Банковская индустрия на протяжении сотен лет трансформировалась, создавались как новые продукты, так и реформировалось взаимодействие с клиентами. Нынешняя технологическая революция, уверены эксперты, полностью изменит банковский сектор мира. Корреспондент делового еженедельника «Капитал.kz» выяснил, какие вызовы стоят перед мировыми банками в ближайшие годы. Впрочем, некоторые из них будут актуальны и для казахстанской банковской системы.
Возрастет число киберпреступлений
Нашумевшие в последнее время вирусы-вымогатели Petya и WannaCry нанесли немалый ущерб многим финансовым институтам, компаниям и даже государственным органам. Первый наиболее активно атаковал нефтяные, телекоммуникационные и финансовые компании России и Украины. WannaCry атаковал сотни тысяч компьютеров по всему миру 12 мая. Тогда в стороне не остались и простые граждане. И, как полагают эксперты по кибербезопасности, игрокам финансового рынка придется всерьез усилить свои системы безопасности, поскольку рост таких преступлений будет расти.
Финтех и мировые гиганты
Мировое сообщество теряется в догадках — кто составит серьезную конкуренцию банкам. И если часть экспертов склоняется, что это будет финтех, то другие видят соперников в крупных технологических компаниях. К последним относится Герман Греф, глава российского Сбербанка. Он уверен, что финтех-компании не могут конкурировать с банками. «Сегодня банки становятся на ноги и массово начинают покупать финтехи», — сказал Греф по итогам годового общего собрания акционеров, пишет RNS. Но больше, по его мнению, бояться стоит крупные технологические компании. «Я думаю, что банки больше боятся крупных технологических компаний. Вот это опасно. У них много денег, у них много клиентов и у них большие компетенции. Они значительно быстрее», — считает российский банкир.
Акции крупных банков больше не интересны
Период бума среди акций финансовых институтов давно прошел, и света в конце тоннеля в этом секторе пока не видно. Все началось еще в предыдущий мировой финансовый кризис, после которого эпоха выгодных вложений в акции крупных банков не ожидается. Как пояснил Богдан Зварич, аналитик группы компаний «ФИНАМ», в сложившейся ситуации, учитывая, что большинство крупных финансовых институтов торгуется в США, а американский рынок находится на максимальных значениях, существует вероятность коррекции, а значит, риски вложения в акции крупных банков достаточно высоки. Впрочем, для инвесторов существует масса интересных IT-стартапов или финтех-компаний, на которых можно заработать.
Цифровые валюты
Цифровые валюты — еще одно повальное увлечение многих банкиров, экономистов. В мире существуют целые лагеря защитников криптовалюты и их противников. Самые передовые смотрят в будущее и предвидят, как на смену наличности придут цифровые деньги, подсчитывая, что количество безналичных операций растет рекордными темпами. Другие видят в этом существенную проблему. Недавно Йенс Вайдманн, глава Бундесбанка, заявил о том, что распространение цифровых валют представляет угрозу для банковской системы, и властям необходимо подумать, как «снизить интерес граждан к цифровым валютам». На форуме Frontiers in Central Banking — Past, Present and Future он заявил, что риски, которые несет в себе распространение новых технологий для банковского сектора, слишком велики. Он считает, что в случае если граждане смогут мгновенно переводить свои средства в какую-либо официальную цифровую валюту, это заметно повысит риски массового изъятия депозитов из банков в кризисные периоды.
«Если мы позволим населению держать на руках активы центрального банка, это сделает их ликвидные активы более безопасными, так как центральный банк не может обанкротиться. Но это может стать гибельным для банков, так как это означает, что массовое изъятие средств вкладчиками банков может произойти еще быстрее, чем сейчас», — пояснил глава ЦБ Германии.
Такого же мнения придерживается и упомянутый выше Герман Греф. В 2016 году он сказал, что технологии blockchain могут привести к тому, что банковская система станет одноуровневой. «То есть Центральный банк и все, когда мы все открываем счета только в ЦБ. Я себя готовлю к такому будущему», — передает его слова ТАСС.
Спасение за счет госденег и ужесточение регулирования
Еще один вызов для мировых институтов — ухудшение ситуации в мировых банковских системах из-за макроэкономической ситуации. И, как следствие, привлечение государственных денег на спасение. Например, в воскресенье власти Италии заявили, что готовы потратить до 17 млрд евро ($19 млрд) для закрытия двух региональных банков в рамках сделки по передаче лучших активов кредиторов банку Intesa Sanpaolo за номинальную сумму, пишут vestifinance.ru. Veneto Banca и Banca Popolare di Vicenza находились в плачевном состоянии в течение нескольких лет, несмотря на усилия по укреплению капитала и восстановлению их здоровья. Выделяемые 17 млрд евро пойдут на закрытие плохих кредитов, а также на покрытие юридического риска, реструктуризацию оставшегося банка и оплату расходов на кадровые вопросы, связанные с разделением двух банков на хороший и плохой.
Очевидно, что за таким спасением последует ужесточение регулирования банковского сектора во всем мире. Регуляторы стран еще с прошлого кризиса стремятся взять игроков в ежовые рукавицы, поскольку они первыми попали под удар и для их спасения потребовались большие ресурсы. Это не касается Штатов, где, как пишут «Ведомости», Минфин, наоборот, предлагает ослабить регулирование, благодаря чему у банков высвободится $2 трлн, а это 11% ВВП. Это первый программный документ администрации Дональда Трампа, неоднократно дававшей понять, что она готовится ослаблять банковское регулирование, принятое после кризиса 2008 года по инициативе Барака Обамы.
Таким образом, все мировые системы сталкиваются с вызовами и исходят они как от ужесточения со стороны регуляторов, так и технологической революции. Интересно, приведет ли это к еще более технологичной и устойчивой мировой финансовой системе?
