В Казахстане развивается рынок страхования жизни
По оценке экспертов, с 2005 года рынок страхования жизни вырос на 722%. Только за 2009 год он вырос на 47% по сравнению с 2008 годом, превысив при этом 9,5 млрд. тенге. Сегодня во всех странах, в том числе и в Казахстане, страхование жизни является стратегически важной отраслью, которая обеспечивает решение социальных проблем общества. Помимо этого компании страхования жизни (КСЖ) являются одними из значительных источников долгосрочных инвестиций в экономику страны.
«Отрасль страхования жизни развивается очень быстро, и она построена на длительных партнерских отношениях со своими клиентами, накопление резервов идет непрерывно. Вот почему этот бизнес менее подвержен рискам», – отмечает Кайрат Чегебаев, председатель правления АО «СК «Alliance – Страхование Жизни». О стремительном росте рынка страхования жизни свидетельствуют и темпы роста накопления страховых резервов АО «Компания по страхованию жизни «Государственная аннуитетная компания», которые на 1 декабря 2009 года составили 2789 млн. тенге, что на 71,5% больше по сравнению с соответствующим периодом прошлого года.
На сегодняшний момент на рынке страхования жизни работает семь компаний, суммарные активы которых на 1 декабря 2009 года составляли 22499 743000 тенге.
КСЖ активно принимают участие в нескольких сферах системы социального обеспечения в Казахстане: страхование жизни, аннуитетное страхование и страхование от несчастных случаев. При этом компании по страхованию жизни работают практически со всем контингентом людей, к примеру, выплаты из КСЖ получают пенсионеры, инвалиды, иждивенцы работников погибших на производстве, то есть как раз те, с кем банки сотрудничать отказываются. «Например, если придется выбирать между двумя клиентами, у одного из которых большая семья, а другой холостяк – мы выберем первого, так как стимула страховаться у него больше. А вот при страховании второго мы задумаемся. Банки сделают как раз наоборот…», – уточняет г-н Чегебаев.
Кроме того, КСЖ предлагают выгодные продукты для всех слоев населения. Это и накопительное страхование жизни, страхование от несчастных случаев, срочное страхование и т.д. Можно копить деньги в банке, на депозите, но ни один банк в мире не выплатит вам то, что вы планируете накопить за 10 лет, через год или два, если появится такая жизненная необходимость.
Главным в данном случае для потребителей страховых услуг, то есть простых граждан республики, конечно, является трудность выбора компании по страхованию жизни. По мнению Нуржан Алимухамбетовой, председателя правления АО «КСЖ «ГАК», главным показателем эффективной работы КСЖ является показатель ее надежности. К примеру, 21 декабря 2009 года АО «КСЖ «ГАК» были присвоены по версии международного рейтингового агентства Fitch Ratings рейтинг «BB» по международной шкале и рейтинг «А» по национальной шкале, по обеим оценкам прогноз «Стабильный».
Игроки на рынке основные проблемы развития данной отрасли связывают с негативным опытом работы государственного страхования и недоверия к страховым компаниям в целом, в то же время у казахстанцев нет налоговых стимулов для страхования жизни, как при банковских вкладах.
В последние годы одним из основных источников роста показателей КСЖ являются пенсионные аннуитеты. КСЖ смогли предложить клиенту продукт – альтернативу НПФ. Теперь есть выбор: либо ему получать пенсию через НПФ, либо он может заключить договор страхового пенсионного аннуитета. Специалисты выделяют порядка пяти основных преимуществ аннуитетного страхования.
Во-первых, аннуитет позволяет человеку получать пенсию до конца жизни, тогда как в НПФ выплаты ограничиваются 80 годами. Во-вторых, получать ежемесячно деньги по договору со страховой компанией можно до официального выхода на пенсию – с 55 лет. Важно только, чтобы накоплений хватило для покупки аннуитета, цена на который в среднем составляет 2 млн. тенге. При этом, по оценке Рамая Курбангалиева, заместителя председателя правления АО «Дочерняя КСЖ БТА Банка «БТА Жизнь», на данный момент только около 200 человек в Казахстане имеют на это средства, то есть накопили достаточную сумму на счету пенсионного фонда. С НПФ пенсионер может начать получать пенсию только с выходом на пенсию. Механизм расчета таких выплат прост: чем больше у вас накоплений, тем больше сумма ежемесячных выплат. Главное, чтобы она была не ниже минимальной пенсии. В-третьих, при аннуитетном страховании существует возможность заключить договор с определенным гарантированным сроком выплат – на 5, 10, 15 лет. Причем если, к примеру, заключен договор на 15 лет, а через три года клиента не стало, то 12 лет деньги будут получать его наследники. В-четвертых, пенсионер может получать выплаты из трех источников: это КСЖ, НПФ и государство (если у человека был стаж работы по состоянию на 1998 год). И, наконец, у КСЖ отсутствует возможность начислять отрицательный инвестиционный доход на накопления своих клиентов, что присуще некоторым НПФ.
В целом же все эксперты на рынке страхования жизни сходятся во мнении, что данный сегмент страхового рынка в Казахстане будет только расти, и наша жизнь будет все более и более застрахованной.
