Банки Казахстана должны найти применение своим конкурентным преимуществам
Несмотря на то, что рынок кредитования с начала года все еще не может похвастаться заметным ростом, а в некоторых сегментах рынка, например, в долгосрочном кредитовании, демонстрирует отрицательные показатели, эксперты отмечают, что 2010 год вполне может стать годом выхода банковской системы страны из кризиса. Об этом свидетельствуют различные показатели: рост депозитной базы, стагнация в процессе ухудшения качества общего кредитного портфеля, активизация БВУ в выдаче займов.
О дальнейшем развитии кредитного рынка, наличии или отсутствии потребительского спроса и о том, чему должен научить кризис казахстанских банкиров, «Капитал.kz» поговорил с председателем правления kaspi bank Михаилом Ломтадзе.
– Совокупные активы БВУ с начала года впервые за долгий период показали пусть незначительный, но рост, свидетельствует ли это о начале выхода из кризиса?
– Рост активов – хорошая динамика. Важно, чтобы также была динамика роста кредитного портфеля банков, что будет говорить о начале активного кредитования. На сегодняшний день у многих банков достаточно ликвидности, чтобы кредитовать, и мы надеемся, что активное кредитование возобновится в этом году. В нашем случае, мы активно работаем в сегменте массового розничного кредитования, и данное направление является нашим главным приоритетом, особенно в этом году.
Экономика Казахстана находится в процессе восстановления, и основные ожидания роста потребительского спроса приходятся на 2010 год. Почему я придаю такое значение именно потребительскому спросу? Растущий спрос населения показывает готовность людей покупать товары и услуги, что, в свою очередь, является очень важным для компаний реального сектора и экономики в целом. Чем больше потребители будут приобретать товаров и услуг, тем будет больше возможностей у компаний увеличивать доходы, расширять бизнес, создавать дополнительные рабочие места и инвестировать в свое развитие. Эта цепная реакция даст новый стимул для развития экономики и увеличения возможностей как компаний, так и населения.
В то же самое время следует заметить, что для роста экономики важно, чтобы банковский сектор начал кредитовать. Многие банки начинают активно работать в этом направлении, что очень радует. Активность банковского сектора в предоставлении кредитных ресурсов компаниям и населению является фундаментально важным для начала процесса выздоровления и роста казахстанской экономики.
Если говорить о наших планах на этот год, мы планируем рост портфеля на уровне 10-15%. Основным приоритетом является массовый розничный бизнес, то есть предоставление банковских продуктов и услуг физическим лицам. Наша цель – сделать розничное кредитование самым большим направлением бизнеса kaspi bank.
– Какие выводы должны сделать из кризиса банки и заемщики Казахстана?
– Для Казахстана – это первый кризис такого масштаба. Кризисы приходят и уходят, в среднем они происходят каждые 5-6 лет. И этот кризис тоже не последний. Текущий кризис дал важный опыт многим странам, банкам и компаниям. Каждый из нас делает важные выводы, учится лучше планировать и контролировать свою деятельность. Из кризиса можно сделать несколько выводов.
Во-первых, нужно снизить зависимость от внешнего финансирования. Высокая зависимость от внешних займов явилась катализатором кризиса в экономике и банковской системе Казахстана. Для казахстанского банковского сектора закрытие внешних рынков сделало актуальным важность внутренних ресурсов. Уже сегодня наблюдается прирост депозитной базы, что говорит о росте доверия к банковской системе. Увеличение конкуренции за внутренние ресурсы будет в основном в части улучшения качества обслуживания и предоставления востребованных продуктов, тем более на фоне уменьшения рекомендованных максимальных ставок со стороны фонда гарантирования.
Во-вторых, если раньше нужно было уметь тратить деньги, то теперь нужно учиться их зарабатывать и считать. Долгосрочное планирование, контроль и эффективное использование ресурсов являются фундаментально важными для любой организации. Кризис просто показал, насколько это важно для долгосрочного успешного развития компании. Контроль личного бюджета также является важным для любого физического лица.
В-третьих, это регулирование финансового сектора. Весь финансовый мир сейчас думает над основным вопросом – что нужно поменять в регулировании, чтобы не допустить подобный глобальный кризис, и при этом сохранить возможности дальнейшего развития и продолжения финансирования экономики. Очень важно найти баланс между этими двумя интересами. И найти такой баланс возможно, так как цель у всех одна – рост экономики и благосостояния населения. Банковский сектор в любом случае является основным локомотивом развития, ведь банки предоставляют компаниям ресурсы для развития, а населению – средства для того, чтобы они могли приобретать больше товаров и услуг этих компаний. Кризисы случаются с регулярностью и по разным причинам. Это неизбежная реальность, к которой нужно быть готовыми. Но, в то же самое время, не существует сильной экономики без сильного и конкурентоспособного банковского сектора, и дальнейшее развитие банковского сектора является залогом роста экономики.
– Представители рейтинговых агентств в своих регулярных выступлениях продолжают сгущать краски вокруг казахстанских банков, говоря о различных рисках. Как Вы относитесь к их заявлениям, рейтингам, оценкам и отчетам?
– Задача рейтинговых агентств, в первую очередь, говорить о рисках. Так будет в любые времена – ведь это их бизнес. Даже если много положительных новостей, рейтинговые агентства все равно будут акцентировать внимание на рисках.
На сегодняшний день рейтинги перестали быть основным универсальным показателем для анализа и принятия решений. Рейтинги, в основном, нужны были банкам и организациям для привлечения внешних займов, а, учитывая, что такие возможности на данный момент отсутствуют, то и важность рейтингов значительно снижается. Для обычных потребителей рейтинги не имеют особой важности. Компания вообще может их не иметь, и это может быть хорошая и стабильная организация, которая предлагает качественные услуги своим клиентам. В течение ближайшего времени, скорее всего, будет пересмотр принципов формирования рейтингов. У нас один из самых высоких рейтингов и я думаю, что наш рейтинг также может быть пересмотрен в сторону понижения и приведен в соответствие. Это является предсказуемым шагом. При пересмотре рейтингов и формировании выводов агентства исходят больше из глобальной конъюнктуры, а не только из специфики конкретной страны или финансового института. Мы относимся к этому спокойно, поскольку не планируем привлекать внешние займы и текущий уровень внешних займов один из самых низких.
– Как Вы охарактеризуете рынок кредитования сегодня? Существует ли спрос на кредиты со стороны потребителей, МСБ? Сократится ли количество потенциальных заемщиков в связи с ужесточением условий кредитования на рынке?
– Банки начинают более активно кредитовать, и я предполагаю, что в этом году рост кредитного портфеля банков составит около 10-15%. Активное кредитование банками – это очень важный фактор, потому что невозможно оздоровить экономику без активного кредитования и сильного банковского сектора. Спрос на кредиты существует и основной вопрос в стратегии конкретных банков. Некоторые банки выбрали своим приоритетом корпоративный бизнес, другие – МСБ. В нашем случае, мы выбрали для себя приоритетом работу в сегменте предоставления продуктов и услуг физическим лицам, и этот сегмент мы будем развивать в первую очередь. Что касается корпоративного бизнеса, то для нас он в наименьшем приоритете, и поэтому банк будет постепенно уменьшать свое присутствие в данном сегменте рынка.
– Как могут сказаться на деятельности кредитных организаций различные ужесточения в законодательстве, регламентирующем кредитную деятельность?
– Казахстан проходит через такие сложности в первый раз, многие ведущие экономики мира прошли через серии кризисов и принимали правильные решения или делали ошибки при выходе из них. Проанализировав данные примеры, можно научиться на ошибках других. Важно, чтобы сохранялся баланс между усилением регулирования и желанием достичь общей цели – развития экономики и благосостояния населения. Фундаментальный факт заключается в том, что нет ни одной конкурентоспособной, стабильной и растущей экономики со слабыми банками. Главное, чтобы банки могли дальше развиваться и увеличивать кредитование заемщиков и соответственно экономики. Изменения также не должны создавать лазейки для недобросовестных заемщиков для уклонения от исполнения своих обязательств. Главными катализаторами кризиса были не конкретные условия кредитования, а большие внешние заимствования и огромные спекулятивные инвестиции в недвижимость. Если бы не было этих двух факторов, то думаю, влияние кризиса было бы в разы меньше.
– Почему, несмотря на кризис, не произошло оттока депозитов, а даже наблюдалось некоторое увеличение депозитной базы страны?
– Я бы назвал это самым большим достижением всех антикризисных мер государства. В отличие от других стран СНГ, Казахстан является уникальным с точки зрения сохранения доверия населения к отечественной банковской системе. Действительно, как по рынку в целом, так и у некоторых банков по отдельности депозитная база росла очень активно. Например, у нас рост составил более 70%. Но, все же, повторюсь, что теперь самое главное, чтобы эти ресурсы банки начали прибыльно размещать внутри страны в качественных заемщиков. Тем более что уровень внешних выплат банковской системы в 2010 году в целом незначительный. Рост депозитов – это только одна часть уравнения. Теперь банки должны найти эффективное использование привлеченным ресурсам. В противном случае, мы получим высоколиквидный банковский сектор, который не может прибыльно работать, размещать ресурсы в компании и кредитовать население. И это негативно скажется на экономике.
– Какой прогноз о ближайшем и среднесрочном развитии рынка кредитования в Казахстане Вы можете сделать?
– Основной акцент будет сделан на кредитование качественных заемщиков, а самым главным будет качественная кредитная история. Клиенты с хорошей кредитной историей будут иметь возможность работать с банками в долгосрочной перспективе и получать выгодные предложения от многих банков. В проигрыше будут те заемщики, которые променяют кредитную историю на текущую выгоду. Рынок будет отличаться более выраженной сегментированной стратегией банков. Быть сильным игроком во всех направлениях невозможно. Банки будут искать применение своим конкурентным преимуществам – некоторые в корпоративном бизнесе, другие в МСБ, мы – в сегменте предоставления банковских продуктов и услуг физическим лицам.
