Добрый день, Михаил! О том, как Kaspi bank пережил 72 часа после sms-провокации и достойно вышел из этой ситуации уже известно всем. В каком режиме сейчас работает финансовый институт? Есть ли уже предварительные данные: сколько Kaspi bank потерял вкладчиков и какая часть клиентов к Вам вернулась?
- Мы работаем в абсолютно нормальном режиме. Во время этих трех дней нашей основной целью было как можно быстрее удовлетворить просьбы и требования наших клиентов и обеспечить их наличностью. К примеру, мы обеспечили наши отделения наличными в 5 раз больше, чем в период обычной работы банка.
Что касается вкладчиков, то могу точно сказать, что 9 из 10 клиентов, которые держали свои депозиты в Kaspi bank остались с нами. И мы вознаградили тех вкладчиков, которые остались с нами – за преданность и верность от банка подарили плюс 1 процент по вкладам в тенге. Конечно, вкладчики возвращаются, и этот процесс согласно международному опыту будет идти еще в течение ближайшего времени. Мы наблюдаем возврат вкладчиков и поток довольно большой, но конкретные цифры я могу привести позже, когда пройдет немного больше времени.
Что касается вознаграждений, кто же в результате получил 100 млн. тенге, которые вы обещали вручить за сведения об организаторах sms-провокации?
– Мы уже получили около тысячи обращений. Сейчас наша задача понять и оценить достоверность этих сведений, поскольку в комментариях на различных сайтах доходило до смешного, когда пользователи были готовы признать себя виновными в sms-провокации, лишь бы им досталось денежное вознаграждение. Но нужно понимать, что слишком мало времени прошло с момента sms-атаки. Мы продолжаем заниматься этим вопросом.
Намерено ли руководство Kaspi bank добиваться возмещения ущерба от виновников провокации, также как «АльянсБанк»?
– Мы пока не принимали решения по этому поводу и не обсуждали этот момент. Сейчас нам важно, чтобы круг людей, организовавших эту провокацию, был определен, и люди понесли наказание по всей строгости законодательства Республики Казахстан. А насчет возмещения ущерба от подозреваемых, могу сказать, мы об этом не думали еще.
Нередко Kaspi bank обвиняют в агрессивной политике – яркая реклама, бонусные карты, звонки колл центра клиентам о том, что они могут оформить кредитные карты. Не кажется ли вам, что все эти средства можно было направить в другое русло, иные технологии, инновации?
– Мы делаем свой бизнес, свое дело просто иначе, чем другие. Мы это называем инновациями, хотя кто-то может подобрать и другой термин. Кстати, хочу привести другой пример вводимых нами инноваций – это расширение сети платежных терминалов, которых сейчас уже 2 тыс. С их помощью можно пополнять счет на мобильном телефоне, средства на депозитах, платить за кредит и пополнять счет в Kaspi – кошелек для последующей оплаты коммунальных услуг. Их преимущество в том, что при использовании этих терминалов люди не платят вообще никаких комиссий.
Терминалы Kaspi bank сейчас набирают большую популярность, и я думаю, что уже в этом месяце будет около 2 млн. платежей, которые мы примем по всей стране. Сейчас около 2 тыс. терминалов, но к сентябрю и октябрю их уже будет не менее 5 тыс. Хочу отметить и популярность нашего сайта kaspi.kz, который дает возможность, не выходя из дома, оплачивать коммунальные счета совершенно без комиссий. На этом сайте уже около полумиллиона зарегистрированных пользователей, хотя мы запустили эту услуги всего 1 год назад. Я считаю, что инновациями в определенной мере является и наш режим работы в субботу и воскресенье до 20.00. И за каждым из этих действий стоят определенные серьезные инвестиции и затраты, и это надо понимать. И даже когда мы говорим про благотворительность, мы стараемся привязываться к конкретным результатам и показателям, которых мы можем достичь.
Последние пять лет с фондом «Аяла» Kaspi bank инвестирует в проект «Дыши, малыш!». И, несмотря на всю непростую ситуацию, связанную с sms-террористами, Kaspi bank не приостановил этот проект. Более того, в этот сложный период времени мы передали еще нескольким больницам оборудование для спасения новорожденных детей. Вячеслав Ким (глава совета директоров –прим.ред) находился у истоков этого проекта. Сейчас многим детям, которые выжили, благодаря поставленному Kaspi bank оборудованию, уже по нескольку лет и они чувствуют себя прекрасно. Отмечу, что и подобные благотворительные проекты мы расцениваем не как статью расходов, а именно как инвестиции.
В деятельности Kaspi bank был период, когда менеджеров банка обвиняли в том, что они не доносят всю информацию о кредитных картах. В чем на Ваш взгляд было ядро конфликта и возможно некая недосказанность? Не думали ли вы вообще отменить такой сложный продукт как револьверный кредит предоставляемый по карте, поскольку не исключено, что большинство казахстанцев еще не готово к таким продуктам?
– У любой успешной компании всегда есть группа людей, которая хочет ей навредить. И это большая ответственность со стороны успешной компании, поскольку нужно уметь реагировать на подобного рода ситуации. Мы со своей стороны постоянно учимся. Это отличает Kaspi bank от других. Мы постоянно учимся, не боимся делать ошибок и их исправлять, постоянно улучшать свою работу. Для нас любая обратная связь – это в первую очередь, повод к улучшению. Kaspi bank относится с большой ответственностью к любым предложениям, в том числе к критике. Мы продолжаем постоянно упрощать нашу продуктовую линейку, чтобы она была понятной нашим клиентам и это можно отследить в динамике за последние несколько лет.
С другой стороны, мы сказали, что сила в знаниях. Пример тому, наличие Kaspi библиотеки на каждом этаже и электронной библиотеки. Я сам очень много читаю и прошу ребят, чтобы они также уделяли этому время. Мы ни в коем случае не можем позволить себе стать компанией, которая утвердила определенные позиции на рынке и после этого стала обыкновенной регулярной компанией – скучной и неинтересной. И раз мы решили, что сила в знаниях, то подумали, почему бы нам не заняться вопросом по повышению финансовой грамотности. Косвенно, мы и занимались этим в период ажиотажа среди вкладчиков после sms-атак. После общения с людьми в отделениях, когда был поток вкладчиков, мы поняли, что клиентам нужно разъяснить роль фонда гарантирования депозитов. Большинство клиентов не понимают, что такое гарантирование депозитов и как работает. Выступление руководства Казахстанского фонда гарантирования депозитов было очень полезным и правильным. Сотрудники Kaspi bank также, в свою очередь, объясняли клиентам суть работы фонда гарантирования депозитов, и какая сумма гарантирована государством . Эта ситуация еще раз показала нам, что инвестиции, которые Kaspi bank планировал вложить в повышение финансовой грамотности пользователей финуслуг, будут оправданы и сегодня это актуально.
В минувшие несколько недель по проекту Kaspi bank уже проведено исследование по Казахстану и опрошены около 1 тыс. 200 жителей страны, которым были заданы не менее 50 вопросов. Позже мы презентуем это исследование и расскажем о нем. Зачем нам это исследование? Главная цель в том, что мы хотим, чтобы казахстанцы осознанно пользовались тем или иным финансовым продуктом. Касается это кредитов или депозитов – не имеет значения. Мы хотим, чтобы потребители знали свои права, знали – где можно получить информацию, на какие моменты в договорах нужно обратить внимание и так далее. И проведенное исследование даст нам возможность понимать: на какие моменты нужно сделать особый акцент. Но мы не стоим на месте. Наши топ-менеджеры уже проводили выступления в различных институтах Казахстана. Мы запустили передачу «Просто о финансах» на Радио NS, в которой ежедневно эксперты Kaspi bank отвечают на разные актуальные вопросы. Кроме того, международный центр экономической грамотности создает общественный совет. Также мы запустили информационные ролики, которые объясняют: как грамотно пользоваться финансовыми продуктами. Kaspi bank уже сделал серьезный вклад, но основные действия мы предпримем позже, и они будут связаны с результатами проведенного исследования. Считаю, что нет сильной экономики без сильного финансового сектора. А сильного финансового сектора не может быть без осведомленных потребителей, которые осознанно пользуются финансовыми услугами.
Перейдем к общим рыночным вопросам. Как девальвация отразилась на работе Kaspi banka и как отреагировали Ваши вкладчики и клиенты на подобные изменения? Рассматриваете ли вы увеличение процентных ставок по тенговым кредитам в своем банке?
– Мы приняли решение еще 5 лет назад, что будет выдавать кредиты только в тенге. У нас, как в любой организации были бурные дискуссии по этому поводу, но мы приняли решение выдавать именно тенговые кредиты, поскольку доходы населения именно в национальной валюте. Kaspi bank, как финансовая организация имеет больше возможностей и инструментов, чтобы предупредить возможные риски и вовремя нейтрализовать их. Поэтому мы не намеревались и не будем перекладывать эти риски на своих клиентов. И сейчас я хочу подчеркнуть, то выплаты по тенговым кредитам наших клиентов не увеличатся, и пересматривать ставки мы не собираемся. Довольный клиент является для нас самым важным активом.
В настоящее время регулятор намеревается приостановить активный рост потребительского кредитования. Например, Национальный банк РК планирует ограничить ежегодный прирост экспресс-кредитов до 30% в год. Также регулятор предполагал ввести такое требование, по которому доля потребительских кредитов не должна будет превышать 30% от кредитного портфеля. Если эти меры все-таки введут, планирует ли банк в связи с этим как-то корректировать свою стратегию? В каком направлении намерен двигаться банк?
– Банковский сектор регулируется и мы все работаем в рамках, которые диктует регулятор. Если более детально, то рост Kaspi bank в последние годы был больше, чем 30%. Мы росли в два раза больше и, конечно, же ограничения со стороны финрегулятора означают, что наши темпы роста снизятся ровно до того уровня, которые будут установлены. Мы всегда стараемся во всем найти положительный момент. У нас долгосрочная стратегия и если мы раньше мы могли вырасти за один год на 60%, то теперь рост на 60% будет получен через 2 года. Мы позитивно смотрим на перспективу развития Kaspi banka. Если эти ограничения будут введены, значит, мы будем больше работать над качеством своих продуктов и обслуживанием наших клиентов. Таким образом, мы обратим внимание не только на рост, но и на качество обслуживания. Плюс ограничения со стороны финрегулятора позволят снизить уровень роста задолженности населения. Долги казахстанцев по кредитам в настоящий момент в два раза ниже, чем у россиян. И в России в прошлом году начал ощущаться кредитный риск. Качество кредитных портфелей начало ухудшаться в Российской Федерации. И вводимые в Казахстане ограничения позволяют работать более качественно и долгосрочно. Что касается Kaspi banka, отмечу, что то, что мы могли бы сделать за год или два, мы будем делать за 3 и 5 лет. Но мы не ориентированы только на финансовые показатели и краткосрочную перспективу. Мы нацелены на то, чтобы создать успешную компанию, в которой работают успешные люди, а нашими услугами пользуются довольные клиенты. И для этого у нас долгосрочная стратегия на 3-5 лет.
На ваш взгляд, какое количество банков должны работать в Казахстане и какие должны быть эти банки?
– Беспредельно количество банков наращивать невозможно, но сказать четко, сколько должно быть банков в Казахстане 10-15 я не готов. Я могу сказать, каким должен быть хороший банк, в нашем понимании. Хороший банк – это стандартный набор услуг, финансовая стабильность и хороший уровень обслуживания. Задача банка – помочь реализовать какие-то цели своим клиентам и единственным товаром, которого являются деньги. Но, на мой взгляд, инновационные банки, это не только те, которые предоставляют финансовые услуги, но и помогают своим клиентам управлять финансами. И в эту идеологию входит также наша программа «Просто о финансах», поскольку мы хотим наших клиентов не только научить пользоваться банковскими продуктами, но и научить тому, как управлять семейным бюджетом, как планировать дорогостоящую покупку.
В целом, считаете ли вы правильным регулирование банковского сектора со стороны государства? Не отразится ли позже это некими негативными последствиями?
– Я – за свободную экономику, но в последнее время после кризиса пересматривается очень много принципов. И единого мнения в этом вопросе нет. В результате кризисных событий роль государства только усилилась и в Америке, и в Европе. Государство в этот период предоставляло помощь и поддержку финансовому рынку и впоследствии уже влияло на изменения в этом секторе, и это нормально.
При этом, возьмем к примеру Америку, которая сталкивается с периодически к экономическими проблемами.Там кризисы разного рода, не только в финансовом секторе, происходят каждые 5-6 лет. И Америка справляется с этим очень хорошо. В этой стране наблюдается хороший баланс между регулированием и открытой экономикой. Фиксируется проблема, предпринимаются меры, которые проходят вначале болезненно, но потом оказывается в трехлетней перспективе, что были приняты правильные решения. В итоге экономика США растет также как и благосостояние населения.
Америка является родиной технологических инноваций. Всемирно известные компании все начали свое развитие именно в США, и эта страна продолжает привлекать огромное количество трудовых ресурсов. Поэтому если брать в качестве примера именно Америку, то можно сказать, что именно в этой стране есть образец здорового хорошего баланса между свободной экономикой и государственным регулированием.
