В Первом кредитном бюро считают, что если кредитная история будет обновляться ежедневно в онлайн-формате, то и банки смогут снизить свои кредитные риски. Эта норма уже действует в некоторых странах, например, в Грузии. В некоторых республиках срок обновления кредитной истории доходит до 2-3 дней. Впрочем, глава Ассоциации «Национальная лига ломбардов Казахстана» Роберт Абзалилов обозначил риски, которые могут возникнуть у ломбардов, если сроки обновления кредитной истории будут снижены с 15 дней до одного. Корреспондент центра деловой информации Kapital.kz поговорил с экспертами и узнал, можно ли полностью избежать риск мошенничества при реализации новой инициативы.
Генеральный директор Первого кредитного бюро Руслан Омаров
Из-за действующей нормы по обновлению кредитной истории у заемщика могут возникнуть определенные сложности. Например, если он погасил заем в одном банке и через 5-10 дней хочет взять кредит в другом, он не сможет этого сделать без предоставления справок, что усложняет процесс. Это минус для заемщика.
Если кредитная история будет обновляться ежедневно, в онлайн-формате, то и банки смогут снизить свои кредитные риски. Есть такое понятие «кредитный шопинг» – это когда заемщик, взяв заем в одном банке, буквально в тот же день может оформить несколько кредитов в других банках. В этом случае кредитные риски банков увеличиваются, ведь заемщик с высокой вероятностью не вернет взятые займы. Если же банки онлайн будут отправлять информацию в кредитное бюро о выдаче займа, то этот риск можно нивелировать.
Наше кредитное бюро является членом Ассоциации провайдеров кредитной информации в странах Евразии. И по тем данным, которые нам предоставили в ассоциации, в Беларуси и Кыргызстане обновление кредитной истории происходит не позднее трех дней, в Молдове – не позднее семи дней, в Таджикистане – не реже одного раза в тридцать дней. В других странах кредитная история обновляется еще чаще: в Грузии ежедневно, в Узбекистане – не позднее следующего дня после выдачи или погашения займа, в Украине – не позже двух дней с момента изменения информации, но только в отношении потребительских займов, в Азербайджане – каждые два дня.
По нашим данным, из 9,2 млн работающих граждан 6,5 млн имеют активные кредитные договоры. Эти казахстанцы, из числа 6,5, в среднем имеют по 1,5 займа.
Технически Первое кредитное бюро готово принимать от банков, микрофинансовых организаций (МФО), ломбардов информацию о заемщиках ежедневно. Но законодательно кредиторы обязаны отправлять такие данные не реже, чем каждые 15 дней.
Глава
Ассоциации «Национальная лига ломбардов Казахстана» Роберт Абзалилов
Полагаем,
что сокращение срока предоставления информации в кредитное бюро до одного
рабочего дня не исключит риски мошенничества.
С другой стороны, опасения, высказанные президентом, вполне реальны. В погоне за деньгами, когда одного кредита недостаточно для удовлетворения потребностей, некоторые казахстанцы готовы оформить заем повторно. В этом случае они используют лазейку, когда кредитная история обновляется каждые 15 дней. При этом заемщики не всегда беспокоятся о том, смогут ли они погасить кредит или нет. И сокращение сроков передачи информации в бюро до одного рабочего дня сможет только уменьшить такие «токсичные» займы, но не решить проблему. Ведь такой заемщик может в течение одного дня оформить несколько займов.
При сокращении срока передачи информации в кредитное бюро ломбарды могут столкнуться с несколькими проблемами. Во-первых, есть огромный риск, что некоторые ломбарды из регионов не смогут вовремя передать данные в кредитное бюро. Объясню, в отдаленных районах скорость интернета оставляет желать лучшего. Решение этой проблемы зависит больше от операторов, чем от ломбардов.
Во-вторых, в ломбарде ежедневно происходят проверки операций, после которых могут вноситься корректировки по начислениям или оплате займа. И это может повлиять на задолженность заемщика. А при сокращении сроков обновления кредитной истории до одного рабочего дня у ломбардов не будет времени на проверку и исправление информации, предоставляемой в кредитное бюро. Соответственно будет ухудшаться качество предоставляемой в бюро информации.
Стоит учитывать и технические возможности как кредиторов, передающих информацию в бюро, так и кредитных бюро. Если будет введена норма по ежедневному обновлению кредитной истории, то у участников рынка будет уже другой порядок обработки передаваемых или получаемых данных. В результате их объем, по сути, увеличится в 15 раз. Ведь информация будет передаваться от ломбардов с ежедневными корректировками по начислениям, задолженности заемщика.
Вопрос сокращения сроков передачи данных о заемщиках в кредитное бюро поднимался неоднократно по инициативе госорганов. Во время его обсуждения с игроками рынка все участники дискуссии пришли к выводу, что срок предоставления данных в бюро в 15 дней – оптимальный.
Если бы участники рынка могли технически осуществлять передачу данных в бюро в более короткий срок, чем сейчас, они бы сами инициировали эту норму. Ведь банкам, МФО, ломбардам невыгодно держать в портфеле кредиты заемщиков, которые могут стать проблемными.
Подытожу: сокращение сроков передачи информации до одного рабочего дня в кредитное бюро создаст дополнительную нагрузку для ломбардов. У них возникнут дополнительные расходы по интернет-трафику, доработке программных продуктов, не будет возможности корректировать переданную ранее информацию и так далее.
Напомним, во вторник, 16 ноября, президент Казахстана на VI заседании Национального совета общественного доверия сообщил, что обсуждается вопрос сокращения сроков передачи информации о заемщике в кредитное бюро. По словам главы государства, в последние годы неуклонно растет число мошеннических преступлений. Только за 9 месяцев этого года в РК зафиксировано 32 тыс. фактов мошенничества, половина из них была осуществлена через интернет.
«Такие случаи наблюдаются, потому что изменения в кредитной истории обновляются в срок до 15 рабочих дней. Наряду с этим имеются факты оформления одним человеком нескольких кредитов в разных банках. Кредиторы попросту не наблюдают резкого роста долговой нагрузки граждан и не могут объективно ее рассчитать. Более того, это негативно отражается и на субъектах финрынка, увеличивается их портфель неликвидных займов. Член Национального совета Марат Шибутов ранее предлагал законодательно сократить сроки передачи информации в кредитное бюро до одного рабочего дня. Следует изучить данное предложение», - поручил Касым-Жомарт Токаев.
