Фото: Руслан Пряников
Пандемия внесла коррективы во все сферы деятельности, ускорив цифровую трансформацию, в том числе на рынке микрокредитования. В прошлом году многим МФО пришлось перестраивать практически все свои процессы в онлайн-формат.
«Сейчас более 90% микрокредитов мы выдаем электронным способом. Поэтому по праву можем себя уже называть FinTech компанией», - говорит учредитель ТОО МФО «ЗаймОК» Рустем Джанкуразов.
В предстоящем году в планах у компании увеличить объемы фондирования и развивать другие продукты. Этим Рустем Джанкуразов поделился с корреспондентом центра деловой информации Kapital.kz. Также во время интервью он рассказал, как микрофинансовые организации адаптируются к нововведениям на рынке.
- Рустем, подводя итоги 2021 года, поделитесь, каким он был для рынка микрокредитования, в том числе для вашей МФО?
- Для рынка кредитования в целом год был непростым - нам приходилось адаптироваться к новому регулированию. Причем адаптация к законодательным условиям уже второй год подряд совпадает с ограничениями, связанными с распространением COVID-19, необходимостью предоставления отсрочек по микрокредитам наравне с банками. Это фактически идеальный шторм для всего рынка МФО, в котором, я считаю, сумели выжить только организации с достаточно большим запасом прочности и грамотным менеджментом.
Если говорить подробнее об этом, то, как вы знаете, АРРФР установило предельный размер переплаты по микрокредитам в размере 30% от суммы займа, поэтому ставки вознаграждения были определены в пределах максимально допустимого значения.
В свою очередь, подчеркну, что выдача микрокредитов в режиме онлайн довольно дорогостоящий для кредитора процесс. Учитывая ограничения ставки вознаграждения, размер пени, заработать МФО стало довольно сложно. Например, у нас средняя сумма микрокредита составляет 40 000 тенге, из них расходы для запроса в ЕНПФ, кредитное бюро, на биометрическую идентификацию, эквайринг банкам и т.п. складываются около 7 000 тенге. С учетом предельного размера вознаграждения 30% от суммы займа, доход МФО составляет 12 000 тенге. Если еще из этой суммы отнять расходы на выдачу, то остается 5 000 тенге, из которых оплачиваются КПН, заработная плата, аренда, поддержка программного обеспечения, IT-решения и другие операционные расходы.
Также не стоит забывать про заемщиков, которые не платят по своим обязательствам, соответственно нам приходится обращаться в суд, а затем и к частным судебным исполнителям для взыскания задолженности.
В последнее время многие обыватели, не разобравшись в деталях, утверждают, что МФО взимают грабительские проценты с населения. Как видите, на самом деле большая часть из стоимости вознаграждения, получаемая МФО, расходуется на выдачу и обслуживание микрокредита.
- Какие еще из последних законодательных изменений повлияли на деятельность микрофинансовых организаций в этом году или могут повлиять в будущем?
- Из тех, что могут повлиять в будущем, отмечу, что в настоящее время в парламенте рассматриваются поправки в Закон «О микрофинансовой деятельности», которыми в два раза снижается переплата по онлайн-микрокредитам и устанавливается обязанность для онлайн-кредиторов предоставлять отсрочку по выплате займа только на улучшающих для заемщика условиях. Кроме того, финансовым регулятором планируется ужесточить требования по расчету коэффициента долговой нагрузки заемщика, снизить предельное значение вознаграждения по онлайн-займам.
При этом нельзя не упомянуть, что с 1 октября текущего года ввели в действие обязательный порядок урегулирования задолженности в отношении неплатежеспособного должника. Теперь при возникновении просрочки кредитор обязан направлять заемщику уведомление для урегулирования спора. Только после соблюдения данной процедуры и в случае недостижения соглашения по вопросам задолженности МФО вправе принять меры по взысканию долга.
Также стоит сказать про запрет на начисление вознаграждения на капитализированные суммы основного долга и задолженности по вознаграждению, ограничение размера неустойки до 0,5% в день до 90 дня просрочки и 0,03% после 90 дня просрочки, но не более 10% за каждый год действия договора займа, запрет на начисление вознаграждения и неустойки при просрочке свыше 180 дней по микрокредитам, обеспеченным залогом жилья.
- Очевидно, что меры направлены на то, чтобы защитить потребителей финансовых услуг…
- Я считаю, что регулятор достаточно эффективно справляется с проблемами, которые сейчас существуют в секторе МФО. Однако не нужно забывать, что это ведь законный рынок кредитных услуг - многие граждане смогли решить свои финансовые трудности за счет микрокредитов.
В то же время слишком сильное давление на участников этого рынка, сопровождаемое законодательными ограничениями, может привести к уходу легальных МФО и расширению сферы теневого кредитования, от которого проблем для населения станет еще больше.
- Может быть, вы хотели что-то добавить?
- Да. Несмотря на все сложности, мы вынесли хорошие уроки и еще раз убедились, что эпицентром всех наших планов и успехов является клиент.
Сейчас ужесточается конкуренция за качественными заемщиками, поэтому, чтобы обеспечить условия для своего развития, в первую очередь необходимо создавать максимально комфортные условия для клиентов.
- Расскажите о ваших планах на ближайший год.
- В 2022 году мы планируем выйти на рынок ценных бумаг и разместить собственные трехлетние облигации на альтернативной площадке Казахстанской фондовой биржи. Сейчас как раз проводим аудит, через аудиторскую компанию рекомендованную KASE. В размещении сотрудничаем с брокерской компанией CAIFC INVESTMENT GROUP. Доходность облигаций составит 20% годовых, выплаты вознаграждения будут осуществляться ежеквартально. Привлеченные средства пойдут на развитие нашего нового продукта по залоговому кредитованию физических лиц.
Партнерский материал
