Финансирование по законам шариата
«Мы пришли в Казахстан, чтобы мечта президента все-таки осуществилась», – с таким заявлением выступил Пассад Хосе Абрахам, председатель правления Al hilal банка. Напомним, что в ежегодном послании народу Казахстана 29 января 2010 года Глава государства Нурсултан Назарбаев особо отметил важность обеспечения стабильности финансовой системы. «Необходимо заставить работать отечественный фондовый рынок, который к 2020 должен стать региональным центром исламского банкинга в СНГ и Центральной Азии и войти в десятку ведущих финансовых центров Азии», – говорилось в послании. Казахстан не случайно был выбран платформой исламского финансирования на территории СНГ. В 2009 году был подписан Закон «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты по вопросам организации и деятельности исламских банков и организаций исламского финансирования». По словам г-на Абрахама, «это привлекло нас и побудило открыть банк в Казахстане».
Главной целью Al hilal банка является осуществление успешной финансовой деятельности на территории Казахстана. Представители Al hilal банка ведут активную работу по популяризации банка. На это направлены серии семинаров, охватившие широкие круги населения республики. Представляя в Казахстане Объединенные Арабские Эмираты, Al hilal банк подчеркивает взаимные выгоды данного сотрудничества. «ОАЭ стремятся диверсифицировать экономику, ищут дополнительные возможности вливания активов, а Казахстану необходимы надежные инвесторы», – говорит Пассад Хосе Абрахам.
Работая в этом направлении, Al hilal банк ищет потенциально привлекательные проекты для финансирования. Надо заметить, что изначально Al hilal банк вышел на рынок Казахстана с предложением финансирования крупных государственных компаний. В силу высокого интереса со стороны потребителей «в будущем планируется начать финансирование частных компаний и лиц», делится планами г-н Абрахам. Однако введение предложений для физических лиц займет неопределенный период времени, так как необходимо разработать специальные контракты для данного вида финансирования, в которых будут учтены особенности казахстанского законодательства. Фактором отсрочки введения предложений для физических лиц может стать необходимость вынесения их на совет по шариату. Эта процедура является обязательной для исламского финансирования, так как «вся деятельность банка должна соответствовать строгим канонам шариата», подчеркивает г-н Абрахам.
Основой исламского финансирования является строгое соблюдение законов шариата, что накладывает определенные особенности на деятельность банка как финансовой структуры. В исламе строго запрещено получение процентов. Риба (термин, означающий процент в исламе) – это не только начисление определенной суммы на основной долг, это и увеличение долга. Риба ставит под вопрос всю деятельность банка. Функционирование банка происходит на основе реальной продажи товара или предоставления услуги, «в идеале банк производит ту же операцию, что и торговцы на рынке», поясняет Шейх Есам Мохаммед Исхак, член совета по шариату Al hilal банка. Фактически исламскому банку разрешено зарабатывать деньги, покупая и перепродавая товар. В исламе также запрещены соглашения, которые изначально предполагают потери одной из сторон, «коммерческая деятельность должна приносить выгоду всем задействованным сторонам», говорит г-н Исхак. С целью соблюдения правил банку предписано тщательно учитывать риски и разделять их с клиентами, таким образом, покупая товар, становясь его владельцем, банк делит риск с клиентом. Планируя покупку товара, банк обговаривает его стоимость с клиентом, «цена его напрямую зависит от сроков возврата денежных средств банку», уточняет г-н Исхак.
Существенным отличием от классического кредитования здесь является отсутствие наценок при просрочке платежей. Также, по заверениям г-на Исхака, при отказе купить товар, приобретенный для клиента, банк вправе потребовать возмещения «лишь в случае нанесения финансовой потери, но не в случае снижения ожидаемой прибыли». В остальных случаях банком предусмотрена работа с залоговыми средствами.
На сегодняшний день исламские банки успешно функционируют на территории Великобритании, Европы, Канады, США.
