Когда будет установлена единая комиссия при обналичивании через банкомат пока не известно. Не исключено, что если реализуется заявленная ранее идея о том, что создание Единого процессингового центра (ЕПЦ) позволит вдвое снизить комиссии банков по карточкам не все банки смогут выдержать конкуренцию. Ведь банки закладывают в комиссию по обналичиванию и свои затраты. Так, разрыв комиссий при обналичивании через банкомат может доходить до 1%.
Крупные банки берут больше
При снятии наличности с тенговой карты «Казкоммерцбанка», «Народного банка» и «Альянс банка» комиссия за обналичивание не превысит 1%. В «БТА Банке» - 0,7%, в «Банк ЦентрКредит» - 0,6%, в Kaspi bank, «Цеснабанк», «Евразийском банке» – 0,5%, «АТФБанке» и «Темiрбанке» - 0,3%. В ДБ «Сбербанке Россия» комиссии при обналичивании диверсифицированы. При снятии наличности через карты Visa Electron комиссия составит 1%, Visa Classic – 0,5%, Visa Platinum – 0%. При обналичивании с тенговой карточки ДБ «Сбербанка Россия» Visa Gold суммы до 100 тыс. долларов – 0%, более 100 тыс. долларов – 1%.
Размер комиссии в «чужих» банкоматах может быть в 2 раза выше. В тоже время многие банки имеют партнерские отношения с банками, у которых размер комиссий может значительно отличаться от других. Например, при обналичивании средств посредством тенговой карточки Казкома через банкоматы «Народного банка» комиссия составит 1% и минимум 50 тенге. В других банкоматах – 1% минимум 100 тенге (максимум 200 тенге).
Как сообщили в call-центре «Народного банка» при обналичивании тенговой карточки «Народного банка» через банкоматы банков-партнеров комиссия составит 0,6%, минимум 100 тенге. Так, банк имеет партнерские отношения с Казкомом, «АТФБанком», «Евразийским банком», «Нурбанком», «Темiрбанком», Кaspi bank, «Банком ВТБ» (Казахстан), Bank RBK, Delta bank, «Банком ЦентрКредит», Asia Credit Bank и «Альфа банком». Если же карточкой «Народного банка» воспользоваться в сети не банков-партнеров, то за снятие наличности придется заплатить 1,5% от суммы к обналичиванию, минимум 1 тыс. тенге.
В «БТА Банке» при снятии средств с тенговой карты банка через банкоматы других банков спишется 1% минимум 350 тенге. «Альянс банк» при снятии наличности через другой банкомат возьмет комиссию практически в 2 раза выше, нежели при обналичивании через «свой» банкомат. А именно 1,75% - минимум 500 тенге.
В «Банке ЦентрКредит» тариф для «не своих» выше минимум на 0,2%. При обналичивании через тенговую карту «Банка ЦентрКредит» посредством банкоматов «Народного банка», Казкома, «АТФБанка», «Нурбанка», «Темiрбанка», «Альфа банка», Delta bank, «Евразийского банка» и Kaspi bank комиссия составит 0,8% минимум 500 тенге. В остальных банкоматах – 1%, минимум 500 тенге.
В «АТФБанке» размер комиссии при обналичивании не через банкоматы этого банка не превысит 1,5% минимум 200 тенге. ДБ «Сбербанк России» вне зависимости от вида карты (Visa либо Master Card) при обналичивании через другие банкоматы спишет 200 тенге +1,5% от суммы.
Kaspi bank при снятии наличности через свои и «чужие» банкоматы установил единый тариф – 0,99%, минимум 500 тенге.
«Евразийский банк» установил комиссии в зависимости от категории карты. Так, при обналичивании тенговой карты Visa Electron, Visa Classic и Visa Gold через банкоматы «Народного банка» банк снимет 1% (минимум 50 тенге). Карты Visa Platinum – 0,5% (минимум 100 тенге). При обналичивании тенговой карт Visa Electron, Visa Classic и Visa Gold «Евразийского банка» через другие банкоматы комиссия составит 1,5% (минимум 200 тенге). Карты Visa Platinum – 2% (минимум 500 тенге).
В «Цеснабанке» при обналичивании через карты банка вне сети «Цеснабанка» комиссия составит 1%. Если картой «Темiрбанка» воспользоваться вне сети банкоматов банков-партнеров, то минимальный размер комиссии составит 500 тенге. Отметим, что банками партнерами «Темiрбанка» являются «Альянс банк», «Народный банк» и ДБ «Сбербанк России». Размер комиссии в этих банках такой же, как и у «Темiрбанка» - 0,3% (минимум 50 тенге).
В итоге, если планы Национального банка РК реализуются на практике, максимальная комиссия за обналичивание не превысит 0,5%. Но пока, как поделились в «БТА Банке» и «Темiрбанке», банки не планируют изменять свои комиссии за обналичивание.
Комиссии вполне обоснованы
Казалось бы, что банки делают деньги из воздуха. Но это довольно обывательское представление. «Размер комиссий зависит от нескольких составляющих. Так, тарифы складываются из стоимости банкомата, также банк несет расходы на выпуск и обслуживание карточек. К тому же расходы банка формируются за счет затрат на инкассацию наличности, которые составляют основную часть расходов. С течением времени банкоматы ломаются, изнашиваются их детали, для покупки которых также необходимы средства. Соответственно эти расходы банка должны окупаться», - подчеркнул исполнительный директор Казкома Нурлан Жагипаров.
Так, банкир считает, что государственные инициативы нужно более детально продумывать.
«При выпуске банкнот нового номинала каждый банкомат необходимо адаптировать под определенные стандарты. Например, Нацбанк РК в честь 20-тилетия национальной валюты планирует эмитировать банкноты номиналом 20 тыс. тенге. Для государства это грандиозное событие, а для банка это денежные вливания и огромный объем работы. Так, банк должен сертифицировать такие купюры, чтобы банкоматы выдавали их. То есть банк должен собрать определенное количество ветхих купюр, потом эти банкноты необходимо отправить в Швейцарию. И уже там специалисты должны подогнать программное обеспечение банкоматов под определенные купюры. Это огромная работа», - уточнил Жагипаров.
В «БТА Банке» также обратили внимание, что карточный бизнес довольно затратный. «Формирование комиссий в большей степени зависит от конкурентной среды. За счет полученных доходов от комиссий за обналичивание банку необходимо окупить вложенные средства на приобретение карточного программного обеспечения, серверных мощностей, сетевого серверного оборудования. Также средства направляются на инфраструктуру обслуживания и систему безопасности. Для непрерывности работы карточной системы и инфраструктуры обслуживания и учитывая высокотехнологичность и инновационность карточного бизнеса, постоянно требуются средства на разработку новых продуктов и услуг», - пояснил начальник управления карточного бизнеса «БТА Банка» Мейрбек Мусабаев.
Зарплатные проекты: насколько они выгодны банкам
Если говорить про зарплатные проекты, то комиссии при снятии денег через банкомат в этом случае зависят от масштаба организации. Банки охотнее возьмутся обслуживать крупные компании со значительным штатом сотрудников и ощутимыми зарплатами. «Размер комиссии для организаций со штатом, к примеру 20 тыс. человек окажется меньше, нежели у компании со штатом 10 тыс. В тоже время, если в банк обращается организация с внушительным штатом, то банк за счет урезания комиссии практически не зарабатывает. Но за счет дополнительных услуг, предложенным клиентам зарплатного проекта, банк может получить определенный доход», - проинформировал Жагипаров.
По словам собеседника, в настоящее время комиссия за обналичивание по зарплатному проекту уже стремится к нулю. «Около 7 лет назад средняя комиссия на рынке при обналичивании карт в рамках зарплатного проекта составляла 0,6%. Сейчас она приблизилась к 0,2%. Таким образом, наблюдается тенденция обнуления таких комиссий. В настоящее время на банковском рынке РК уже 3 банка предлагают получить зарплату под 0%. Повторюсь, что каждая транзакция имеет определенную себестоимость, которую необходимо окупать», - подчеркнул банкир.
Некоторые банки действительно за счет зарплатных проектов формируют определенный пул лояльных клиентов. Так, как сообщили в call-центре «Банка ЦентрКредит» при обслуживании по зарплатному проекту банка экспресс-кредит обойдется на 2% дешевле, нежели для других клиентов. В Казкоме участников зарплатного проекта банка при оформлении ипотеки освободят от комиссии за организацию займа, которая составляет от 1% от суммы к обналичиванию. Также в банке уточнили, что при оформлении кредита с подтверждением дохода с клиентов зарплатного проекта попросят выписку из пенсионного фонда за 4 месяца, с других – за 6 месяцев.
В «АТФБанке» в этом случае также предусмотрены определенные привилегии. При оформлении экспресс-кредита в этом банке для участников зарплатного проекта максимальная сумма кредита достигает 2,5 млн. тенге, для других – 2 млн. тенге.
Наличие некоторых преимущества для зарплатников вполне оправданны. Так банки могут отслеживать денежные потоки по карте, а также своевременность поступления средств. Таким образом, риск неуплаты по кредиты снижается.
Как выяснилось, банки предпочитают, чтобы платежной картой пользовались именно для проведения безналичных расчетов, а не для обналичивания.
«Банку не выгодно чтобы клиент снимал наличные. Поэтому при безналичных расчетах комиссия нулевая, при обналичивании тариф может доходить до 1%. Казком стремится как можно больше клиентов стимулировать использовать карту как платежное средство, а не как инструмент для получения наличных. Именно поэтому за последние 3 года банк активно не увеличивает количество своих банкоматов», - проинформировал Жагипаров.
За конвертацию также нужно платить
При обналичивании через банкомат банки также могут снять определенную сумму за конвертацию. Это касается валютных карт-счетов. Например, в Kaspi bank размер комиссии за конвертацию составляет 2,99%, в «Евразийском банке» - 1%, в «АТФБанке» - 0,3%, в Казкоме и «Альянс банке» - 0,2%.
Так, при обналичивании 100 долларов по курсу 154 тенге за доллар через карту Visa Electron в банках итоговая сумма будет разниться. В Kaspi bank с 15 400 тенге нужно будет отдать 597 тенге, в «Евразийском банке» - 277 тенге, в «АТФБанке» и Казкоме - 246 тенге, в «Альянс банке» - 184 тенге. Так, при расчете были учтены комиссии не только по конвертации, но и по обналичиванию в иностранной валюте. К слову, в Казкоме при обналичивании с валютной карты комиссия за снятие наличности составит 1,4%, в «АТФБанке» - 1,3%, в «Альянс банке» - 1%, в Kaspi bank – 0,89%, в «Евразийском банке» - 0,8%.
Отметим, что в Казахстане банкоматы выдают наличность только в тенге. Как пояснили в call-центре большинства банков, при обналичивании во внимание принимается курс платежной системы и банковский курс.
По информации call-центра «Народного банка», «БТА Банке», «Банке ЦентрКредит» в этих банках отдельная плата за конвертацию не взимается.
Нацбанк пока отказался выкупать банкоматы
Вопрос выкупать у банков банкоматы либо нет, пока остается нерешенным. Не исключено, что в связи со сменой главы Национального банка РК сроки принятия решения в этом направлении могут сдвинуться.
«Думаю, что в Нацбанке РК есть понимание, что вопрос создания ЕПЦ более сложный, чем может показаться. Так, позицию крупных банков относительно нецелесообразности создания ЕПЦ поддержали практически все профильные министерства. Это и Антимонопольный комитет и Министерство финансов. В ведомствах согласились, что нет конкретных расчетов и полного понимания того, как процесс создания ЕПЦ будет реализован на деле. Тот факт, что за все время дискуссий позиция регулятора как минимум пересматривалась 3 раза вызывает удивление. Учитывая то, что ни крупные банки ни профильные министерства не согласовывают позицию Нацбанка по ЕПЦ, главный банк страны не имеет возможности представить концепт на рассмотрение в парламент», – уточнил заместитель председателя правления «Народного банка» Аскар Смагулов.
Банки часто озвучивали, что процесс выкупа у банков банкоматов окажется достаточно затратным. «По нашим расчетам средняя стоимость банкомата составляет 12-15 тыс. долларов. Банкоматы с функцией cash-in обойдутся в 2 раза дороже. Если учитывать, что в Казахстане сконцентрировано 12 тыс. таких устройств, то стоимость банкоматной сети может приблизиться к 200 млн. долларов. А выстраивание карточной инфраструктуры, в том числе установка и обслуживание банкоматов может обойтись в 400 млн. долларов», - пояснил Жагипаров. Уточним, что данные расчеты основаны на ранее предложенном концепте создания ЕПЦ.
