Фонд обязательного медицинского страхования, запуск которого откладывался несколько раз, скорее всего, заработает в 2017 году. Предполагается, что каждый работник будет отчислять в фонд 3-4%. Между тем страховщики предполагают, что данный тариф не окончателен и может быть диверсифицирован. Но даже если работники определенных профессий будут отчислять меньший объем в такой фонд, то это все равно может подстегнуть работодателей скрывать реальные доходы своих сотрудников. Деловой еженедельник «Капитал.kz» попытался выяснить, от чего будет зависеть сумма страхового покрытия и перечень каких услуг будет подпадать под страховой полис.
О важности изучения вопроса о внедрении социального медицинского страхования Нурсултан Назарбаев указывал еще в Послании народу Казахстана в 2014 году. «Следует изучить вопрос о введении обязательного медицинского страхования. Солидарная ответственность государства, работодателя и работника за его здоровье – главный принцип всей системы медицинского обслуживания», – подчеркнул президент. О том, что в Казахстане с 2015 года должен заработать фонд социального медицинского страхования (ФСМС), глава государства говорил и в ходе Евразийского форума развивающихся рынков в сентябре 2013 года. Позже сроки реализации этой инициативы были сдвинуты. На совместном заседании палат парламента было озвучено, что фонд обязательного медицинского страхования планируется создать к 2017 году. Предполагалось, что единая национальная система здравоохранения будет базой для создания такого фонда. «Подготовительная работа идет полным ходом. В первых числах октября 2014 года планируется заседание рабочей группы по этому вопросу», – отметили в АО СК «БТА Страхование».
Страховщики считают, что в создании такого фонда есть необходимость. «Создание фонда – это важный шаг по обеспечению медицинской помощью населения. Существуют успешные модели систем здравоохранения в мире, лучший опыт которых будет учтен при внедрении фонда в Казахстане. Также надеемся, что будут учтены ошибки и недостатки моделей других стран и наш собственный опыт создания Фонда обязательного медицинского страхования (ФОМС). Самое главное, чтобы вновь создаваемый фонд не постигла участь ФОМС», – отметили в СК «БТА Страхование».
Так, в 1995 году в Казахстане уже был создан Фонд обязательного медицинского страхования. Правда, просуществовал такой фонд недолго – лишь 3 года. Бюджет данного фонда пополнялся за счет обязательных взносов работающих казахстанцев. Тогда ФОМС формировался за счет 2-3% отчислений из фонда заработной платы. Главной проблемой в работе ФОМС в то время явилось то, что он практически не выполнял свою основную функцию. Фонд превратился в механизм для сбора налогов. Данный институт стал использовать средства преимущественно для пополнения оборотного капитала, а не на медицинское обслуживание. К тому же Правительство РК после создания ФОМС в значительной степени сократило затраты бюджета на здравоохранение. Административные затраты ФОМС на его содержание усиливали давление на бюджет, предназначенный на расходы на медицину.
Насколько будут защищены активы нового фонда, остается только догадываться. Между тем страховщики обозначили риски, которые могут возникнуть при создании ФСМС. «Это непрозрачность, игнорирование мнений заинтересованных и важных для организации фонда сторон. ФСМС должен обеспечивать равные возможности в получении населением социально-медицинских услуг и равное участие в своей работе всех, заслуживших на это право, в том числе и страховых компаний», – отметили в «БТА Страхование».
Первый заместитель председателя правления АО СК «Коммеск-Өмiр» Владимир Акентьев также считает, что ФСМС необходим. «Создавать фонд нужно, он будет аккумулировать денежные средства и управлять ими. При этом можно было бы дать возможность и частным страховым компаниям работать параллельно с фондом, поскольку страховщики наработали достаточный опыт в добровольном медицинском страховании, эффективно взаимодействуя с медицинскими учреждениями», – подчеркнул г-н Акентьев.
Такое звено, как страховщики, скорее всего, будет задействовано в работе ФСМС. «В мировой практике деятельность таких фондов контролируется, в том числе и страховщиками. Страхователям и застрахованным предоставлена возможность осуществления контроля над использованием страховых средств, застрахованным – возможность выбора врача, лечебно-профилактического учреждения. В страховой медицине наиболее важными являются проблемы обеспечения равного доступа и оплаты медицинской помощи, оказываемой лицам из групп повышенного риска, оптимального распределения финансовых ресурсов среди групп застрахованных. К группе лиц повышенного риска можно отнести престарелых, инвалидов», – подчеркнули в СК «БТА Страхование».
Какие именно услуги в рамках обязательной страховки смогут получить казахстанцы, пока не было озвучено. Страховщики поделились своими предположениями. «Как правило, в рамках базовой программы обязательного медицинского страхования оказывается первичная медико-санитарная помощь, включая профилактическую помощь, скорую медицинскую помощь, специализированную медицинскую помощь, амбулаторно-поликлиническую и стационарную помощь. Пока не ясно, каково будет наполнение программ в рамках обязательной страховки. Неизвестно, будут ли включены в покрытие хронические заболевания, лимиты на стоматологию и лекарства», – отметили в СК «Коммеск-Өмiр».
Работодатели могут скрыть доходы сотрудников
Один из самых главных вопросов, который интересует практически всех участников рынка обязательного медицинского страхования, – размер отчислений в фонд. Ранее предлагалось, что каждый казахстанец ежемесячно будет отчислять в фонд от 3% до 4% от заработной платы. Также предусматривалось, что частично такие взносы могли бы осуществлять и работодатели. Между тем, как считают страховщики, при формировании такого тарифа должно учитываться несколько факторов. «О размере отчислений говорить рано, пока мы еще не видели законопроекта. Могу лишь предположить, что размер отчислений с заработной платы может составлять порядка 3%. Сложно прогнозировать, насколько обозначенная планка будет оптимальной, тарифы надо устанавливать, учитывая имеющуюся медицинскую статистику по частоте обращений, заболеваниям», – отметил г-н Акентьев.
В другой страховой компании предполагают, что размер отчислений в ФСМС будет диверсифицирован и будет зависеть от уровня рискованности профессии. «Размер отчислений от организаций в фонд, скорее всего, будет не менее 2% от фонда оплаты труда, для представителей особо опасных профессий – от 3% до 4%. За безработных и других казахстанцев, не отчисляющих взносы, для получения гарантированного объема медицинской помощи, возможно, заплатит местный бюджет. Для поддержания гарантированного объема медицинской помощи для всех слоев населения, возможно, поступит компенсация из государственного бюджета, которая будет уменьшаться по мере развития фонда», – считают в СК «БТА Страхование».
Не исключено, что некоторые работодатели могут скрыть реальные заработные платы своих работников. Так, в настоящее время от доходов работника идут отчисления в пенсионный фонд (10%) и индивидуальный подоходный налог (10%). Если же с фонда оплаты труда будет отчисляться также как минимум 2%, то это будет оказывать давление на доходы компаний. К тому же, часть работодателей, чтобы избежать «излишних расходов», делают отчисления в пенсионный фонд от минимальной заработной платы, которая сейчас составляет 19 996 тенге.
«Работодатели обязательно должны участвовать в отчислениях, чтобы нести солидарную ответственность с работником за его здоровье, то есть заботиться об улучшении условий труда, выполнении техники безопасности, заниматься профилактикой заболеваний. Например, в Германии процентное соотношение отчислений работодателем и работником составляет 50 на 50, в России – страхователями для работающего населения выступают работодатели, для лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью, – они сами, страхователями неработающего населения выступают местные органы исполнительной власти», – отметил г-н Акентьев.
При этом собеседник обратил внимание, что государство может выступить страхователем для неработающего населения и граждан с социально значимыми заболеваниями. «Государство также может осуществлять контроль за сбором и использованием средств фонда и гарантировать выполнение обязательств перед застрахованными лицами», – подчеркнул г-н Акентьев.
Страховой полис может подорожать
Ранее озвучивалось, что за счет ФСМС будет покрываться и посещение спортивных секций и лечение в санаториях. Но такие смелые заявления, скорее всего, вряд ли реализуются. Годовой абонемент на посещение спортивного комплекса в Алматы может колебаться от 100 тыс. тенге до 370 тыс. тенге. «Что касается лечения в санаториях и занятий в спортивных секциях, то они, скорее всего, при введении обязательного медицинского страхования покрываться не будут. Данные опции могут входить в страховку, но тогда ее стоимость значительно повысится. Скорее всего, при создании ФСМС речь будет идти о получении населением гарантированного объема медицинской помощи. Если человек захочет получить дополнительные опции, он вправе оформить добровольную медицинскую страховку», – считает г-н Акентьев.
Пока не известно, частные либо государственные клиники будут оказывать медицинские услуги застрахованным в рамках работы ФСМС. Услуги частных клиник могут стоить в разы дороже, нежели государственных. Если в рамках работы ФСМС ставка будет делаться на государственные поликлиники, то там могут сформироваться огромные очереди. К тому же нужно иметь в виду, что качество медицинских услуг в госучреждениях оставляет желать лучшего. Соответственно, заработная плата, с которой планируется отчислять от 3-4%, по логике, должна стать определяющим критерием при определении лимита покрытия по страховке. Между тем в СК «БТА Страхование» снова акцентировали внимание на том, что «независимо от размера заработной платы и соответственно от размера отчислений от нее (3% от зарплаты в 500 тыс. тенге и 70 тыс. – это разные суммы), все группы застрахованных будут иметь равный доступ к медицинским услугам».
Начальник управления сопровождения департамента медицинского страхования АО «Сентранс Иншуранс» Айгуль Джакелова предположила, что «в процессе обязательного медицинского страхования могут участвовать все клиники, как государственные, так и частные, создавая конкурентные преимущества обоих секторов».
