25% заемщиков в Казахстане имеют по два кредита, всего же на сегодняшний день более пяти миллионов активных заемщиков в республике. И еще – за летние месяцы свыше 16 с половиной тысяч человек запрашивали у Первого кредитного бюро информацию о своей кредитной истории. А между тем, по прогнозам некоторых аналитиков, грядет самый настоящий ажиотаж в данном сегменте, который большей частью объясняется сезонностью, и банковские займы станут еще более востребованными. Как часто сегодня казахстанцы решают свои денежные вопросы посредством кредитов, насколько они прилежны в плане выплаты долга и на какие нужды чаще всего они занимают деньги – об этом корреспонденту газеты «Капитал.kz» рассказала директор по развитию бизнеса Первого кредитного бюро Асем Нургалиева.
- Асем, на официальном сайте вашей организации в графе «миссия ПКБ» весьма амбициозныецели обозначены: обеспечить прозрачность между кредитором и заемщиком, а также содействовать формированию безопасного бизнеса. Получается выполнять поставленные задачи?
-Да, Первое кредитное бюро в этом плане свою миссию выполняет. Мы на рынке уже 12 лет и фактически наша деятельность заключается в сборе, учете и хранении всех кредитных историй граждан, при этом мы не является кредитной организацией.Когда любой казахстанецобращается в банк, в первую очередь финансовое учреждение обязательно делает запрос в Первое кредитное бюро и получает полностью всю необходимую информацию о кредитной истории заемщика. Для банка это очень весомый при принятии решения аргумент – выдавать кредит или не выдавать. Запрос в кредитное бюро крайне важен. Также после выдачи непосредственно самого кредита, после того, как заемщик подписывает кредитный контракт, финансовая организация должна обеспечить нас соответствующей информацией. По сути, получается, что между всеми участниками финансового рынка существует обмен данными. Этот процесс как раз-таки лежит в основе формирования взаимоотношений между заемщиками и рынком. Главная цель - чтобы БВУ знали больше о своем клиенте, ну а заемщики были более дисциплинированными, когда планируют оформлять кредиты в том или ином банке.
-У вас достаточно широкий спектр услуг. Кредитная история или как ее еще называют «персональный кредитный отчет» – самая популярная?
-Прежде я поясню, что персональный кредитный отчет – это информация, вся кредитная история по заемщику, которую мы собираем с 2005 года. То есть, если у заемщика есть какие-то кредиты – открытые, закрытые, с просрочками или без - это все будет отображено в персональном кредитном отчете. Этот документ является этаким финансовым паспортом для каждого казахстанца, потому что именно в нем находится вся чувствительная информация по его кредитной истории – куда он обращался за кредитом, как он его погашал, в какие месяцы допускались просрочки по платежам. Также имеется очень интересная информация о том, какая финансовая организация запрашивала кредитный отчет по заемщику, какую информацию вообще передают банки по данному клиенту. И если заемщик регулярно просматривает свой кредитный отчет, он понимаетсостояние своих текущих кредитов, какую информацию по нему передает банк, соответственно, он становится более ответственным в отношении к своим кредиторам.
- А почему отсчет ведется именно с 2005 года?
-Это, прежде всего, связано с тем, что вообще Первое кредитное бюро существует с 2004 года, ранее такой системы не было. Тогда по рекомендации Всемирного банка,а также при поддержке отдельных крупных банков было создана наша организация. Ну и, по сути, вся кредитная информация по казахстанцам исчисляется с 2005 года, то есть в течение года формировалось программное обеспечение, организовывалась деятельность бюро, а фактически с 2005 года начался сбор данных.
-В продолжение разговора об услугах ПКБ. Что предполагает контроль кредитной истории?
-Контроль кредитной истории - это сервис, на который нужно подписаться. Мы очень рекомендуем эту подписку. В этом случае вам не придется постоянно запрашивать кредитный отчет, вы получаете только уведомление о том, что кое-что изменилось в вашей кредитной истории. Это очень важно. Бывают такие мошеннические операции, когда вы, например, оставляете где-то копии документов, либо где-то потеряли свое удостоверение личности, мошенники могут воспользоваться этой информацией, вашими документами и оформить на вас заем. Контроль кредитной истории позволит вам располагать нужной информацией, если по вашему ИИН, или по другим данным был сделан запрос в кредитное бюро. Другими словами, это позволит вам получить своевременное уведомление обовсем этом, вы также можете увидеть, какой банк запрашивал по вам кредитный отчет, а может быть, даже уже оформил на вас мошеннический заем. То же самое происходит, когда вы погашаете кредит. Обычно вносят взносы в последние дни, и очень важно, чтобы банк не передавал по вам какую-нибудь техническую или любую другую просрочку. То есть, если по графику платежей нужно оплачивать кредит до первого числа каждого месяца, как правило, люди идут оплачивать через терминал именно первого числа. Банк соответственно зачисляет средства второго числа и уже образуется однодневная просрочка. Эта информация тоже будет отображаться в кредитном отчете и также придет уведомлением в формате СМСили по электронной почте, если вы подписались на данную услугу. Грубо говоря, такая подписка позволяет своевременно реагировать на какие-то изменения.
-Согласна, очень удобно. А что такое «персональный кредитный рейтинг»?
- Персональный кредитный рейтинг мы запустили сравнительно недавно, в прошлом году. Вообще в международной практике существует такое правило: перед походом в банк люди оценивают свою кредитоспособность с помощью определенной системы кредитного рейтинга. Это достаточно актуально, просто мы к такому еще непривыкли. Если мы говорим о западном рынке, то там всем этим уже давно пользуются, и люди прекрасно понимают, что если по этой шкале у них имеется высокий рейтинг, значит, они могут претендовать на какие-то льготные условия в банке. Мы эту культуру пока сейчас привнесли с помощью нашего небольшого сервиса – персонального кредитного рейтинга. Всего есть четыре класса риска, и если вы находитесь в так называемой «зеленой зоне» с низким финансовым риском, то для банка это определенный сигнал о том, что вы хороший заемщик, и вы можете претендовать на более хорошие условия в данном серьезном банке.
-Получается, что и банк также может воспользоваться данной услугой в отношении заемщика?
- Для банков это называется скоринг, немного другой сегмент, но да, суть примерно та же самая.
-Вы также занимаетесь оспариванием информации. Как часто казахстанцы считают, что их кредитную историю оценили несправедливо?
- Услуга по оспариванию информации предоставляется бесплатно. Если вы получили свой персональный кредитный отчет и не согласны с определенными сведениями в нем, в течение двух недель вы можете оспорить их опять-таки через наши бесплатные сервисы. Пишите заявление с указанием тех пунктов, какие вы хотите оспорить и мы со своей стороны уже направляем запрос поставщикам информации. Но здесь, конечно, нужно понимать, что если банк действительно подтверждает, что по каким-то техническим причинам была некорректно передана информация, условно говоря - просрочки не было, а нам передают, что была однодневная или двухдневная просрочка, то на основании внутренних решений банка, он может обновить информацию в кредитном бюро. Мы сами у себя никакую информацию не обновляем, не меняем, обычно это делают поставщики. Бывают также такие случаи, когда заемщики приходят и объясняют: я был разведен, теперь женат, пожалуйста, измените эту информацию. Такие сведения относятся к той категории, которую мы не оспариваем, потому что она не является достаточно релевантной. Поэтому если заемщик сам обратится с этим в банк, ему там и обновят информацию, чего в принципе уже будет достаточно.
-Вот сразу касательно технических сбоев. Насколько высок процент вероятности выхода системы из строя, и, как следствие, низкого качества передачи данных? Насколько я знаю, сегодня вы работаете со 120 кредитными организациями, в вашей базе свыше 7 миллионов заемщиков и более 27 миллионов кредитных контрактов. Это огромные масштабы, объемы. Всегда ли техника выдерживает?
-Ответственность за поставку информации у нас по законодательству лежит на самих поставщиках. Cо своей стороны, мы на входе эту информацию проверяем, особенно, если это касается каких-то технических ошибок. К примеру, поля«сумма» и «количество» по техническим причинам были перепутаны в банке, мы это видим и понимаем, что, скорее всего, произошел сбой и отрабатываем с банком дополнительные моменты. Но они бывают крайне редко, потому что и финучреждение, и мы стараемся всю программную часть отрабатывать, как говорится, от и до. На самом деле Первое кредитное бюро – это компания больше в сфере IT, основной состав нашей организации – это IT-специалисты, которые обеспечивают сопровождение базы данных. А 27 миллионов контрактов - это объем, который мы набрали с 2005 года. У нас на сегодняшний день полная база данных по кредитным контрактам, нам предоставляют информацию абсолютно все 100% банков второго уровня, микрофинансовые организации. Также мы работаем с теми сегментами, которые являются не обязательными поставщиками информации, например, компании по интернет-кредитованию, либо лизинговые компании, другие структуры, которые предоставляют любые сервисы с отсрочкой платежа.
- Касательно 27 миллионов контрактов. Что это за кредиты – потребительские, ипотека, автокредитование? Или подобный анализ вы не делаете?
-Конечно, такую разбивку мы ведем. 27 миллионов контрактов, я повторюсь, это наработанная база с 2005 года.Сейчас у нас пять миллионов активных заемщиков, у которых есть хотя бы один кредитный контракт, и, по сути, конечно, основная доля, если мы говорим о количестве кредитных контрактов, занимают беззалоговые потребительские займы. То есть если мы говорим, что у нас есть пять миллионов активных заемщиков, то около 3 миллионов – это клиенты, которые пользуются беззалоговыми кредитами. Сюда входят и кредиты на учебу, и на бытовые товары, и на отпуск, на ремонт и другое. Далее по убыванию популярности у нас ипотечное кредитование, автокредитование и кредитные карты. То есть рынок кредитных карт является на сегодня наименее активным, но показывает стабильный рост. Есть еще сегмент потребительских залоговых кредитов, здесь больше кредитуются индивидуальные предприниматели, которые под залог коммерческой или своей, частной недвижимости получают какие-то займы.
-Давайте поговорим о добросовестности в выплатах кредитов. Насколько сегодня казахстанцы прилежно возвращают долги?
- Одной из наших задач является минимизация кредитных рисков для финансовых организаций. Тем не менее, сегодня по розничному портфелю объем неработающих кредитов, речь идет о кредитах с просрочкой свыше 90 дней, составляет более 19%. Это достаточно средний показатель по системе, если мы говорим о добросовестности наших казахстанцев.Мы каждый месяц делаем определенный рейтинг, скоринг всех наших заемщиков, определяем их категории и в настоящий моментиндекс так называемого кредитного здоровьясоставляет 65%. То есть 65% наших заемщиков на сегодняшний день относятся к категории хороших заемщиков, которые оплачивают и обслуживают свои кредиты вовремя. Около 19% - это те заемщики, которые уже ушли в дефолт, они уже не могут обслуживать свои займы. И оставшаяся часть нами оценивается как группа заемщиков, которая очень сильно подвержена влиянию каких-то экономических факторов. То есть в случае, если будут какие-то изменения в нашей экономике, они могут либо остаться в группе хороших заемщиков, либо перейти в группу плохих.
-А цифра в 19% - как она себя ведет в последние годы? Я пытаюсь понять, становятся ли казахстанцы более ответственными?
-Показатель в 19% сохраняется с конца прошлого года. Связано это со многими факторами.Здесь имеет место быть и выдача новых кредитов, и погашение старых, то, какими темпами выдаются новые кредиты, но факт - портфельноработающиезаймы удерживаются на уровне 19% с конца 2015 года. Также, конечно, есть определенные факторы, которые влияют на уровень просроченных кредитов, например, девальвация, которая произошла у нас в прошлом году. Тогда к середине года уровень просроченных кредитов превышал 20%. Сейчас происходит небольшое снижение. Также спад идет на фоне того, что в целом кредитная активность в начале текущего года была очень слабая на рынке Казахстана. То есть присутствовала определенная стагнация.Мы также ведем замеры индекса активности на рынке и видим, что буквально в последние два месяца рынок оживаетза счет того, что выдается много краткосрочных займов, люди погашают свои среднесрочные кредиты, то есть появилась активность.И мы сейчас ожидаем, что с началом этого делового сезона очень много игроков выйдут на рынок с хорошими предложениями по кредитам.
-Асем, а как Вы считаете, 5 миллионов активных заемщиков – это много или мало для Казахстана? Как часто все мы живем в кредит?
-У нас сегодня в среднем на одного казахстанца приходится полтора кредита. То есть мы имеем какой-то основной кредит, либо ипотечный, либо автокредит, и еще может быть краткосрочные займы. Сложно сказать много это или мало.На самом деле уровень закредитованности у нас составляет чуть больше 60%. Если мы говорим, что в Казахстане всего девять миллионов экономически активного населения и всего пять миллионов живущих в кредит, есть еще и такая цифра –семь миллионов человек хотя бы один раз в жизни оформляли кредит. Есть страны, где уровень закредитованности гораздо выше, например, европейские страны, где этот показатель превышает 80%. Но там немного другая культура, люди в этих странах привыкли жить в кредит, и, конечно, условия кредитования там более лояльные. Поэтому это тоже не является плохим фактором. Получается, что в Казахстане около 2 миллионов людейвообще не охвачены кредитной историей, этакие счастливчики. Наверное это больше молодежь, которая только достигает совершеннолетнего возраста. Также в этом сегменте достаточно много людей, которые просто не привыкли жить в кредит. Это поколение наших родителей, они рассчитывают только на себя и свой уровень доходов.
-О важности чистой кредитной истории. Насколько этот фактор основополагающий? Или все-таки нередки случаи, когда банк «закрывает глаза» на «темное кредитное прошлое» клиента и выдает ему заем?
-Здесь можно сказать одно: сама кредитная история является основным фактором при принятии решения банком. Оценка кредитоспособности, платежеспособности, официальные доходы клиента, насколько он в состоянии в последующем обслуживать ежемесячные платежи – все это происходит на базе кредитной истории. У нас существуют банки с достаточно агрессивной кредитной стратегией, они нацелены на то, чтобы набирать массово свой розничный портфель, и могут где-то, конечно, допускать кредитование заемщиков с негативной кредитной историей, либо при наличии какой-то просрочки. Если есть просрочка по небольшим займам, либо по небольшим периодам, да, на это могут «закрывать глаза». Если же у банка достаточно консервативная кредитная стратегия, есть небольшой портфель, и они очень избирательно относятся к заемщикам, то здесь будут выбирать исключительно хорошего клиента,с хорошей платежеспособностью. В этом случае фактор кредитной истории весомый. Мы со своей стороны поставляем информацию, банк ее обрабатывает, понимает, какие факторы для него наиболее релевантныпри принятии решения. А каким будет итог, мы на это уже повлиять не можем.
- А как Вы в целом оцениваете условия кредитования, предлагаемые БВУ?
-Сегодня сложилась такая тенденция, когда банк все чаще применяет более выигрышные для заемщика условия, если у того хорошая кредитная история. Это достаточно позитивный тренд, потому что он мотивирует к финансовой дисциплине клиентов банков, плохие же заемщики будут реабилитироваться, стремиться к тому, чтобы получать комфортные условия кредитования. Для банка это также достаточно хороший фактор для того, чтобы улучшать качество своего портфеля. Ну, а в целом, что касается ставок, здесь, конечно, очень много причин, которые влияют на их формирование – это и стоимость фондирования, и стоимость самих кредитных рисков, расходы на операционныенужды. И поэтому каждый банк, каждая микрофинансовая компанияв своей политике сами уже оценивают степень этих рисков, и таким образом формируют процентную ставку. Единственое, что у нас есть максимальный предел – 56% годовая эффективная ставка, которая у нас регулируется и больше которой наши финучреждения предлагать не могут.
- И в завершение, Асем, хочу попросить Вас дать несколько советов заемщикам – как все-таки сохранить свою кредитную репутацию, может быть, есть какие-то хитрости?
-Я, пожалуй, остановлюсь на двух главных моментах. Прежде всего, мы считаем, что нужно просматривать свою кредитную историю не реже двух раз в год, то есть заемщики должны понимать, что эта информация очень важна и нужно внимательно следить за своей кредитной историей. Для этого у нас, в принципе, есть достаточно правильная инфраструктура, имеются отделения в ЦОНах, в Алматинской области – это отделения АО «Казпочта», с нами также работает портал электронного правительства.Можно получить свои персональные кредитные отчеты обратившись и к нам в офис.Также мы рекомендуем подписываться на услугу «контроль кредитной истории». Сейчас мы видим, что наши усилия не проходят зря. В текущем месяце мы зафиксировали рекордное количество выданных персональных отчетов - свыше 16 тысяч. Это очень большой показатель, учитывая, что за прошлый год всего мы выдали 120 тысяч кредитных отчетов. Сейчас мы ведем переговоры с банками на предмет того, чтобы во всех интернет-банках любые заемщики имели возможность получать также свои персональные кредитные отчеты.Второй аспект, о котором мы также часто говорим - это мошенничество.Очень много людей, которые предлагают за деньги «почистить» кредитную историю, внести какие-то изменения, либо удалить ее из базы. Мы всегда просим людей не поддаваться на эти уловки. Изменить кредитную историю невозможно, удалить тоже.Можно лишь внести какие-то изменения, при условии, как мы с вами уже говорили, что есть определенные аргументы, конкретные факты нарушений. Тогда банк признает ошибку и информация обновляется. Другие варианты исключены. Но к нам часто приходят клиенты и говорят, что вот буквально только что они кому-то заплатили за то, чтобы им выровняли кредитную историю, этого не происходит и обманутые клиенты начинают искать виноватых, идут к нам. Естественно, дальше происходят разбирательства, мы привлекаем свою службу безопасности, но, денег уже не вернешь.Такие мошенники орудуют очень активно и оперативно. Поэтому мы советуем всем казахстанцам, чтобы они тщательно следили за своей кредитной историей, и не поддавались обещаниям аферистов.
-Асем, спасибо за интересную беседу, успехов Вам!
