Если будет разработан адекватный Закон о коллекторской деятельности, то это приведет к активной чистке проблемных портфелей банков и других организаций. По самым скромным подсчетам проблемные портфели банков можно было бы очистить наполовину. Об этом в эксклюзивном интервью деловому порталу Kapital.kz сообщил коммерческий директор коллекторской компании Credit Collection Group Kazakhstan Тахир Мубараков.
В «Агентстве по исследованию рентабельности инвестиций» (АИРИ) также считают, что если Закон о коллекторской деятельности вступит в силу и он будет продуманным, то вполне реально ожидать существенного очищения ссудных портфелей.
«Насколько очиститься кредитный портфель прогнозировать достаточно сложно. Но можно предположить, что значительные улучшения могут произойти в отношении потребительского кредитования, ипотеки. На данный момент эти два направления являются крупными сегментами коллекторского рынка. Положительные сдвиги только в этих сферах кредитования способны разительно очистить портфели казахстанских фининститутов. Особенно тех из них, что концентрируются на данных направлениях кредитования», - аргументировал свою позицию Жаннур Ашигали, старший аналитик АИРИ.
К примеру, в «Альянс банке» доля потребительских займов в общей структуре кредитного портфеля доходит до 38,7%. Таковы данные аудированной консолидированной отчетности за 2012 год. При этом доля таких кредитов с просрочкой платежей составляет 18,6%. В «Альянс банке» потребительские ссуды просроченные на срок менее 30 дней составляет 5,4%, с просрочкой от 30 до 89 дней – 3,7%, на срок от 90 до179 дней – 2,3%, на срок от 180 до 360 дней- 3,4%, на срок более 360 дней – 3,5%.
Не исключено, ожидания аналитиков по очистке балансов банков могут оправдаться. Ведь если коллекторы либо менеджеры по работе проблемными заемщиками в банках наладят коммуникации с задолженниками, то заемщики смогут постепенно погашать кредит – даже небольшими суммами.
Качество кредитного портфеля действительно необходимо координально корректировать. Так, более трети банковского ссудного портфеля составляют займы с просрочкой платежей более 90 дней. Таковы данные Комитета по контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций РК на начало июня 2013 года. Первое место по доле «токсичных кредитов» принадлежит «БТА Банку» (80,7%), второе «Альянс банку» (46,8%), третье «АТФБанку» (45,8%). При этом доля плохих кредитов топ-10 банков по активам в общей структуре проблемных займов превышает 94%.
В тоже время как считает президент «Ассоциации корпоративного коллекторства РФ», генеральный директор «Центра развития коллекторства РФ» Дмитрий Жданухин если в Казахстане все таки заработает Закон о коллекторской деятельности, то эффект от закона в Казахстане будет ощущаться не в финансовой, а в социальной сфере.
«Особого изменения ситуации с плохими долгами не будет, так как методы работы основных игроков практически не изменяться. Возможно, будет создана видимость улучшения ситуации за счет более активной продажи проблемных долгов», - уточнил Жданухин.
По мнению казахстанских и российских экспертов, необходимость в разработке и введении Закона о коллекторской деятельности назрела давно. «Наша компания последние 3 года участвует на всех совещаниях и рабочих группах на площадках Национального банка РК и Ассоциации финансистов Казахстана по разработке данного закона. По нашей последней информации данный закон находится на стадии разработки Нацбанка РК или Министерства экономики и бюджетного планирования. В нашу компанию поступали предложения о предоставлении комментариев касательно разработанной концепции закона. Не исключено, что для разработки полноценного Закона о коллекторах понадобится не менее года», - аргументировал свою позицию Мубараков.
Как стало известно деловому порталу Kapital.kz в соседней России, также пока нет Закона, регулирующего работу коллекторов. «В России процесс разработки законпроектов относительно коллекторов начался в 2006 году, практически сразу после появления первых профессиональных коллекторских агентств. Пока в России Закона о коллекторской деятельности нет. Но разработаны 2 подробных законопроекта, один из которых уже внесен в Государственную думу», - проинформировал Жданухин.
Но не стоит гнаться за сроками принятия закона о коллекторах, главное его содержание. Казахстанские коллекторы имеют свое видение, что именно должно содержаться в данном документе. «Должно быть описание, что такое долг, обязательства, взыскание, владелец долга, коллекторская компания и должник. Также в законе должна содержаться информация о правах и обязанностях всех сторон участвующих во взыскании долга, не только коллекторов и их заказчиков, а также должников. Особенно хотелось бы заострить внимание на обязанностях должников по погашению своих обязательств. Можно было бы описать цессионные сделки о переуступке прав требований, с правами и обязанностями», - считает Мубараков.
Как считают в АИРИ, к подготовке законопроекта о коллекторской деятельности должны быть допущены как представители банков, так и коллекторы. Это, по мнению аналитиков агентства, позволит проработать закон более качественно и глубже.
Отметим, что некоторые недобросовестные коллекторы порой могут звонить к должникам по кредитам после 24.00, на работу к поручителям по займу и даже угрожать судом. Насколько данные действия коллекторов законны либо нет заемщикам остается только догадываться. Так, многие доведенные до отчаяния заемщики, которые в силу объективных финансовых затруднений не могут погасить кредит, сводят счеты с жизнью.
Игроки коллекторского рынка заявляют, что у должника по кредитам всегда есть возможность направить жалобу как коллекторам, так и в органы правопорядка, прокуратуру.
«Что касается органа надзора за коллекторами, то в этом вопросе нет однозначного ответа. Мы предлагаем, чтобы за законностью предоставления услуг коллекторских компаний надзор осуществляли государственные органы, отвечающие за соблюдение законов РК», - высказали мнение в коллекторской компании Credit Collection Group Kazakhstan.
Банки, имеющие плохое качество ссудного портфеля не спешат продавать кредиты с высоким дисконтом. Об этом не раз упоминал председатель Национального банка РК Григорий Марченко. К слову ранее, на открытой встрече с журналистами глава «Альянс банка» Максат Кабашев» озвучивал, что в 2011 году посредством продажи портфеля проблемных кредитов коллекторам банк заработал порядка 14 млрд. тенге. Отметив при этом, что средний дисконт по этой сделке для коллекторов составил 70-75%.
Между тем в России размер дисконта может доходить до 90%. Так, как отметил Дмитрий Жданухин, средний размер дисконта, с которым банки продают свои плохие кредиты коллекторским организациям значительно зависит от типа кредитного продукта и размера просрочки. По его словам, такой дисконт обычно составляет от 90 до 97 %.
Отметим, что в России конкуренция между коллекторскими компаниями привела к разделению розничного и корпоративного коллекторства.
«Это проявилось даже в создании различных объединений – Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) и Ассоциации корпоративного коллекторства. Также есть организации, которые специализируются на коммунальном коллекторстве – взыскании долгов в сфере жилищно-коммунального хозяйства. Кроме того, наблюдается конкуренция между крупными федеральными и региональными коллекторскими агентства. В которой первые делают ставку на инфраструктуру и call-центры, а вторые на более дешевую рабочую силу и личное взаимодействие с должниками», - проинформировал Дмитрий Жданухин.
Напомним, что в Казахстане взыскание долгов банками пока остается вне правового поля, и регулятор намерен это исправить. Так, деятельность коллекторских организаций в Казахстане не регламентируется специальным законодательным актом, но отдельные аспекты коллекторской деятельности регулируются гражданским законодательством. При этом коллекторские организации имеют свои внутренние документы, которых сотрудники этих компаний должны придерживаться при работе с проблемными заемщиками кредитных организаций.
На прошедшей недавно on-line конференции глава Нацбанка РК Григорий Марченко подчеркнул, что отсутствие законодательного порядка взыскания задолженности коллекторскими организациями является негативным фактором, что создает определенную возможность взыскания задолженности некорректными способами. К примеру, беспокойство в ночное время, введение в заблуждение относительно юридических последствий неплатежа, суммы долга и т. д.
«В этой связи, в целях регламентирования правового регулирования коллекторской деятельности, недобросовестной практики взыскания долгов, Министерством экономики и бюджетного планирования РК в настоящее время ведется работа по разработке проекта Концепции по проекту Закона РК «О коллекторской деятельности», - пояснил Марченко.
