Скоро будет ровно год со дня утверждения программы «Нұрлы жер». В нее интегрированы не только основные направления жилищного строительства, отраженные в ранее принятых документах, но и новые инструменты, направленные на повышение доступности жилья для казахстанцев. Один из них — субсидирование ставки вознаграждения по ипотечным займам, выдаваемым отечественными банками. Старт программы пришелся на 1 июня 2017 года, а уже через месяц рынок ипотечных кредитов вырос на 13%, показав стремительный взлет за последние несколько лет.
Напомним, льготная ипотека выдается только на покупку первичного жилья. Максимальная сумма субсидирования — 20 млн тенге для Астаны и Алматы, 15 млн тенге — для регионов. Ежегодно из республиканского бюджета будет выделяться 10 млрд тенге. Целевой индикатор программы — 8 тыс. займов на общую сумму 120 млрд тенге. В том числе в 2017 году — 1 тыс. займов на 15 млрд тенге, и в 2018 году — 7 тыс. займов на сумму 105 млрд тенге. Есть ли спрос на ипотеку с государственным субсидированием и как стимулируют казахстанцев на покупку собственного жилья — в интервью «Капитал.kz» рассказал Руслан Каким, заместитель председателя правления АО «ИО «Казахстанская Ипотечная Компания» — дочерней организации АО «НУХ «Байтерек».
- Руслан Кажымуратович, программа «Нұрлы жер» стартовала в июне этого года. Каковы итоги субсидирования ипотечной ставки за это время?
— С момента запуска программы в КИК поступило 1189 заявок на сумму более чем 12 млрд тенге. На сегодняшний день одобрено 1145 заявок на 11,6 млрд тенге. Квартиры по программе субсидирования получили жители Астаны, Алматы и Алматинской области, Актау, Уральска, Кокшетау, Актобе, Усть-Каменогорска, Костаная, Атырау, Караганды, Кызылорды, Тараза, Семея, Талдыкоргана, Шымкента и Жезказгана.
- Как на рынке ипотечного кредитования сказалась реализация программы жилищного строительства «Нұрлы жер»?
— С момента запуска инструмента субсидирования с июня 2017 года на 1 декабря прирост количества одобренных заявок составляет 80% в месяц. Это не только указывает на наличие спроса на субсидируемые ипотечные займы со стороны населения, но и подтверждается растущим интересом к участию в программе со стороны отечественных банков. Так, если при запуске программы лишь 2 банка второго уровня (БВУ) изъявили желание выдавать субсидируемые ипотечные займы, то на сегодняшний день займы выдают 6 фининститутов. В их числе: АО «Банк ЦентрКредит», ДБ АО «Сбербанк», АО «Банк ВТБ», АО «АТФБанк», АО «Нурбанк» и по направлению развития индивидуального жилищного строительства АО «Жилстройсбербанк Казахстана».
С начала реализации программы и применения механизма субсидирования части ставки вознаграждения по ипотечным жилищным займам наблюдается оживление ипотечного рынка. За 10 месяцев этого года коммерческие банки без учета АО «Жилстройсбербанк Казахстана» увеличили объем выдачи ипотечных кредитов на 51% по сравнению с аналогичным периодом 2016 года.
- Какие изменения внесены в программу жилищного строительства «Нұрлы жер»? Что они дадут банкам и заемщикам?
- В целях стимулирования ипотечного кредитования Правительство Казахстана в октябре этого года утвердило поправки в программу «Нұрлы жер». Теперь у казахстанцев есть альтернативные варианты внесения 30% первоначального взноса. То есть заемщик может предоставить равноценный дополнительный залог в виде жилой недвижимости, принадлежащей ему или третьим лицам. Также в качестве первоначального взноса при наличии подтверждающих документов засчитывается предоплата заемщика в адрес застройщика.
Банки стимулируют путем фиксирования уровня доходности по субсидируемым займам. Сейчас ипотека выдается по ставке вознаграждения не более 16% годовых, тогда как раньше она была привязана к базовой ставке Национального банка. Благодаря этим изменениям отечественные БВУ проявляют больше интереса к участию в «Нұрлы жер». До конца года к программе планирует подключиться АО «Цеснабанк», а в 2018 году — АО «Народный банк Казахстана», АО «Forte Bank», АО «Банк Kassa Nova» и АО «Tengri bank».
- Расскажите подробнее о механизме предоставления залога в виде жилой недвижимости вместо первоначального взноса.
— Если вы хотите приобрести жилье большей площади, например, в связи с рождением детей, тогда имеющаяся квартира может послужить дополнительным залогом. Еще один вариант: если вы приобретаете первое жилье и у вас недостаточно средств для 30% первоначального взноса, то в качестве залогового обеспечения можно предоставить недвижимость, которая принадлежит вашим родственникам. Таким образом, обе квартиры будут в залоге у банка. После того, как заемщик выплатит 30% основного долга, дополнительный залог может быть высвобожден.
- Руслан Кажымуратович, а что насчет покупки жилья в пользу третьего лица? Какие условия будут у такой сделки?
— Возможность оформления приобретаемого жилья на третье лицо — это одна из инициатив ОЮЛ «Ассоциация финансистов Казахстана» и НПП «Атамекен», которая вошла в пакет правок в программе и отрабатывается с государственными органами. В целом оформление приобретаемой недвижимости на третье лицо — распространенная практика. Условия по таким займам меняться не будут. В случае утраты трудоспособности или смерти заемщика долговые обязательства будут переведены в соответствии с условиями договора субсидирования и законодательством РК. Все процедуры идентичны стандартным займам.
- Каким образом в качестве первоначального взноса засчитывается предоплата заемщика в адрес застройщика?
— В отдельных случаях заемщик перечисляет на счет строительной компании определенную сумму в качестве предоплаты за выбранную им квартиру и получает подтверждающие документы. В них обязательно фиксируются стоимость, этаж и прочие характеристики недвижимости. С этими документами он обращается в БВУ, и в зависимости от суммы банк учитывает этот платеж как часть или весь первоначальный взнос. Стоит отметить, что заемщик самостоятельно выбирает квартиру в понравившемся жилом комплексе. Главное условие — чтобы дом был сдан в эксплуатацию.
- Для чего понадобилось расширять понятие первичного жилья? В каких именно моментах произошли изменения?
- Понятие первичного жилья расширено для случаев, когда его реализация от застройщика осуществляется иными юридическими лицами. Стоит отметить, что сегодня реализовывать жилье по программе «Нұрлы жер» может любая строительная компания или организация, которой застройщик передал квартиры для продажи. На практике мы столкнулись с тем, что многие застройщики продавали квартиры не самостоятельно, а через компании, занимающиеся непосредственно продажей жилья конечному собственнику. И раньше под условия программы субсидирования такие квартиры не подпадали. Теперь же у заемщиков появилась возможность при выборе подходящего жилья рассматривать еще больше объектов.
- Руслан Кажымуратович, планируется ли увеличение максимальной субсидируемой суммы?
— В настоящее время по инициативе ОЮЛ «Ассоциация финансистов Казахстана» и НПП «Атамекен» отрабатывается пакет правок в программе с целью расширить возможности для улучшения жилищных условий населения. В частности, обсуждается вопрос по снижению размера первоначального взноса с 30% до 20% от стоимости приобретаемого жилья, а также увеличение максимальной суммы займа до 30 млн тенге в отдельных городах страны в связи с высокой стоимостью жилья и наличием платежеспособного населения.
