Какие депозиты не попадают под защиту КФГД?
Об этих финансовых продуктах и банковских услугах рассказали специалисты фонда
Казахстанский фонд гарантирования депозитов
(КФГД) защищает большинство самых востребованных и распространённых типов
сбережений физических лиц в банках: все виды вкладов, в том числе
сберегательные, срочные, несрочные, условные, до востребования, деньги на текущих
счетах и на платежных карточках. Однако некоторые финансовые продукты и
банковские услуги, в том числе для физлиц, не защищены фондом, сообщает корреспондент центра деловой информации Kapital.kz со ссылкой на пресс-службу фонда.
«Среди таких услуг – депозиты в исламских банках. Остальные казахстанские банки участвуют в системе обязательного гарантирования депозитов физических лиц. Вне периметра защиты КФГД также металлические счета. Приобретая неаллокированный счет на серебро или золото, клиенты самостоятельно несут риски, связанные с оценкой надежности банка, в котором открыт металлический счет», - пояснили в фонде.
Что касается юридических лиц, их банковские вклады и деньги на счетах не защищены системой обязательного гарантирования депозитов. А вот индивидуальные предприниматели, частные нотариусы, частные судебные исполнители, адвокаты и профессиональные медиаторы защищены Фондом на равных условиях со вкладчиками – физическими лицами.
Гарантия КФГД не покрывает также деньги и ценности клиентов банков, размещенные в банковских ячейках и сейфах. Имущество клиентов по банковским сейфовым услугам остается неприкосновенным, даже если банк лишен лицензии. В этом случае возврат обеспечит временная администрация.
Гарантия Казахстанского фонда гарантирования депозитов не распространяется также на банковские депозитные сертификаты. Несмотря на наличие слова «депозитный» в наименовании, этот инвестиционный инструмент является ценной бумагой, а не банковским вкладом. Банковские депозитные сертификаты не обращаются на бирже, имя держателя, как и номинальную стоимость, срок и ставку вознаграждения банк фиксирует в договоре с клиентом. Банки могут предлагать по депозитным сертификатам более высокую доходность, чем по вкладам на тот же срок. Однако по законодательству, депозитные сертификаты и ценные бумаги банков в целом не входят в периметр защиты системы обязательного гарантирования депозитов.
«В случае с банковским депозитным сертификатом действует то же правило, что и с инвестициями: не следует вкладывать все деньги в инвестиционные инструменты, даже ожидая высокую доходность. К тому же может быть ограничено право держателя запросить его досрочное погашение, тогда деньги будут “заморожены” на весь срок договора. Поэтому как минимум для неприкосновенного запаса денег следует рассматривать защищенные и более “мобильные” депозиты», – комментируют эксперты КФГД.
Альтернативой для вкладчиков может быть сберегательный вклад: в условиях умеренно жесткой денежно-кредитной политики Национального банка банки предлагают высокие ставки по таким депозитам. КФГД гарантирует до 20 млн тенге по сберегательным вкладам в тенге, включая вознаграждение.
В чем риски для вкладчиков при размещении денег в не гарантируемые КФГД банковские продукты?
Приобретая серебро или золото на металлические счета, банковские депозитные сертификаты или размещая деньги в финансовые инструменты исламского банкинга, вкладчики самостоятельно несут риски, связанные с оценкой надежности банка. В частности, если банк лишен лицензии, согласно действующему законодательству, держатели металлических счетов или банковских депозитных сертификатов будут отнесены к «прочим» кредиторам 8-й очереди. Расчеты с кредиторами во время ликвидации банка проводятся только по итогам продажи активов банка и при условии их достаточности.
При этом гарантия Казахстанского фонда гарантирования депозитов предполагает ускоренные расчеты с депозиторами – физическими лицами по гарантируемым депозитам в случае лишения банка лицензии. Напомним, КФГД начал выплату возмещения вкладчикам лишенных лицензий Tengri Bank, Capital Bank Kazakhstan, AsiaCredit Bank в течение 6–8 рабочих дней с даты лишения банка лицензии, а максимальный срок начала выплат по закону составляет 35 рабочих дней.
Какие риски могут быть связаны даже с гарантируемыми КФГД депозитами?
Гарантия по депозитам:
· предусмотрена казахстанским законодательством для всех депозиторов – физических лиц, включая индивидуальных предпринимателей,
· обеспечена деньгами специального резерва фонда: 1,2 трлн тенге на 1 мая 2025,
· однако ограничена по сумме.
Размещая деньги сверх максимального уровня гарантии, вкладчики также несут риски самостоятельно: если банк лишен лицензии, КФГД выплатит вкладчику максимальную гарантируемую сумму, а остаток депозита сверх гарантии будет отнесен к обязательствам ликвидируемого банка в 4-й очереди кредиторов. Эти обязательства примет ликвидационная комиссия, но погашение будет осуществляться при условии достаточности активов ликвидируемого банка и после полного удовлетворения обязательств перед кредиторами предыдущих очередей.
При наличии крупных сбережений, для повышения общей гарантируемой суммы следует рассмотреть размещение денег в разных банках. Вклады и счета в каждом из банков – участников системы гарантирования депозитов защищены отдельно и на равных условиях:
· до 20 млн тенге – по сберегательным вкладам в тенге,
· до 10 млн тенге – по другим вкладам в тенге, а также банковским карточкам и счетам,
· до 5 млн тенге – по любым вкладам, банковским карточкам и счетам в иностранной валюте.
Если депозитов в одном банке несколько, то совокупная гарантия КФГД составит 20 млн тенге при наличии сберегательного вклада, но с учетом лимитов по каждому виду и валюте.
Ранее стало известно, что Казахстанский фонд гарантирования депозитов не будет устанавливать предельные ставки по депозитам физических лиц в тенге ни для каких банков. Как рассказал председатель фонда Адиль Утембаев, казахстанские банки стали более взвешенно подходить к вопросам ставок по депозитам и, несмотря на отсутствие «потолка» ставок для большинства банков, придерживались общего рыночного уровня.
Читайте также
Пять банков повысили ставку по несрочным депозитам
На изменение ставок по вкладам в марте повлияли несколько событий, отметили в КФГД
При работе с материалами Центра деловой информации Kapital.kz разрешено использование лишь 30% текста с обязательной гиперссылкой на источник. При использовании полного материала необходимо разрешение редакции.
Вам может быть интересно
Читайте Kapital.kz в
