Какие меры помогут снизить закредитованность населения

Депутаты мажилиса одобрили в первом чтении проект закона «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам минимизации рисков при кредитовании и защиты прав заемщиков», передает корреспондент центра деловой информации Kapital.kz.

По информации депутата Унзилы Шапак, которую она представила на пленарном заседании, на 1 января 2024 года 8,5 млн казахстанцев имеют задолженность перед финансовыми организациями на сумму 19 трлн тенге, из них 8,2 млн граждан имеют задолженность по беззалоговым потребительским кредитам на сумму 10 трлн тенге. 1,6 млн граждан имеют проблемные кредиты на 1,7 трлн тенге, это просрочка свыше 90 дней.

Она напомнила, что по итогам парламентских слушаний выработан комплекс системных рекомендаций, на основе которых депутатами парламента подготовлен проект Закона «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты по вопросам минимизации рисков при кредитовании и защиты прав заемщиков». 

«Законопроект охватывает следующие ключевые направления. Первое. Для недопущения роста долговой нагрузки граждан, уже имеющих проблемные займы, вводится запрет на предоставление беззалоговых потребительских кредитов гражданам при наличии у них просрочки по кредитам свыше 90 дней. Вводится запрет для банков и МФО начислять вознаграждение после 90 дней просрочки по всем действующим (непогашенным) потребительским кредитам», - сказала депутат.

По ее словам, важной мерой является снижение уровня проблемной задолженности граждан через процедуру урегулирования проблемных кредитов. «За последние годы сложилась практика, когда банки и МФО для очистки собственных балансов переуступают проблемные кредиты физических лиц коллекторам со значительным дисконтом. Поэтому для защиты прав заемщиков по урегулированию просроченной задолженности продажа банками и МФО кредитов граждан коллекторским агентствам предлагается по истечении 24 месяцев с момента возникновения просрочки и после проведения кредитором процедур урегулирования. На сегодня коллекторскими агентствами приобретены значительные объемы займов физических лиц, по которым коллекторами проводится взыскание всей суммы долга, без реструктуризации», - отметила Унзила Шапак.

По ее данным, по итогам 2023 года коллекторским агентствам переданы долги 890 тыс. граждан на сумму 382 млрд тенге. Поэтому депутаты предложили ввести прямую обязанность коллекторов проводить процедуры урегулирования задолженности по приобретенным кредитам физлиц.

«Крайне важным является ужесточение регулирования в части ограничения абсолютного размера задолженности по потребительским кредитам для недопущения закредитованности населения. Сейчас средний уровень задолженности по потребительским кредитам банков и МФО составляет порядка 1 млн тенге, при этом максимальный размер задолженности по таким кредитам законодательством не установлен. Для ограничения чрезмерного роста долговой нагрузки законодательно вводится понятие потребительского кредита, что позволит на нормативном уровне ограничить его максимальное значение для банков – 5 млн тенге, для МФО – 2 млн тенге», - уточнила депутат.

Второе направление – усиление защиты прав граждан в рамках досудебного урегулирования просроченной задолженности по кредитам. «За последние годы на фоне повышенного роста потребительского кредитования в адрес депутатов мажилиса и государственных органов поступает большое число обращений граждан по оказанию помощи в снижении уровня проблемной задолженности. При этом банковский омбудсман практически не задействован в защите прав заемщиков в досудебном урегулировании проблемных кредитов, в особенности потребительских, так как его полномочия ограничены рассмотрением споров по ипотечным займам. В этой связи законопроектом вводится обязанность банковского омбудсмана проводить урегулирование споров по всем кредитам граждан. Также для банков, МФО и коллекторов вводится обязательность исполнения решений банковского омбдусмана», - сообщила Унзила Шапак.

Третье направление – усиление защиты прав граждан в рамках исполнительного производства. Как напомнила депутат, в декабре 2021 года приняты законодательные поправки, которые усилили правовую защиту прав заемщиков в рамках судебной либо внесудебной реализации залога в виде жилища.

«В частности, введен 3-хмесячный срок реализации залога для недопущения реализации жилья по заниженной стоимости, повышен нижний порог продажной цены залога с 50% до 75% от первоначальной оценочной стоимости залога, введен запрет на участие в торгах залогодержателя и аффилированных с ним лиц. В качестве дополнительной меры защиты интересов заемщиков в рамках исполнительного производства вводится запрет на выселение из единственного жилья в отопительный сезон семей, имеющих несовершеннолетних детей», - рассказала Унзила Шапак.

Для поддержки заемщиков в процессе взыскания задолженности по кредитам планируют увеличить сумму, сохраняемую на банковском счете заемщика, с одного до двукратного размера прожиточного минимума (86,8 тыс. тенге).

«Четвертое направление – облегчение доступа граждан к процедуре банкротства по кредитам. С марта 2023 года введена законодательная процедура внесудебного банкротства физических лиц по кредитам банков, МФО и других кредиторов. Для подачи обращения на банкротство от заемщика требуется представление большого числа документов и сведений по текущей задолженности и всех кредиторах, урегулировании просроченного долга. Ошибка в представлении хотя бы одного документа является основанием для отказа. В итоге на сегодня из 84 тыс. заявлений процедура банкротства проведена в отношении 9,5 тыс. граждан или 11,3%», - заключила депутат.

Законопроект разработан для реализации послания главы государства Касым-Жомарта Токаева народу Казахстана «Экономический курс Справедливого Казахстана» от 1 сентября 2023 года и указа президента «О мерах по расширению кредитования реального сектора экономики и снижению закредитованности населения». Его основная цель - снижение рисков закредитованности граждан и принятие мер по урегулированию их проблемной задолженности, а также защита прав потребителей финансовых услуг.