В период кризиса малый и средний бизнес больше всего подвержен вызовам. При этом роль банков в поддержке предпринимателей возрастает, как, впрочем, и государства. Традиционно малый и средний бизнес является основой экономики любой успешно развивающейся страны. Доля ежегодных объемов выпуска продукции субъектами МСБ в США, странах Европейского союза и Азии (Китай) составляет от 52% до 60%.
О том, как в настоящее время развивается рынок кредитования компаний малого и среднего бизнеса в Казахстане, рассказала Айнагуль Даулетбаева, Управляющий директор АТФБанка, который сосредоточен на сотрудничестве с этим сектором.
- Айнагуль Амангельдиновна, Расскажите, пожалуйста, о том, кредитуете ли вы в настоящее время малый и средний бизнес. Не сказался ли на объемах кредитования дефицит тенговой ликвидности на рынке?
- Малый и средний бизнес даже в самые лучшие времена испытывал потребность в финансировании, а тем более сейчас, в кризис. Именно поэтому поддержка со стороны банков как никогда необходима, и мы ее оказываем.
Безусловно, мы финансируем компании МСБ, поскольку этот сектор был и остается важнейшим для нас. Кредитование происходит как за счет собственных средств, так и в рамках государственных программ, в которых банк принимает активное участие. В основном это структурированные сделки – мы совмещаем наши программы с государственными, чтобы клиенты несильно ощущали нагрузку именно по ставкам. При совмещении программ клиент получает средние ставки, очень удобные для него и для его бизнеса.
В целом же у нас МСБ – традиционно одно из приоритетных направлений, и опыт работы в этом секторе колоссальный. Поэтому у нас достаточно широкий пакет предложений для компаний малого и среднего бизнеса. Причем мы работаем с предприятиями всех отраслей экономики.
- О каких предложениях идет речь?
- Предложений по продуктам и услугам много. Прежде всего, мы предлагаем полное операционное обслуживание. Это все, что связано с ведением и обслуживанием счетов, переводные операции в тенге и валюте, кассовые операции, конверсионные операции и даже те операции, которые наши клиенты делают в режиме online. При этом мы стараемся для каждого клиента стать персональным менеджером, советовать, рекомендовать как выгоднее и проще провести те или иные операции. В части кредитования мы предлагаем как стандартные программы, например, кредитование под залог движимого и недвижимого имущества, так и продукты с более модернизированными условиями. Есть, например, программа «АТФ Контракт», и мы видим большой спрос со стороны клиентов на кредитование под контракты. Программа позволяет клиенту получить кредит под контракт и имеющуюся дебиторскую задолженность. То есть, чтобы не ждать, пока партнер оплатит услуги, наш клиент может получить финансирование и направить средства на развитие своего бизнеса. Это очень удобно для строительных компаний или компаний, которые оказывают разного рода услуги. В конце прошлого года мы также запустили программу «АТФ-АКТИВный SALE», за 4 месяца работы этой программы мы видим огромный интерес со стороны компаний.
- В чем суть программы «АТФ-АКТИВный SALE»?
- Данная программа направлена на приобретение юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями залогового обеспечения из портфеля проблемных займов банка или имущества (активов) банка, предназначенного для продажи. В основном это промышленные объекты, складские площади и т.д. В качестве залога выступает приобретаемое имущество. К отличительным особенностям и плюсам нового продукта можно отнести упрощенную процедуру рассмотрения заявки клиента при увеличении размера первоначального взноса, низкие ставки вознаграждения в сравнении со стандартными ставками вознаграждения. Да и стоимость таких объектов может быть очень привлекательной для клиентов.
- И почему эта программа стала настолько интересной для клиентов?
- Все просто, программа соответствует существующему спросу. На сайте банка размещен список о реализуемых объектах. Любая компания или индивидуальный предприниматель может обратиться в банк и приобрести это имущество. Это очень удобно тем компаниям, которым необходимо расширить свой бизнес или купить здание, склад, но собственных средств на покупку недостаточно. Благодаря программе у них появляется возможность для расширения через выгодное финансирование на льготных условиях. И необязательно это должен быть действующий клиент банка.
- АТФБанк всегда был активным участником государственных программ. Расскажите, пожалуйста, как вы работаете в этом направлении?
- Мы были и остаемся активным участником госпрограмм. С 2008 года банк является оператором государственных программ по льготному финансированию предпринимателей. За это время нам было выделено порядка 44 млрд тенге.
Сегодня мы финансируем предпринимателей за счет средств Национального фонда РК в рамках программы АО «Фонд развития предпринимательства «Даму» по поддержке субъектов малого и среднего предпринимательства, занятых в сфере обрабатывающей промышленности. Банк также предоставляет кредиты в рамках программ фонда «Женское предпринимательство» и «Даму-Регионы-III».
В рамках программы «Дорожная карта бизнеса-2020» банк занимает 5-е место среди банков второго уровня по объему кредитного портфеля и количеству проектов. В рамках инструмента гарантирования банком профинансировано 33 проекта под гарантию фонда.
- Работаете ли вы с аграрным сектором? Это один из важнейших для страны, но в то же время наиболее обделенный банками сегмент.
- Повторюсь, что АТФБанк имеет колоссальный опыт в сегменте малого и среднего бизнеса, что позволяет нам работать даже с теми сферами, где у других могут возникнуть затруднения. Предприятия АПК в их числе. Многие игроки мало внимания уделяют агарному сектору, считая, что это не интересный для них сегмент. В нашем банке аграрии могут получить субсидии в рамках программ «Агробизнес-2020» и субсидирования ставок вознаграждения по кредитам переработчиков сельскохозяйственного сырья. Не так давно мы запустили продукт «Условный депозит для кредитных товариществ». Преимущества данного продукта в выгодных процентных ставках и гибких условиях для кредитных товариществ, что, как правило, является редкостью на рынке БВУ именно по условиям условных вкладов. Суть этого продукта такова. АО «Аграрная кредитная корпорация» в рамках государственных программ по финансированию аграрного сектора предоставляет льготные кредитные линии кредитным товариществам на длительные сроки. По условиям данной программы кредитные товарищества размещают условные вклады в БВУ в размере 25% от суммы уставного капитала кредитного товарищества. Поскольку на данный вид вклада наш банк дает хорошие ставки и гибкие условия в плане снятия и пополнения, то кредитные товарищества могут не только разместить деньги в нашем банке, но и заработать на этом. Мы запустили этот продукт и увидели большой интерес со стороны кредитных товариществ.
- Имеются ли у вас какие-то программы, возможно, в части расчетно-кассового обслуживания, которые могут помочь МСБ экономить?
- Если говорить о тарифах, прежде чем начать работу с любым предприятием, мы внимательно изучаем его бизнес и продумываем, где мы можем помочь ему сэкономить. Это касается всех операций. Например, для предпринимателей, работающих по упрощенной налоговой декларации и оплачивающих налоговые платежи без открытия счета, мы снизили тарифы. Это позволяет им значительно экономить на расчетно-кассовом обслуживании.
Сейчас также действует акция по банковским гарантиям. Мы снизили до 50% тарифы по этому продукту. У нас есть несколько видов продукта, которые мы предлагаем в зависимости от потребностей клиента. Мы можем предложить тендерную гарантию под обороты, или бланковую гарантию. Все заявки у нас рассматриваются в индивидуальном порядке. Плюс мы упростили схему выпуска гарантии и готовы в течение 2 часов ее предоставить клиенту. Причем гарантия выдается клиенту в том отделении, куда он обратился. То есть ему не нужно будет ехать в центральный офис, как у многих других игроков. Мы также можем оформить гарантию и выдать ее в другом городе. Это очень удобно компаниям, офисы которых находятся в разных городах Казахстана.
- Бытует мнение, что в период кризиса сервис отходит на второй план. Так ли это?
- Я так не думаю. Большинство клиентов все-таки приходят за сервисом. Клиенты по разным причинам могут обратиться в банк впервые, это может быть и цена, и репутация банка, и удобство расположения и т.д., и только по одной причине клиенты возвращаются к нам – это сервис. Именно поэтому мы уделяем огромное внимание качеству обслуживания клиентов. Понятно, что все банки предлагают примерно одинаковые продукты и услуги, тарифы, являются участниками государственных программ, разрабатывают похожие программы, поэтому только сервис будет определять, хочет работать клиент с банком или нет. Звучит громко, но мы стремимся стать лидирующим банком по предоставлению первоклассного сервиса нашим клиентам. И мы к этому придем. На сегодняшний день мы ввели новый, удобный для клиентов график работы отделений. Практически все наши отделения обслуживают юридические лица. Время работы центральных отделений для клиентов – физических лиц продлено на один час, также мы увеличили количество отделений, работающих по субботам. Вместе с тем банк ведет активную работу по улучшению основных бизнес-процессов и условий по продуктам.
- Сегодня на рынке все игроки думают о том, как улучшить дистанционные каналы обслуживания. Как АТФБанк развивает это направление?
- Для юридических лиц у нас работает система интернет-банкинга ATF Online. Она позволяет осуществлять безналичные платежи и переводы, управлять счетами в реальном времени. Среди ведущих банков второго уровня мы занимаем 4-5 место по функциональности системы ATF Online, но мы не стоим на месте. В 2016 году, например, мы планируем внедрить возможность осуществления операций по сберегательным счетам, просмотр текущих кредитных договоров, возможность самостоятельно настраивать SMS и e-mail-оповещения пользователем, опцию получения выписки по POS-терминалам. А в 2017 году мы планируем запустить мобильное приложение системы ATF Online. Вся эта работа, по нашим подсчетам, позволит банку войти в тройку лидеров среди банков второго уровня по предоставлению услуг посредством системы дистанционного банковского обслуживания для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Мы стремимся быть партнером компаниям малого и среднего бизнеса и предоставлять им лучшие условия.
