаток задолженности по основному долгу заемщиков, получивших ипотечные жилищные займы в период с 1 января 2004 года по 31 декабря 2009 года, составил 130 млрд тенге. Принято решение об оказании государственной поддержки заемщикам, получившим ипотечные жилищные и ипотечные займы в этот период под залог единственного жилья.
Поддержка прежде всего будет оказана заемщикам, относящимся к социально уязвимым слоям населения. Если для кого-то это бизнес, купил он или она пять квартир на кредитные деньги, почему за счет государства надо это все компенсировать? Риск был, что цены упадут, об этом говорили со страниц газет, с экранов телевизоров. Никто слышать не хотел, все верили, что цены и дальше вверх будут идти. Но кому-то не повезло. В каких-то семьях погиб кормилец, кто-то остался без работы или заболел.
130 миллиардов тенге – это сумма, которая нужна, чтобы поддержать тех, кто по объективным обстоятельствам не может дальше нести бремя высоких процентов. Тем более многие брали в валюте. После двух корректировок тенге долговая нагрузка заемщиков возросла. А всех подряд поддерживать никаких денег не хватит.
Более того, много людей, которые могут платить, но не хотят. Их поведение имеет отрицательные последствия на окружающих. Знакомый банкир рассказывал, что один клиент плакался, божился, что ни копейки нет, просил рассрочку. Ему ее дали, пошли навстречу. А потом он вышел, сел в новенькую дорогую иномарку и уехал. Так и некоторые из протестующих ипотечников на самом деле совсем не бедные люди, просто для них это «бизнес».
Поэтому установлено ограничение 36 млн в одни руки, и не более 120 кв. м, и только тем, у кого это единственное жилье.
А кто решать будет, можно той или иной семье давать возможность изменить условия кредита на льготные?
Основные параметры займов, подлежащих рефинансированию, определены в программе. Соответствие займа критериям определяют банки. В случае несогласия заемщика с отказом банка в рефинансировании займа он вправе обратиться в комиссию по рассмотрению жалоб таких заемщиков. Данные комиссии будут созданы при акиматах с включением в ее состав представителей заинтересованных госорганов и общественных объединений, представляющие интересы заемщиков.
Некоторые лидеры общественных движений предлагали просто списать эти кредиты…
Вот это бы была катастрофа. Сегодня кредит не будем возвращать, завтра за свет не будут платить, потом придут в магазин, хлеб возьмут и скажут – платить не будем. Такие иждивенческие настроения опасны. Исчезнут стимулы к работе. Придут к торговцу, скажут – дай мясо, денег нет, а кушать хочется. Потом к торговцу на базаре – отдай куртку, холодно, денег нет и не будет. А то, что на мясо и куртку затрачен труд и он оплачен, никого волновать уже не будет. Если брал деньги, получал свет, отопление – будь добр, верни. Нет и не будет нормального человеческого общества, в котором можно все бесплатно иметь. И возврат кредитов – это не исключение.
Банки кредитуют не своими деньгами. Суть их деятельности – прием временно свободных денег у вкладчиков, то есть привлечение депозитов и выдача за счет этих денег кредитов. То есть кредиты – это не деньги владельцев банков, а деньги других людей или компаний.
Таким образом, любой банк, чтобы снизить ставку по выданному кредиту с 15% до 3%, должен точно также снизить и ставку по принятому от другого клиента депозиту. Как вы сами понимаете, никто из людей или компаний, принеся в банк свои деньги, не обрадуется, если ему вместо обещанных процентов заплатят раза в три меньше.
Государство в лице Национального банка РК, хорошо это понимая, выделило для заемщиков 130 миллиардов тенге. Деньги выделены банкам на возвратной основе и предназначены для рефинансирования займов с целью облегчения долговой нагрузки заемщиков. Банки получают от государства депозит, или вклад, под 2,99% годовых, за счет этого могут изменить условия договоров с заемщиками на 3% годовых. 0,01% годовых, которые остаются банкам, не покрывают их расходов по всей той большой работе, которая предстоит.
То есть, по вашему мнению, даже без прощения долгов эта программа будет иметь большой положительный эффект?
Конечно! Именно не прощать долги, а помочь людям пройти этот нелегкий этап в жизни, значительно облегчив долговую нагрузку. По оценке, в рамках программы будет рефинансировано более 20 000 договоров, из них более 5000 договоров заемщиков, относящихся к категории социально уязвимых слоев населения.
Факт принятия такой уникальной программы – это очень хорошо. Это один из лучших примеров, когда государство и одна из отраслей бизнеса – банки - совместно идут на немалые затраты и усилия, чтобы их результат имел социальный эффект, чтобы пользу получили граждане нашей страны. Это конкретный пример заботы государства о простых людях.
