Все больше казахстанцев отказываются от громоздких кошельков с наличностью в пользу платежных карт и открывают для себя новые возможности безналичных платежей. Такая тенденция подтверждена конкретными цифрами. По статистике, в I квартале текущего года число транзакций по безналичным платежам выросло на 45% по сравнению с январем-мартом прошлого года. В то же время весьма категоричное заявление главы Национального банка Данияра Акишева о том, что вопрос создания национальной платежной системы не рассматривается финрегулятором наводит на размышления – как должен и будет развиваться рынок платежных карт в долгосрочной перспективе? Ответить на этот вопрос в беседе с корреспондентом «Капитал.kz» попробовал президент «Интернет Ассоциации Казахстана» Шавкат Сабиров.
- Как вы думаете, популярность платежных карт, которую мы наблюдаем, может говорить о том, что казахстанцы становятся более финансово грамотными?
- Да, соглашусь с этим. Наш рынок сегодня представляет огромный интерес как для компаний России, так и для западных компаний. Вы можете убедиться сами – почему к нам приходят крупные игроки? Потому что в пересчете на душу населения у нас огромное количество банковских счетов, порядка 12 млн, из них 6 млн принадлежат физическим лицам и столько же юридическим лицам. Это очень высокий показатель для банковских услуг, весьма благоприятный для развития именно электронной торговли. Поэтому я считаю, что мы действительно становимся финансово грамотными. Более того, на фоне последних девальваций тот же Нацбанк провел масштабную разъяснительную работу. Выступали эксперты, объясняли, рассказывали. И, как следствие, наше население становится грамотным. А банковские услуги в свою очередь – более востребованными.
- А в географическом разрезе, где платежными картами пользуются чаще, а где с этим еще большие пробелы?
- Регионы, где, условно говоря, все хорошо – это, понятно, Алматы, Астана, области, которые близко находятся к нашим крупным инфраструктурным областям и мегаполисам. Казахстанцы, которые живут на севере, в приграничных с Россией территориях, также активно пользуются этими платежными инструментами. Хуже дела обстоят в регионах, в которых еще не так хорошо развиты электронные платежи, это юг и восток страны.
- Шавкат Умарович, давайте с вами поговорим о надежности платежных карт. К сожалению, случаи мошенничества на этом рынке все еще бывают и становятся еще более продуманными с точки зрения «сценария» обмана.
- Платежная карта как финансовый инструмент находится под неусыпным контролем хакеров или киберпреступников. Но в то же время и банки не отстают, они продолжают защищать своего пользователя и стараются эту защиту совершенствовать. При всем этом я могу сказать вполне определенно: сегодня большинство хищений, которые совершаются в электронном виде или в отношении банковских карт, происходят на почве неграмотности и халатности самого клиента. У нас нередки случаи, когда мы записываем пин-коды куда попало, а передать фотографию карточки по WhatsApp – вообще обычное дело. Вы не раз, наверное, видели, как номер карточки закрывается звездочками, и отображаются только две последние цифры. Так должно быть везде и всегда.
- Наверняка есть некий свод правил, рекомендаций о том, что нужно делать, чтобы не стать жертвой мошенников?
- Безусловно. Каждый банк выпускает огромное количество различных информационных материалов, где по пунктам перечисляется, что нужно делать. А именно: не показывать никому свою карту, нельзя прятать и записывать пин-код, особенно когда стоишь у банкомата. Сейчас есть множество разных специальных устройств, таких как стримеры, которые устанавливают на клавиатуру и это позволяет хакерам воровать деньги из банкоматов. Поэтому нужно каждый раз внимательно осматривать банкомат, нет ли на нем ничего неожиданного, что вызывает подозрения. Другими словами, спасение утопающего – дело рук самого утопающего. Никто не защитит вас лучше, чем вы сами.
- Ряд вопросов касательно деятельности Национального банка. Сначала хотелось бы услышать оценку недавнего заявления Данияра Акишева о том, что создание национальной платежной системы в ближайшее время рассматривать не будут. Что думаете?
- Эта тема у нас обсуждается последние 15 лет. Более того, в 2003 году был даже бизнес-план и проект объединения платежных систем Народного банка и Казкоммерцбанка, а также входа туда некоторых других банков. После этого, в 2010 году у нас был создан национальный процессинговый центр, на который, по сути, потратили порядка 1,5 млрд тенге, а потом он в конце концов куда-то пропал, то есть просто ликвидировался.
Что касается сегодняшнего дня. Сейчас мир меняется очень быстро и динамично, а за последний год мир изменился принципиально, с точки зрения электронной торговли и банковских услуг. Нам сегодня обязательно нужна такая система, которая не просто будет существовать как некая ниточка между банками. Должна быть возможность обслуживаться через разные терминалы, мы должны обеспечить национальную карточку хотя бы внутри страны и в условиях кризиса создать возможность работать без комиссии.
- Каких главных проблем мы можем избежать в случае создания такой системы?
- Здесь решается целый комплекс проблем. Наличие собственной национальной системы, во-первых, позволит держать весь финансовый оборот, который у нас двигается внутри страны. Во-вторых, вы сможете четко видеть и понимать, что все транзакции, которые вы осуществляете, осуществляются без комиссии. Более того, если рассматривать продвинутые банковские услуги и те, которые есть на Западе, то вы можете даже проводить платежи в кредит. То есть рассчитываться за определенные покупки только через 30 дней. Кроме того, такая карточка может выступать дополнительным средством идентификации личности, таким как автомобильные права, удостоверение личности. Банковские карты имеют практически один и тот же чип, можно было бы их объединять, и говорить уже о каких-то совместных услугах.
- Ассоциация, которую вы представляете, как-то лоббирует этот вопрос? Доносите до нужных людей, что должно быть вот так, что так будет лучше и выгоднее для потребителя?
- Именно сейчас мы уже провели три рабочих встречи. Собирали у нас в ассоциации представителей всех платежных систем, которые у нас есть. Не так давно мы подписали меморандум взаимодействия с комитетом финансового мониторинга Министерства финансов Казахстана о сотрудничестве. Это нужно, во-первых, в условиях противодействия отмывания денежных средств для финансирования терроризма, и во-вторых, для того, чтобы интересы бизнеса, предпринимателей в этой сфере могла представлять одна организация. Мы как раз эти шаги сейчас прорабатываем. Напомню, что мы также являемся членами экспертного совета министерства финансов, периодически встречаемся с руководством комитета госдоходов, даже составили план мероприятий о том, как мы будем помогать в разработке нового Кодекса государственных доходов, который уже осенью будут рассматривать в мажилисе. То есть работа идет, просто мы не говорим об этом громко (улыбается).
- Глава Нацбанка заявил, что с точки зрения безопасности потребителей финансовых услуг на рынке межбанковских услуг обязательно должен присутствовать финансовый регулятор. А как считаете вы?
- Сегодня, по сути, так получилось, что у нас самая дееспособная и самая послушная структура – это банковская. Благодаря тому, что Нацбанк предъявляет БВУ достаточно жесткие требования и выдает лицензии по соответствующим правилам, это дает нужный результат. Система электронных денег сегодня существует, только если банк второго уровня согласен работать с этой системой и выступает эмитентом. Именно поэтому работают многие нужные вещи. В наше время хаоса все-таки должна быть какая-то единая точка, центр. Я могу сказать, что у нас с нынешним руководством отдела платежных систем Национального банка Казахстана сложились очень хорошие отношения. Мы все время обсуждаем, сейчас ведем совместную работу по законопроекту о платежах и платежных системах, который на самом деле переворачивает все наши подходы к платежам и платежным системам.
- Ваш прогноз относительно развития данного рынка в ближайшие годы?
- Рынок будет расти. Причем расти колоссальными темпами, потому что не нужно забывать, что у нас под боком находится Китай. Более того, месяц назад приезжала большая правительственная делегация из Поднебесной, мы встречались, разговаривали о сотрудничестве между странами ЕАЭС и ШОС. Мы должны сделать со своей стороны какие-то первые шаги, для того чтобы такие крупнейшие китайские компании, как Alibaba Group или China Union Pay, не пришли на наш рынок и не сломали весь наш бизнес. Так, как они это делают сейчас в России. Именно поэтому мы даем сегодня рекомендации министерству национальной экономики, каким образом нам нужно работать, чтобы иностранные компании приходили к нам и рынок работал цивилизованно. Поэтому прогноз такой, что рынок будет расти лавинообразно. Плюсов и перспектив у сегмента немало.
