С каждым годом размер субсидий, выплачиваемый предпринимателям в рамках «Дорожная карта бизнеса 2020», растет. За 7 лет реализации госпрограммы объем поддержки малого и среднего бизнеса вырос более чем в 100 раз, свидетельствуют данные на сайте фонда развития предпринимательства «Даму». Но потребность в ней еще выше, а ставки субсидирования нужно изменить, рассказал в интервью корреспонденту центра деловой информации Kapital.kz председатель правления фонда Абай Саркулов.
— Хочется сразу начать говорить о деньгах. Намерен ли фонд «Даму» пересмотреть свои ставки субсидирования?
— Мы готовимся это сделать. На сегодняшний день базовая ставка Национального банка снижается. У нас по программе заложена максимальная ставка по банковским займам для предпринимателей, по которым представляется субсидирование, в размере 19%. Банки однозначно должны ее снижать. Фонд либо оставит свою ставку субсидирования прежней, либо тоже привяжется к базовой ставке Нацбанка.
— Какова динамика предоставления государственной помощи предпринимателям за прошедшие три года?
— «Дорожная карта бизнеса 2020» хорошо себя показала. Мы отслеживаем всю динамику и прикладываем усилия для того, чтобы показатели не уходили в негативную зону. Можно однозначно сказать, что субсидированием охвачены все регионы Казахстана. Какие-то из них больше, какие-то меньше, но, тем не менее, господдержка оказывается предпринимателям во всех областях республики. Лидирующими регионами являются Алматы, Алматинская область, Южно-Казахстанская область. Здесь большая концентрация предпринимателей в сравнении с другими регионами. Субсидирование покрывает до 10% при максимальной банковской ставке 19% для сельской местности. В городах ставка составляет 7%.
Если говорить о количестве проектов, которые государство поддержало с 2014 года по 1 ноября 2017 года по трем финансовым направлениям ДКБ, то оно составляет 10 600 проектов на сумму 1,9 трлн тенге. За 10 месяцев этого года просубсидировано 1736 проектов на сумму 570 млрд тенге. Субсидия государства при этом составила 27,9 млрд.
По инструменту государственной гарантии по выданным кредитам в рамках «Дорожной карты бизнеса 2020» предприниматель может получить обеспечение от фонда «Даму» в размере 85% от суммы займа. У начинающих предпринимателей очень часто возникает проблема: хорошая бизнес-идея есть, но нет ни средств на реализацию, ни залогового обеспечения. Банки такие проекты не кредитуют, и предприниматели обращаются к нам. Вот в таких случая государственная поддержка фонда «Даму» очень действенна. Некоторые бизнесмены интересуются, почему гарантия не предоставляется на все 100%. Все-таки мы хотим, чтобы человек, который приходит в банк за кредитом, тоже вносил какую-то лепту и был ответственным. Если же прогарантировать заем полностью, то предприниматель может отнестись к такому кредиту спустя рукава, ведь за него отвечает государство, можно не вкладываться в свой проект.
Для начинающих бизнесменов сумма кредита не должна превышать 20 млн тенге. Предпринимателям, которые на сегодняшний день уже работают в приоритетных отраслях экономики, мы предоставляем госгарантию до 50% от суммы кредита, которая, в свою очередь, может достигать 365 млн тенге. Это один миллион долларов на сегодняшний день — сумма достаточно серьезная. Предприниматели, которые работают в обрабатывающей промышленности, могут получить гарантию на уровне 20%, сумма кредита может доходить до 1,85 млрд тенге. Это уже серьезные компании, которые работают на рынке долгое время, имеют большой денежный оборот. За последние 3 года инструментом госгарантии воспользовались предприниматели по 3400 проектам с общим объемом финансирования на 121 млрд тенге. Сумма гарантии составила 51 млрд тенге.
Хорошие показатели по этому инструменту в Астане, Костанайской области, Восточно-Казахстанской области. Мы сделали аналитику, чтобы понять, почему другие области не так активны по этому продукту. Алматы самодостаточен, у здешних бизнесменов есть собственные средства для проектов, есть собственные залоги, некоторые вообще могут обойтись без кредитов, и у них нет необходимости обращаться за гарантией.
— Как вы оцениваете размер субсидий, выплаченных МСБ за годы функционирования «Дорожной карты бизнеса 2020»? Данные на сайте госфонда свидетельствуют, что объем господдержки растет с каждым годом. Если в 2010 году «Даму» выплатил 263 млн тенге по трем направлениям госпрограммы, то по итогам 10 месяцев этого года сумма уже достигла 28 млрд тенге. То есть за 7 лет субсидирование выросло более чем в 100 раз.
— Мы можем сказать, что этих денег даже недостаточно. Для сравнения, объем казахстанского рынка кредитования составляет 15,8 трлн тенге. Наша поддержка на этом фоне очень маленькая — всего 28 млрд тенге (за 10 месяцев) и 176 млрд (за 7 лет реализации программы). То есть у рынка есть большая способность принимать субсидии, они более чем востребованы, и мы пока не удовлетворяем этот спрос. С этого года в рамках бюджетного кодекса появилось новое правило — трансферт общего характера. Раньше предприниматель получал кредит, обращался в региональный координационный совет (РКС) при местом исполнительном органе и просили предоставить ему субсидирование по нему. Акимат, в свою очередь, просил средства для этого из республиканского бюджета. Сейчас иная система. Министерство национальной экономики распределяет бюджет по областям и наделило их правом принимать решения по субсидиям на своем уровне. На сегодняшний день у нас есть области, в которых существует дефицит бюджетных средств, так как они выполнили свои планы и больше не могут одабривать новые проекты, потому что у них нет средств для субсидирования. А в некоторых регионах, наоборот, существует профицит средств.
— То есть вы считаете, что объем субсидий в рамках поддержки предпринимателей необходимо увеличить?
— Однозначно да. Субсидии означают, что мы снижаем нагрузку на предпринимателей, и это хорошо для них. Они чувствуют поддержку государства. Но при этом деньги ведь идут не к ним, они идут в банки. Наше видение в том, что следует возмещать расходы напрямую бизнесмену. Предприниматель купил оборудование на тысячу долларов за собственные деньги, оформляет, как положено, таможенную декларацию, платежные документы, валютный ордер, договор, приносит все это в фонд. Наши специалисты выезжают к нему, чтобы удостовериться, что оборудование куплено и введено в эксплуатацию. И после этого фонд может возместить ему предпринимателю потраченные деньги. При этом у него нет никакого кредита, он может спокойно работать.
— Это интересно. Много лет предпринимательские ассоциации критиковали программы поддержки бизнеса как раз за то, что в них участвуют банки. Руководство «Даму» в ответ заявляло, что прямое кредитование не входит в его полномочия, что у него другие задачи. Теперь вы говорите, что хорошо было бы это. Почему изменилась позиция?
— Позиция не изменилась. Фонд «Даму» выступает связующим звеном между государством и субъектами малого и среднего предпринимательства. Если говорить о критике со стороны предпринимательских ассоциаций, поясню: критиковали программы поддержки бизнеса не за то, что в них участвуют банки, а потому что сама процедура оформления занимает слишком много времени. Чтобы получить гарантию, клиенту нужно было все время метаться между банком и филиалом фонда, ждать по несколько месяцев. Особенно тяжело это было для тех, кто жил в отдаленных районах наших областей. Сейчас мы решили эту проблему с помощью портала электронного правительства.
Сегодня можно подавать заявку на получение гарантий от фонда до 180 млн тенге через электронное правительство, сидя у себя дома или в офисе. К заявке нужно приложить всего один документ — копию письма банка с положительным решением по кредиту и расчетом суммы гарантии фонда. Направляя заявку, предприниматель знает, что у «Даму» есть 5 дней, чтобы дать ответ по предоставлению гарантии. Он может отследить каждый этап рассмотрения. Поскольку процедура максимально упрощена, то у предпринимателя нет необходимости сдавать документы повторно, фонд получает их из банка напрямую.
— На прошедшем Конгрессе финансистов некоторые банкиры обратились к правительству в лице Ерболата Досаева, заявив, что государственное субсидирование расхолаживает бизнесменов. Мало того, что они не хотят идти в банки за кредитами, так ленятся работать над своей конкурентоспособностью. Думаете, банки обрадуются вашему предложению?
— Если банки начнут кредитовать предпринимателей по адекватным ставкам, мы будем только рады. Нужно дать адекватные ставки, чтобы бизнес развивался и экономика росла. Запускать проект по ставке 15−25% годовых нереально. С такими кредитами наш бизнес не сможет показать свою конкурентоспособность ни на внешнем, ни на внутреннем рынке.
— Какое из направлений программы является самым популярным?
— Как я уже обмолвился в начале разговора, программа состоит из четырех направлений. Три из них финансовые и одно направление — это нефинансовые меры поддержки бизнеса. По последнему направлению оператором является национальная палата предпринимателей «Атамекен». Первое направление — это поддержка предпринимателей моногородов, малых городов и сельских областей. Второе — отраслевая поддержка предпринимательской деятельности в приоритетных отраслях экономики и третье направление — это покрытие валютных рисков предпринимателей.
По первому направлению оказывается льготная помощь по новым кредитам, выданным на стартап-проекты. Мы поддержали 3297 проектов на сумму 249,3 млрд тенге, субсидии выплачены на сумму 17,9 млрд тенге.
Участниками этого направления могут стать эффективные компании, реализующие свои проекты в приоритетных отраслях экономики. Есть приложение к ДКБ, в котором правительство утвердило 14 приоритетных отраслей. По этому направлению было поддержано 6809 проектов на 1,088 трлн тенге и выплачено 13 млрд тенге в качестве субсидий.
И третье направление подразумевает субсидирование части банковской ставки по действующим кредитам тех предпринимателей, которые взяли кредиты в валюте. С начала запуска «Дорожной карты бизнеса 2020» было поддержано 326 таких на сумму 431 млрд тенге. Субсидии составили 25 млрд тенге. Из этих данных становится понятно, что наиболее популярно второе направление.
— Почему именно оно? Кажется, что возмещение валютных рисков должно быть гораздо востребованнее
— После нескольких эконмических кризисов предприниматели с опаской выходят на внешние рынки, тем более что есть факторы от которых невозможно защититься. Например, законодательные риски. Бизнесмену нужно досконально знать законы иностранных государств, где он работает, знать, как работать с контрагентом в валюте. Это сложно для нашего МСБ. Кроме того, тенге девальвировал в два раза. Это отбивает любое желание у предпринимателя заниматься бизнесом в иностранной валюте. Построить эффективную модель для возвратности денег сложно. А во втором направлении все отрасли хорошо знакомы: металлургия, обрабатывающая, легкая промышленность. В принципе в этих сегментах работает большая часть наших предпринимателей, программа была разработана как раз для того, чтобы дать им стимул к развитию.
— Понятнее всего программы оздоровления банковского сектора, где речь идет об избавлении от неработающих кредитов. Что же из себя представляет оздоровление предпринимательского сектора?
— Оздоровление предпринимательского сектора действовало в рамках «Дорожной карты бизнеса 2020». Это направление было принято потому, что из-за кризиса 2007−2009 годов в финансовом секторе возникли проблемы. И правительство приняло решение поддержать МСБ ввиду того, что он попал в форс-мажорные обстоятельства. За время реализации направления было одобрено 203 проекта с объемом кредитного портфеля в размере 201 млрд тенге. Честно говоря, мы ожидали большего объема заявок. По условиям программы, заявку на оздоровление могли подать только предприниматели, получившие кредиты в 2010 и 2011 годах. Сначала срок действия данного направления был установлен на 1 год, то есть до 1 января 2011 года. Но так как заявки шли и шли — заемщики обращались через банки, через НПП «Атамекен», через Ассоциацию финансистов Казахстана, плюс фонду требовалось время на рассмотрение было принято решение продлить его до 1 января 2012 года. Фактически по оздоровлению предпринимательского сектора фонд активно работал на протяжении полутора лет и еще в течение 4 месяцев 2012 года. В результате малый и средний бизнес более-менее встал на ноги встал, отошел от кризиса, и это направление в принципе перестало существовать. Хотя субсидии по заключенным на тот момент договорам мы выплачивали вплоть до этого года. В итоге за 7 лет реализации этого направления в рамках «Дорожной карты бизнеса 2020» объем выплаченных субсидий составил 17,35 млрд тенге. В этом году выплаты заканчиваются. Наиболее активно с фондом по нему работали Казкоммерцбанк, Народный банк и Банк ЦентрКредит.
— А как непосредственно на практике происходило оздоровление?
— Заемщик через банк, НПП или АФК подавал заявку на оздоровление бизнеса. Затем фонд вместе встречался вместе с кредитором и заемщиком, где предприниматель презентовал план оздоровления. Он мог включать пролонгацию срока кредита, либо снижение кредитной ставки, либо предоставление льготного периода. Почти всегда бизнесмен сокращал расходы и часто персонал. Например, была ситуация, когда одного предпринимателя кредитовали два банка. Ему нужен был льготный период на два года, в течение которых его долговая нагрузка снижалась на 30%, но затем он выплачивал эту разницу. Но главное в том, что бизнес работал и после того, как кризисное время заканчивалось, предприниматель снова начинал обслуживать долг по графику и фонд плавно выходил из этой сделки.
— И какой результат дало оздоровление бизнес-среды?
— С 2−3 проектами, которые к нам пришли из банковского сектора, никаких проблем не было. В период предоставления субсидирования все эти компании работали, потому что одно из требований заключалось в том, чтобы они не закрывались, не переставали выпускать продукцию. Когда «Даму» вышел из этих сделок, они так же продолжили работать с банками.
— Тогда, может быть, не стоит тратить средства на оздоровление банковского сектора, как предлагает Национальный банк РК, а лучше пустить эти средств на оздоровление бизнеса? Ведь самочувствие банковского сектора зависит от устойчивости бизнеса
— Этот вопрос находится вне рамок фонда «Даму». Но мое личное мнение в том, что в рамках оздоровления финансового сектора охватывает, в том числе вклады физлиц, которые получали ипотечные займы, автокредиты. Если в результате оздоровления финансового сектора банки будут стабильнее и на следующем этапе возьмут на себя функцию полностью кредитовать МСБ, то мы будем только рады.
— Дело в том, что сами же банкиры жалуются, что мало хороших заемщиков. Как в таком случае фондирование по хорошим ставкам поможет им нарастить свои портфели?
— Не согласен, что в стране нет хороших заемщиков. Я сам работал в банковском секторе и знаю, что фининститут лучше прокредитует одного крупного клиента, чем десять мелких. Когда у банка десять клиентов, то это требует больших трудозатрат, высоких административные расходов. С одним крупным клиентом проще работать, а маржа та же самая. На территории Республики Казахстан много клиентов и банки уже повернулись к ним лицом. Народный банк и Нурбанк начали заниматься кредитованием микро- и малого бизнеса. Более того, наш партнер Нурбанк увеличивает число сотрудников из-за того, что поступает очень большой объем заявок со стороны микро- и малого бизнеса.
— А почему самыми активными партнерами «Даму» являются Народный банк, Сбербанк и Банк ЦентрКредит?
— Нашими партнерами могут быть все банки, нет никаких исключений. Конкретно эти банки привлекательны для нас, потому что имеют развитую региональную сеть и могут работать с большим потоком бизнесменов. Еще раз повторю, что у нас нет предвзятого отношения. Мы поставили для себя цель — в рамках управления рисками мы можем предоставлять банкам-партнерам суммы в размере 25% от собственного капитала фонда. Собственный капитал «Даму» на сегодняшний день составляет 100 млрд тенге, то есть одному банку для последующего кредитования экономики мы можем предоставлять до 25 млрд тенге. Перечисленные вами банки соответствуют этому риск аппетиту.
— А банки могут освоить такую сумму?
— Да, есть даже банки, которые на сегодняшний день готовы расширить лимиты. Мы расширили их для Банка ЦентрКредит. У банков есть потребность в активном использовании инструментов государственной поддержки.
— Вопрос о третьем направлении ДКБ по покрытию валютных рисков предпринимателей. Насколько обосновано использование государственных денег в рамках этого инструмента, если казахстанская экономика в принципе несамодостаточна, имея высокую импортозависимость. Как в такой ситуации в принципе можно покрыть валютные риски?
— Это вопрос больше к предпринимателям, чем к государству, государственной форме поддержки и банкам. Предприниматель должен сам для себя прогнозировать, как он будет выплачивать валютный заем. Если у него есть валютная выручка, то никакой валютный кредит ему не страшен.
— С момента вашего приход в фонд «Даму» появились ли у вас инициативы по улучшению господдержки предпринимателей?
— На самом деле все идеи были в фонде еще до моего прихода. Мы получили одобрение министерства национальной экономики по пакету поправок, согласно которому на следующий «Даму» начнет реализовывать амбициозный план по выдаче 3900 гарантий. В этом году прогарантировано 1200 предпринимательских займов. То есть запланирован трехкратный рост. В денежном выражении ничего не изменится. Тенденция такова, что мы уходим в кредитование микро- и малого бизнеса ввиду того, поддержали каждого второго предпринимателя среднего уровня.
— Как фонд намерен добиться роста заявок по госгарантии?
— Согласно залоговой политике банков гарантии фонда «Даму» с аннулированием данной гарантии не принимаются. Я поясню, чтобы было понятно. Когда предприниматель приходит в банк за кредитом и говорит, что готов предоставить гарантию фонда «Даму» по кредиту, не все БВУ ее принимают, потому что есть ряд условий по аннулированию гарантии. В них входит: запоздалый ввод объекта в эксплуатацию, нарушения в предоставленной отчетности. В какой-то момент мы можем обратиться в банк и уведомить, что наша гарантия больше не работает. Поэтому в некоторых банках службы риск-менеджмента ее не принимают. Проанализировав ситуацию фонд предложил министерству национальной экономики отказаться от всех условий аннулирования, оставив только использование полученного кредита не по назначению. Это справедливо, банк будет отслеживать, насколько правильно МСБ тратит полученные средства. БВУ согласились с этой поправкой, и у предпринимателей была положительная реакция.
Далее. В рамках ДКБ при акиматах работает уполномоченный орган — региональный координационный совет (РКС). На первом этапе банк получает от предпринимателя все необходимые документы, принимает решение о кредитование. После этого бизнесмен обращается с заявкой в акимат за получением государственной поддержки в виде субсидирования процентной ставки банка. Проводится заседание РКС, который предоставляет выписку подпадает ли проект под господдержку. Мы предложили миннацэкономики аннулировать РКС, чтобы ускорить предоставление поддержки. Предприниматель вынужден по одному-два месяца ждать решения совета. Может получить помощь, а может остаться ни с чем, потеряв при этом ценное время. Мы же хотим, чтобы поддержка была на расстоянии вытянутой руки. Министерство нас поддержало и сейчас поправки находятся у них на подписи.
— Но это ведь госгарантия, это не живая сумма, а виртуальные деньги?
— Если вдруг предприниматель допустит дефолт по обязательствам перед банком, то фонд «Даму» обязан рассчитаться по ним.
— Сколько реальных выплат «Даму» произвел по госгарантии?
— На сегодняшний день порядка миллиарда тенге по 56 займам за семь лет программы. Инструмент гарантии стал пользоваться спросом только в последние 2−3 года. Опять-таки потому что рисковики в банках ставили эту гарантию под ноль, не воспринимали ее как финансовую.
