Получить кредит под 8,5%. Еще недавно предприниматели посчитали бы это фантастикой, сегодня благодаря работе, проводимой фондом «Даму», такие условия кредитования становятся реальностью. Каныш Тулеушин, председатель правления АО «Фонд развития предпринимательства «Даму», на конкретных примерах рассказывает, как получить такой кредит, а также о том, какие еще программы планируются к запуску и как предпринимателю в них разобраться.
- Вы говорили о том, что одна из задач, стоящих перед фондом, – удешевление кредитов для МСБ. За счет чего удастся добиться этого?
- В течение трех месяцев мы активно объезжали регионы и встречались с предпринимателями. Все они назвали несколько актуальных проблем, с которыми они сталкиваются при получении кредита для бизнеса. Выделю некоторые: высокие процентные ставки по кредитам, выдаваемым банками на бизнес, короткий срок кредита, недостаток залогового имущества или его неликвидность, низкая активность банков на селе, нежелание банков кредитовать стартап-проекты.
Приведу некоторые цифры, чтобы было понятно. В 2015 году на рынке кредитования средняя ставка по кредитам была 14,3%, в январе 2016 года – 20,7% годовых, в феврале 2016 года – 16,6%, а в марте она составляла 16,3%. Снижение процентной ставки произошло за счет укрепления тенге, когда курс трио «доллар – тенге – рубль» стал выравниваться. Также начался рост депозитов в национальной валюте и в целом укрепилось доверие к тенге. Но ситуация далека от идеала. К примеру, в обрабатывающей промышленности средняя ставка по кредитам в 2015 году равнялась 16,3%, в январе 2016 года – 29,3%, в феврале – 18,9%, в марте – 17,9%. Понятно, что такие проценты по кредитам для бизнеса обременительны.
На этом фоне нами было принято решение направить порядка 24 млрд тенге в регионы для кредитования малого и среднего бизнеса. Это целевые кредиты, которые учитывают специфику каждого региона. Например, в Актюбинской области приоритет будет отдан стартап-проектам молодых предпринимателей и предпринимателям, работающим в селах. В Астане целевая группа – начинающие предприниматели. Самое главное, что во всех областях приоритет будет отдан предпринимателям из отдаленных районов и сел. Средняя ставка по кредиту составит до 8,5% годовых со сроком до 7 лет и без отраслевых ограничений. Это беспрецедентные условия, которых нет сейчас на нашем рынке кредитования бизнеса. Со своей стороны мы понимаем, что доходность фонда будет сокращаться. Но для этого мы и идем на такой шаг, потому как задача фонда – не обеспечивать сверхприбыль, а дать предпринимателям дешевые, длинные и доступные кредиты.
- Когда начнется финансирование в регионах?
- В Актюбинской, Мангистауской и Алматинской областях уже начали кредитовать бизнес. По остальным областям уже летом будут поступать средства фонда «Даму» и акиматов в региональные банки.
- А возможно ли сократить сроки рассмотрения заявок по кредитам для предпринимателей в банках?
- Да, эта проблема актуальна для предпринимателей. Порой им приходится ждать решения банка до 2-3 месяцев. За это время они несколько раз выезжают в банк, приносят какие-то справки, отчеты или недостающие документы. И не факт, что решение будет положительным. В результате предприниматели теряют время и упускают возможности. Сейчас бизнес-процессы проходят быстро, в ускоренном режиме, поэтому предпринимателям надо успевать реагировать на рынок и принимать быстрые решения. Так появилась технология «Даму Блиц» для микробизнеса с облегченными и упрощенными процедурами получения займа. За ее основу был взят опыт ЕБРР, который в конце 90-х годов кредитовал микробизнес. Это был успешный опыт, и тогда предприниматели из села могли за небольшие кредиты создавать небольшой бизнес. Мы усовершенствовали эту программу в части создания единого подхода банков при рассмотрении заявки и обучили специалистов. В результате новая технология сокращает срок рассмотрения заявки по кредиту – от 3 до 7 дней.
«Пилот» прошел в Алматы и Алматинской области в трех банках второго уровня. Ставка вознаграждения для предпринимателей составляет 14% годовых. Для предпринимателей из Астаны и Алматы приемлемым будет микрокредит до 60 млн тенге. Для остальных регионов сумма кредита предусмотрена до 30 млн тенге. Срок кредитования – до 84 месяцев. Есть еще микростарт-кредит до 20 млн тенге со сроком до 60 месяцев на инвестиции и до 36 месяцев для пополнения оборотных средств. В целом уже утверждено 56 проектов.
К примеру, для обувного ателье BOROS предпринимателя Михаила Ворогушина Альфабанк вынес решение о предоставлении кредита за 6 дней. Это срок от заявки до положительного решения кредитного комитета. Сумма займа – 6 млн тенге. Часть кредита у ателье ушла на ремонт, остальная – на оборотные средства. Предприниматель смог закупить сырье оптом, что сказалось на себестоимости мужской, женской и детской обуви, которую он производит.
Радует, что кредиты по «Даму Блиц» получают стартап-проекты. Кредит в 20 млн тенге получило ТОО «Профхим», производящее бытовую, авто-, профессиональную химию для клининга. За счет кредита малое предприятие приобрело автоматизированную линию розлива продукции. До этого все делалось вручную, соответственно, процесс был долгим. Благодаря автоматизированной линии время розлива сократилось в три раза. К тому же ателье получило гарантию фонда «Даму» – 85%, что составило 14,6 млн тенге.
Таких примеров много и они доказывают, что выдавать кредиты бизнесу за минимальные сроки – это возможно. Мы планируем внедрить новую технологию во всех регионах страны.
- Не секрет, что еще один момент, который просят устранить предприниматели, – бумажная волокита. Что делается в этом направлении?
- Совсем недавно в фонде введена в промышленную эксплуатацию информационная система bpm’online sales, которая позволяет отправить заявку на получение гарантии через электронное правительство и за пять дней получить ответ. Фонд уже одобрил первую заявку предпринимателя на предоставление гарантии, поданную через портал Egov.
На примере расскажу, как это происходит. 28 апреля 2016 года в 19:00 молодой начинающий бизнесмен из Астаны посредством портала Egov выслал заявление на получение гарантии по своему проекту открытия кофейни. Кредит по программе «Астана ZhasStart» со ставкой 7% ему одобрил столичный филиал Bank KassaNova при условии предоставления гарантии фонда «Даму» в размере 85%. Через портал клиент подал заявление, тут же дал свое согласие о сборе персональных данных. По автоматическим запросам «подтянулись» данные из государственных баз данных, такие как сведения о регистрации ИП и информация об отсутствии просрочки по налогам. Из Egov заявка упала в нашу систему bpm’online, и из менеджеров филиала фонда в Астане, выбранного клиентом, автоматически был определен исполнитель. Менеджер фонда запросил пакет документов по проекту из банка, сформировал ходатайство и отправил проект на рассмотрение в головной офис фонда. На протяжении всех этапов рассмотрения клиенту в личный кабинет на портале Egov приходили уведомления «Ваше заявление поступило», «Ваш проект находится на рассмотрении в фонде». Члены кредитного комитета, не собираясь вместе, каждый на своем рабочем месте рассмотрели проект и дали свое решение по нему и поставили «за», «против», «воздержался». Все были «за», и секретарь сформировала электронный вариант протокола. После его подписания клиент получил уведомление об одобрении заявки. Система автоматически сформировала гарантийное письмо на основании протокола комитета, после чего менеджер фонда выслал его в банк и клиенту. На принятие решения у фонда ушло 4 дня при нормативе 5 дней. После получения кредитного договора из банка система сформирует автоматически договор гарантии. Клиент получит уведомление о необходимости посещения офиса фонда «Даму» и подпишет договор гарантии.
Тем временем в работу уже поступили заявки из Атырау и Восточно-Казахстанской области.
- Какие новые программы планируется внедрить в ближайшее время?
- Одна из новых программ касается микрокредитования. В поездках по регионам мы увидели особую потребность сельчан в небольших кредитах для покупки скота, сдачи в убойный цех, переработки мяса для дальнейшей продажи в крупный торговый центр. Такая система хорошо выстроена и отлажена в Южно-Казахстанской области, где мы побывали. Поэтому мы хотели бы распространить механизм микрокредитования в другие регионы страны. На это мы пилотно выделяем один миллиард тенге. Таким образом, 75% этих средств будет направлено в сельские районы для поддержки сельчан и агропромышленного комплекса.
Еще один миллиард тенге будет выделен на программу факторинга для тех предпринимателей, которые имеют дебиторскую задолженность. Это именно те предприятия, которые участвуют в тендерах, побеждают, начинают поставлять продукцию, но им по договору поступает лишь частичная оплата. Остаток оплаты по договору происходит позже, и зачастую она задерживается. Поэтому и зависает дебиторская задолженность, притом что предпринимателю нужно платить зарплату, покупать сырье и т.д. Но теперь недостаток средств – дебет – будет обеспечиваться льготным кредитованием в рамках факторинга.
Мы заметили и тенденцию роста покупки-продажи франшиз, как зарубежных, так и отечественных. Во всем мире рынок франшизы очень популярен. В Казахстане эта цифра в разы меньше и составляет $2 млрд. Но, еще раз повторюсь, мы видим большой интерес со стороны предпринимателей на приобретение франшиз, ведь это готовое бизнес-решение. У нас появились франшизы общественного питания и сферы услуг, такие как химчистки, салоны красоты, супермаркеты и такси. По нашим условиям, максимальная сумма на покупку франшизы – не более 80 млн тенге со сроком до 7 лет. Это хороший срок и сумма, при которых предприниматель может открыть несколько точек франшиз, тем самым развивать действующий бизнес, создавая уже сеть определенного бренда. Финансирование производится в тенге и не имеет отраслевых ограничений.
Мы уже выделили пилотный пул денег в объеме одного миллиарда тенге, чтобы посмотреть, насколько будут востребованы эти средства. Наша ставка здесь сложится в два раза ниже, чем рыночная. Фонд уже выделил банку RBK и банку «Астана» по 250 млн тенге. То есть уже сегодня предприниматели могут подавать заявки в эти банки.
Среди новшеств могу назвать также предоставление субсидий на оборотные средства. Это важно для предпринимателей. А гарантии программы «Даму-Оптима», которую мы запускаем, охватят не только приоритетные отраслевые направления, финансируемые в рамках «Дорожной карты бизнеса-2020», но и торговлю, услуги, общественное питание.
- Действительно, у фонда «Даму» много программ поддержки, в том числе и нефинансовых. Как предприниматель может в них разобраться, выбрать наиболее оптимальный и необходимый для себя инструмент? Сколько человек обращаются к вам за консультациями ежемесячно, к примеру?
- Предприниматель, будь он действующий или только планирующий открыть бизнес, обращается в центры обслуживания предпринимателей – наши ЦОПы. В среднем в ЦОПы обращаются до 7700 клиентов в месяц. Им оказано в среднем 12 тыс. услуг в месяц. Это данные 2016 года.
Но сейчас мы разрабатываем новый вид оказания услуг, так называемый супермаркет инструментов господдержки специально для ЦОПов. Принцип следующий: у бизнесмена может быть только идея, с которой он приходит в ЦОП. Там консультанты предоставляют ему все возможные варианты осуществления его идеи и помогают выбрать из всего доступного набора инструментов поддержки подходящие для него. В дальнейшем наши консультанты будут сопровождать предпринимателя вплоть до получения кредита в банке.
- Каков эффект от поддержки МСБ: сохраненные рабочие места, сколько создано новых рабочих мест, насколько увеличилась доля МСБ в экономике?
- В целом с 2010 года фонд «Даму» оказал финансовую поддержку более 20 тыс. предпринимателей (20 604) на 2,3 трлн тенге. Это значит, что каждый 4-й тенге кредитов банков для малого и среднего бизнеса выдан фондом «Даму» (за 2010-2015 гг.). Из них 28% – заемщики фонда «Даму», работающие в обрабатывающей промышленности.
Компании, получившие поддержку в рамках ДКБ-2020, реализовали продукцию на сумму 5,1 трлн тенге, выплачены налоги на сумму 412 млрд тенге. Для сравнения: 412 млрд тенге – это больше, чем бюджет города Алматы на 2016 год (370 млрд тенге) – города республиканского значения и одного из самых крупных мегаполисов страны. Сохранено 217 тыс. и создано около 67 тыс. рабочих мест. Представьте себе, 67 тыс. новых рабочих мест – это население таких городов, как Кентау, Степногорск или Капшагай.
Таким образом, фондируя банки второго уровня, мы можем позиционировать себя как мини-ЕБРР в Казахстане. Малый бизнес сможет снизить кредитную нагрузку – соответственно, увеличится количество предпринимателей.
Также фонд «Даму» сегодня можно назвать и архитектором государственных программ: мы таргетируем различные клиентские базы, видим, какие клиенты должны идти в рост, как они могут развиваться и переходить из малого сегмента в средний, из среднего – в крупный бизнес.
Подобная архитектура говорит том, что фонд «Даму» формирует средний класс в стране. Мы помогаем казахстанцам осуществить мечту – иметь собственное дело. Однако собственный бизнес – это не развлечение, это каждодневный труд и высокая ответственность не только за себя, но и за тех, кто окружает владельца бизнеса, – семью, близких, родных и тех людей, которые работают на него.
