То, что в Казахстане вводят ограничения на выезд за границу для должников, мера, может быть и действенная, но далеко не единственная.
Как стало известно на прошлой неделе, налоговики Алматы ограничили выезд за границу 1248 должникам. При этом общая сумма долга этих людей составляет 247 млн тенге. Это почти 30% всего ограничения, выставленного судебными исполнителями по городу Алматы с начала года.
Так, с начала года Департаментом судебных исполнителей Алматы вынесены постановления по 4848 физическим лицам, которые имеют разного рода обязательства по судебным актам, начиная с алиментов и заканчивая штрафами за нарушения ПДД, из них 1248 имеют долги по налогам. Из 1248 должников по налогам 334 – это владельцы крутых авто с объемом двигателя более 4000 см3, которые имеют долги от 1 года до 4 лет. «В настоящее время активизирована работа по взысканию налоговой задолженности, в том числе в принудительном порядке. С начала года направлено в судебные органы 2309 материалов, по которым вынесены приказы на принудительное взыскание по 1850 должникам. В этой связи, учитывая, что лето – разгар отпусков и горожане могут столкнуться с проблемой по вылету из страны, налоговый департамент Алматы просит налогоплательщиков заранее позаботиться об исполнении налоговых обязательств», – сообщается в пресс-релизе.
Каждый налогоплательщик может проверить себя в списке, размещенном на официальном сайте Министерства юстиции РК.
Немецкий опыт работы с должниками
Как правило, на Западе стараются максимально помочь должникам, а в Германии повсеместно созданы центры помощи должникам, которые финансируются главным образом из местных бюджетов и призваны предоставлять бесплатные консультации людям, оказавшимся не в состоянии возвращать взятые кредиты.
Так, к примеру, консультант Кельнского центра помощи должникам Гундольф Майер советует: если вы хотите сохранить свою недвижимость, приложите максимум усилий к тому, чтобы не прерывать ежемесячных выплат. «Пусть это будет даже не вся сумма, но важно все время показывать банку: вы полны желания платить и в известном объеме платить в состоянии». Только тогда появляется шанс о чем-то договориться с банком: например, о том, что он на какое-то время согласится получать только проценты, а возврат самого кредита будет приостановлен.
Кроме того, интересы должника в Германии зачастую представляет посредник, например, специалист такого центра. «Банки даже рады, что появляется посредник, ведь отношение должника к кредитору нередко излишне эмоционально окрашено», – подчеркнул г-н Майер.
Если же надежд на такое возобновление платежей мало, Гундольф Майер, как и другие немецкие эксперты, рекомендует должникам не надеяться на чудо и своевременно продавать за приемлемую цену квартиру или дом, а не дожидаться, пока недвижимость за бесценок пустят с молотка. Тем более что сами банки в этом тоже не заинтересованы: принудительное выселение и реализация жилья ведут к дополнительным издержкам. Поэтому банкиры оставляют должнику достаточно времени самому принять необходимые решения.
«С того момента как начинаются проблемы с обслуживанием кредита и до продажи дома или проведения аукциона в Германии проходит, как правило, от одного года до полутора лет», – отмечает немецкий эксперт.
А вот лишиться купленного в долг автомобиля можно в более сжатые сроки. Поэтому консультант Кельнского центра помощи должникам по вопросам автокредитов Кристель Эрхардт настоятельно советует не уподобляться страусу и не зарывать голову в песок: как только возникают проблемы с возвратом денег, необходимо тут же действовать.
«При первом же нарушении установленного срока платежей следует прежде всего сразу же связаться с автосалоном и попытаться найти взаимоприемлемое решение, – подчеркивает Эрхардт и поясняет, что можно, например, попросить о продлении срока кредита, ведь это сразу же снизит сумму ежемесячных платежей».
Есть в немецкой практике и крайний случай, когда должник получает «черную метку» в государственной организации Schufa, в которой хранятся кредитные истории всех жителей Германии.
«В тот момент, когда вы оказываетесь не в состоянии обслуживать кредит, это фиксируется в Schufa, и такая запись может в следующий раз помешать вам получить кредит, даже если вы найдете работу и вам позарез понадобится машина, чтобы на эту работу ездить», – предупреждает Кристель Эрхардт.
Работать, а не ограничивать
Например, в Актобе должники по штрафам отправляются на очистку городских улиц или даже за решетку. Кроме того, там конфискуют автомобили тех, кто не платит алименты. А за неуплату административного штрафа могут даже посадить на 15 суток.
Но и это еще не все. Так, генеральная прокуратура предлагает опробовать новые меры воздействия на должников. В частности, предлагается временно лишать должников водительских удостоверений, прав на охоту, хранение и ношение оружия.
Вместе с тем часто банки прибегают к услугам коллекторских компаний. Последние зачастую используют методы по выбиванию долгов, которые сложно назвать законными.
В результате должники оказываются загнанными в угол и часто пытаются собственными силами бороться за свои права.
В середине апреля в своих комментариях нашему порталу Kapital.kz про решение проблемы кредитного шопинга рассказал главный риск-менеджер ТОО «Первое кредитное бюро» Канат Халилов.
«Банки обновляют информацию в Первом кредитном бюро не реже одного раза в 15 дней. У заемщика действительно была возможность оформить несколько кредитов в течение 15 дней, были случаи такого мошенничества. Мы данный процесс называем «кредитный шопинг». То есть встречались ситуации, когда человек приходил в один банк и брал там кредит, затем оформлял еще один кредит в другом банке. В итоге выяснялось, что он в нескольких банках набирал по 10 кредитов и потом мог не погашать их», – рассказал тогда г-н Халилов.
На самом же деле, прежде чем ограничивать казахстанских должников, нужно, чтобы власти сделали максимум для того, чтобы помочь заемщикам. Например, первое, по примеру Германии, повсеместно создать центры помощи должникам, чтобы их специалисты могли представлять интересы заемщика в переговорах с банками. Искать пути компромисса, чтобы заемщик как можно дольше оставался платежеспособным. И второе, власти должны создать нечто подобное государственной организации Schufa в Германии. И именно в этой госорганизации хранить кредитные истории всех без исключения казахстанцев.
Тогда и банкам стало бы проще работать с заемщиками. Стимулировать добросовестных заемщиков, не давать кредиты недобросовестным, тем самым избавляясь от безнадежных кредитов цивилизованно и без жестких запретов, которые сейчас практикуются в Казахстане.
