В Казахстане сократилось количество споров по размеру ущерба при оценке по ОГПО ВТС (обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств), упорядочены условия страхования по государственному и квазигосударственному секторам, появилось вмененное медицинское страхование для работающих в стране иностранцев. Эти и другие нововведения были внедрены на рынке общего страхования в уходящем году. О самых важных изменениях корреспонденту центра деловой информации Kapital.kz рассказали эксперты.
Первый заместитель председателя правления АО «Страховая компания «Евразия» Самат Кабдолов заявил, что международный рынок перестрахования вступил в «жесткий» период.
Он объясняет, что во время пандемии деловая активность значительно снизилась во всем мире: на многих производственных площадках остановились конвейеры, строительные площадки были заморожены. По его словам, это естественным образом привело к значительному уменьшению количества страховых случаев техногенного характера и, соответственно, к снижению страховых тарифов. «Страховка стала дешевле, страховые и перестраховочные компании начали меньше зарабатывать. Это был период soft market («мягкий» рынок с англ. – Ред.), благоприятный для клиентов компаний», – замечает спикер.
Самат Кабдолов поясняет, что после снятия ковидных ограничений и восстановления бизнес-процессов глобальные рынки «захлестнула» волна инфляции, «какой не было последние 40 лет, вызванная политикой количественного смягчения центробанками практически всех крупнейших экономик».
«Кроме того, на США обрушилась целая плеяда ураганов, а особенно отличился зимний шторм «Ури». Все эти события повлияли не только на увеличение количества страховых выплат, но и на их размер. В свою очередь выплаты толкнули вверх и страховые тарифы. Таким образом, сложились идеальные условия для hard market («жесткий» рынок с англ. – Ред.)», – уверен первый заместитель председателя правления СК «Евразия».
По словам спикера, благодаря андеррайтинговой политике и высокому уровню экспертизы на этом поприще компания использует все возможности «жесткого» рынка. «Это положительно повлияло и на наш бизнес. На долю СК «Евразия» приходится около 80% входящего международного перестрахования в Казахстане. Собрано 69,2 млрд тенге перестраховочных премий, что на 22,87% выше аналогичного показателя предыдущего года», – констатирует Самат Кабдолов.
Спикер обращает внимание, что весь текущий год рынок и регулятор готовились к реализации законодательных инициатив, направленных на дальнейшее развитие и реформирование рынка обязательного автострахования, которые были приняты еще в середине 2022 года. «Основными новеллами закона, призванными дать новый импульс развитию этого класса страхования, стали внедрение Европротокола, упразднение страховых агентов по классу обязательного автострахования (по другим классам остаются), ежегодный пересмотр региональных поправочных коэффициентов», – утверждает спикер.
Прежде всего, по его словам, регулятор и рынок при участии Государственного кредитного бюро (ГКБ), которое выступает оператором единой страховой базы данных (ЕСБД), а также Фонда гарантирования страховых выплат (ФГСВ) – оператора Европротокола – обсуждали и разрабатывали правила взаимодействия и обмена информацией. Они также внедряли новое и дорабатывали существующее программное обеспечение, чтобы законодательные нововведения можно было реализовать на практике. «Страховой рынок генерирует большие объемы информации о застрахованном имуществе, страхователях, застрахованных, страховых случаях и выплатах. Вся эта информация должна быть структурирована, за этой работой стоит труд сотен IT-специалистов, незаметный клиентам, которые с нового года начнут пользоваться результатами этой работы», – говорит Самат Кабдолов.
СЕО АО «Страховая компания НОМАД Иншуранс» Даурен Иманжанов сообщает, что с этого года казахстанцам запретили страховать автомобили, которые стоят на учете в другой стране. Он уточняет, что таких автомобилей было много в приграничных с Россией регионах.
«Чтобы купить автостраховку, теперь гражданам нашей страны сначала нужно легализовать свою машину в Казахстане. Это нововведение сказалось на страховых премиях: они незначительно, но все же снизились, – замечает спикер. – Дело в том, что до введения этого запрета мы применяли к владельцу автомобиля, стоящему на иностранном учете, повышенный коэффициент – такой же как для иностранцев, временно въезжающих в нашу страну».
Еще одно новшество – это вмененное медицинское страхование для работающих в Казахстане иностранцев. Даурен Иманжанов говорит, что был утвержден типовой договор с минимальным перечнем медицинских услуг, на который может рассчитывать трудовой мигрант в случае болезни. «Эта страховка обязательная, без нее иностранец не имеет права официально устроиться на работу в нашей стране. Отмечу, что этот продукт пользуется популярностью среди клиентов нашей компании», – обращает он внимание. По его словам, «вмененку» в Казахстане ввели летом текущего года, и за это время в НОМАД Иншуранс ее оформили уже более 3 тыс. человек.
«Из нововведений отмечу также, что страховые агенты – юридические лица с этого года обязаны работать с одной компанией по общему страхованию и страхованию жизни. Теперь агент оформляет договоры страхования от имени одной компании, «не распыляясь» между разными организациями», – делится СЕО «НОМАД Иншуранс» Даурен Иманжанов.
По словам спикера, страховые компании с этого года обязаны передавать информацию по всем договорам страхования, перестрахования и страховым случаям в ЕСБД для сбора и анализа данных. «Раньше страховщики передавали в единую страховую базу данных только данные по обязательным классам страхования», – подчеркивает он.
Подводя итоги года, СЕО «НОМАД Иншуранс» Даурен Иманжанов напоминает, что Фонду гарантирования страховых выплат в этом году исполнилось 20 лет. «ФГСВ – важный элемент инфраструктуры страхового рынка, который надежно защищает клиентов страховых организаций и их страховые выплаты, покрывая гарантией все обязательные и социально значимые классы страхования. За 20 лет существования система гарантирования страховых выплат доказала свою эффективность», – уверен спикер. Он добавил, что ФГСВ уже выплатил страхователям 1,13 млрд тенге.
Председатель правления АО «Страховая компания Freedom Insurance» Азамат Керимбаев рассказывает, что в уходящем году было зафиксировано много случаев, когда типовые формы договора страхования ГПО (гражданско-правовой ответственности – Ред.) утверждались государственными органами и не содержали общих требований к договору страхования.
«Регулятором принят НПА (нормативный правовой акт – Ред.), которым установлены минимальные обязательные условия, которые должны содержаться в договорах вмененного страхования: объект страхования, страховая сумма, страховые риски, исключения и так далее», – делится спикер. По его словам, это изменение позволило упорядочить условия страхования по государственному и квазигосударственному секторам, где договор страхования рассматривается в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору закупок.
К итогам года Азамат Керимбаев также относит передачу функции обучения страховых агентов в АФК (Ассоциация финансистов Казахстана – Ред.), что привело к прозрачности процесса сертификации агентов. «На данный момент агенты проходят тестирование через специальную электронную платформу, организованную АФК. Тем самым снижается риск выпуска на рынок неквалифицированных участников», – рассказывает он.
Спикер отметил и введение запрета на недобросовестное поведение при заключении договора страхования, в период действия страховой защиты и урегулирования страхового случая. В таком случае страховщик вправе приостановить осуществление страховой выплаты на срок до 30 календарных дней.
«Это изменение в законодательстве позволяет страховщику на законном основании продлевать срок рассмотрения документов по выплате на месяц при наличии признаков мошеннических действий или недостоверной информации со стороны страхователя, застрахованного или выгодоприобретателя», – подчеркивает Азамат Керимбаев. Он добавляет, что это дает возможность страховщику более качественно провести служебное расследование для установления обстоятельств по имеющимся признакам.
«Недопустимы необоснованное завышение страховой стоимости застрахованного имущества, сокрытие, искажение информации об обстоятельствах страхового случая, умышленная постановка страхового случая, заключение договора со страховой компанией после наступления страхового случая, искажение информации в договоре о страховом агенте и его вознаграждении, обращение за страховой выплатой к нескольким страховщикам по одному и тому же застрахованному имуществу в случае превышения суммы страховых выплат над суммой реального ущерба», – рассказывает Азамат Керимбаев о введении запрета на недобросовестное поведение при заключении договора страхования, в период действия страховой защиты и урегулирования страхового случая.
К другим нововведениям председатель правления Freedom Insurance относит то, что страховщик теперь обязан обеспечить полный функционал на сайте по онлайн-урегулированию. Он считает, что это изменение дало большой импульс развитию онлайн-урегулирования. «В частности, наша компания разработала и запустила платформу dtp.kz, на которой клиент путем подачи онлайн-заявки и фиксации страхового события получает страховую выплату на свой счет в течение нескольких дней без необходимости приезжать в офис страховой компании: тратить время на пробки и ожидание в очередях», – убежден спикер.
По его словам, развитию онлайн-страхования также способствует упрощение процесса предоставления оригиналов документов, необходимых для страховой выплаты – еще одного нововведения этого года. «Страхователь может не предъявлять бумажные документы, имеющиеся в электронной форме в базах данных и информационных системах государственных органов, доступ к которым имеет страховщик», – заверил Азамат Керимбаев.
«Осмотр и оценка по ОГПО ВТС (обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств – Ред.) осуществляются с использованием специального программного обеспечения, соответствующего требованиям нормативного правового акта. Также при расчете ущерба используется единая методика судебной экспертизы», – сообщает спикер еще об одном нововведении. Председатель правления Freedom Insurance полагает, что это привело к снижению споров по размеру ущерба, потому что судебные органы и страховщики теперь применяют одну и ту же методику при оценке ущерба.
По Закону «О страховой деятельности» участники страхового рынка Казахстана работают в двух отраслях: общее страхование и страхование жизни.
Отметим, в августе 2023 года стало известно о прекращении действия лицензии АО «Компания по страхованию жизни (КСЖ) «Сентрас Коммеск Life». «В результате реорганизации деятельность КСЖ «Сентрас Коммеск Life» будет прекращена. Все имущество, права, обязанности и обязательства (настоящие либо возникновение которых вероятно в будущем) компании перейдут к КСЖ «Коммеск-Өмiр». Договоры страхования продолжат свое действие непрерывно, без изменений и на тех же условиях. Деятельность КСЖ «Коммеск-Өмiр» продолжится без изменений», – сообщалось на сайте АО «Компания по страхованию жизни «Коммеск-Өмір».
Напомним, 3 октября 2022 года акционеры АО «Страховая компания «Коммеск-Өмір» приняли решение изменить страховую деятельность с отрасли «общее страхование» на отрасль «страхование жизни», а также переименовать компанию в АО «Компания по страхованию жизни «Коммеск-Өмір». Помимо этого, акционеры дали предварительное согласие на присоединение АО «Компания по страхованию жизни «Сентрас Коммеск Life» к АО «Компания по страхованию жизни «Коммеск-Өмiр». В ноябре 2022 года АО «Страховая компания «Коммеск-Өмiр» сообщило о смене названия на АО «Компания по страхованию жизни «Коммеск-Өмiр».
Таким образом, страховой сектор Казахстана на конец 2023 года представлен 25 страховыми организациями, из которых девять – компании по страхованию жизни.
