На сегодняшний день на отечественном рынке всего несколько МФО предлагают получить заем без залога в пределах 2-3 млн тенге индивидуальным предпринимателям. При этом сегмент малого бизнеса обладает большим потенциалом незакредитованных ИП, хорошим качеством портфеля, высоким показателем платежной дисциплины, низким уровнем подверженности рискам. По мнению Нуржана Байбалиева, директора МФО Quantum (бренд Iskercredit.kz), субъекты малого бизнеса – это «голубой океан» для финансового сектора.
- Нуржан, я считаю, что микрофинансовые организации представляют собой сегмент, данные которого могут говорить об активности бизнеса и в целом о перспективах его развития. Вы согласны?
- Давайте я для начала вычленю важные актуальные моменты. Во-первых, МФО обеспечивает и обрабатывает заявки на 1 млрд тенге от малого бизнеса в неделю. Во-вторых, на сегодня именно новое МФО меняет рынок беззалогового кредитования для индивидуальных предпринимателей. И, в-третьих, данный объем заявок - 1 млрд тенге - обрабатывается в онлайн-режиме. Я уверен, что кредитование малого бизнеса – это «голубой океан» для финансового сектора.
- То есть вы выбрали сегмент кредитования малого бизнеса для вашего МФО, проанализировав все перспективы?
- Да, перед созданием МФО Quantum под брендом IskerCredit и нового продукта мы посмотрели статистические данные по общим зарегистрированным индивидуальным предпринимателям (ИП), произвели анализ рынка и анализ качества портфелей МФО по Казахстану. В потенциале рынка мы не сомневаемся, и на сегодня он составляет 1 млн зарегистрированных индивидуальных предпринимателей, которые по большей части остались без внимания. И здесь есть две причины: первая - банки второго уровня и МФО в основном сконцентрировались на беззалоговом кредитовании физических лиц, где для оценки платежеспособности берется заработная плата. Вторая - отдельная категория МФО, которых на сегодняшний день очень много, выдает небольшие займы, до 100 тыс. тенге, на короткие сроки, до 45 дней. То есть выбор беззалогового кредитования огромен для тех, кто получает заработную плату, и на данном рынке наблюдается высокая конкуренция.
- Сколько МФО предлагают индивидуальным предпринимателям заем? В каком объеме?
- На рынке всего несколько МФО, которые предлагают получить заем в пределах 2-3 млн тенге индивидуальным предпринимателям без залога для развития своего бизнеса. Да, ИП могут получить небольшие суммы на потребительские цели под очень высокие проценты, но этих сумм, как правило, недостаточно для пополнения оборотных средств или иных бизнес-целей. Плюс ко всему в БВУ и МФО процесс рассмотрения и получения займов для индивидуальных предпринимателей занимает в среднем 5-7 дней.
- Почему вы считаете субъекты малого бизнеса интересными для себя потенциальными заемщиками?
- Данный сегмент очень интересен, потому что, согласно данным Первого кредитного бюро по состоянию на 01.01.2020, общий кредитный портфель Казахстана, куда входят банки, МФО и все кредитные учреждения, составляет 25 000 млрд тенге, доля МФО в котором составляет всего 1,2%, или 305 млрд тенге. При этом 85% данного портфеля МФО РК составляю займы на предпринимательские цели. Если говорить о качестве всего портфеля МФО в Казахстане, он остается достаточно качественным. Так, по состоянию на 01.01.2020 доля просроченных займов свыше 90 дней составляла всего 4%, тогда как в банках данный показатель составляет 8,1%, или в 2 раза больше. Таким образом, малый бизнес обладает большим потенциалом незакредитованных ИП, хорошим качеством портфеля, высоким показателем платежной дисциплины, низким уровнем подверженности рискам, гибкостью и устойчивостью к внешним изменениям, благонадежностью. При этом предприниматели не подвержены рискам потери работы, снижения заработной платы или приостановки работы, не учитывая форс-мажоров, рисков и введения карантинных мер в местах торговли и сервиса. Можно сказать, это «голубой океан» для финансового сектора. Поэтому БВУ с недавнего времени начали проявлять интерес к беззалоговому кредитованию сегмента малого бизнеса.
- Каким образом вы разрабатывали этот продукт и почему он будет интересен индивидуальным предпринимателям?
- При разработке продукта мы учитывали клиентоориентированный подход и хотели превзойти их ожидания и предоставить возможность получения быстрого и качественного сервиса. Учитывая, что наша группа занимается цифровизацией процессов, мы в первую очередь разработали автоматическую систему проверки потенциальных клиентов, где имеется возможность принимать предварительное решение за несколько секунд. Далее мы провели интеграцию нашего программного обеспечения с внешними сервисами, построили black box, чтобы производить необходимые проверки, скорить и принимать предварительные решения в автоматическом режиме.
В рамках нашей экосистемы мы потребляем онлайн-трафик путем лидогенерации (генерации заявок потенциальных клиентов) и управляем трафиком, целенаправленно направляя на целевой сегмент. Так, за две недели июня нам поступило 2300 заявок на 3,6 млрд тенге, тогда как в докарантинный период за 2 недели марта нам поступило 1200 заявок на 1,5 млрд тенге. Цифры отражают хороший потенциал и отличные возможности при правильном подходе и работе в цифровом формате. Преимущество цифрового подхода в том, что можно таргетированно направить онлайн-трафик нескольких тысяч клиентов в регионы по востребованности в продукте.
- Как проходит обработка онлайн-заявки?
- Поступившие онлайн-заявки обрабатываются, проходят скоринг, фильтруются от просроченных и обогащаются автоматически, в итоге просаживаются в CRM, где формируется карточка клиента, и в работу менеджеров поступают только живые заявки от благонадежных и кредитоспособных клиентов. При реализации скоринга мы сделали возможным предоставить предварительное решение клиенту онлайн за несколько секунд с отправкой СМС об отказе или предварительном одобрении, чтобы сэкономить его и наше время. По сути, индивидуальный предприниматель может путем ввода своих данных онлайн (ИИН и номера телефона), не выезжая с места бизнеса, узнать, одобрят ему кредит или нет. Согласитесь, это гораздо удобнее, чем собирать пакет документов и через неделю получить отказ. Далее клиент после положительного ответа может дистанционно выслать нам документы, затем наши сотрудники выезжают с планшетом по его адресу для подтверждения бизнеса и проводят анализ по оцифрованной методике ЕБРР, заполняя все данные на месте бизнеса, и направляют на рассмотрение и онлайн-утверждение. Таким образом, процесс кредитования позволяет за 1-2 дня получить заем до 3 млн тенге на 3 года. Отмечу, что МФО Quantum играет не последнюю роль в переосмыслении в сознании индивидуальных предпринимателей и приверженности к кредитным организациям с цифровыми технологиями. Тем самым клиенты начинают идти в ногу со временем, пользуясь онлайн-кредитованием малого бизнеса.
- Какие еще будут нововведения и какова дальнейшая стратегия развития микрофинансовой организации?
- Основной процесс выстроен, а также ввиду введения с начала 2020 года в закон об МФО возможности подписания договоров онлайн, в ближайшее время мы планируем внедрить сервис онлайн-подписания договоров микрокредита и графиков. Также планируется доработать и внедрить ряд сервисов по антифроду, KYC (Know your customer), биометрии и автоматизированный soft-collection c СМС-информированием. Понимая, что в онлайне границ нет, центр принятия решения у нас в одном месте, и, учитывая, что наш процесс может перерабатывать десятки тысяч заявок в день и выдавать десятки и сотни миллионов тенге, мы можем масштабировать это в любых городах РК и проводить территориальную экспансию. Здесь вопрос только в капитале и ресурсах для финансирования. Поэтому мы не исключаем возможности привлечения средств в финансовых институтах развития.
