Во второй половине 1950-х годов Bank of America, не просто переживший Великую депрессию, а вышедший из нее с увеличившимся депозитным портфелем, решил бросить очередной вызов конкурентам. BofA выпустил в США первые кредитные карты c возобновляемым кредитом для потребителей среднего класса и для компаний малого и среднего бизнеса.
На первом этапе топ-менеджеры банка решили распространить 60 тыс. карточек во Фресно, штат Калифорния, руководить процессом поручили молодому клерку Джо Уильямсу. Новый продукт банка значительно увеличил количество покупок жителей города, потому что даже самые сдержанные из них не смогли противостоять желанию потратить деньги на карте.
Идея сначала выстрелила, но спустя несколько месяцев количество чеков об оплате с карточек стало таким, что банковские служащие не успевали их обрабатывать вручную, ведь нужных для этого технологий тогда не существовало. Bank of America даже пришлось арендовать спортивный зал для складирования документов. Узнав о возникшей неразберихе, владельцы карточек решили воспользоваться ситуацией: 22% из них перестали платить по карточным кредитам. В результате убыток BofA составил 20 млн долларов. Джо Уильямса уволили, однако проект не закрыли.
В течение года банк решал проблему с неплатежами. К 1961 году труды многочисленых сотрудников и блестящая рекламная кампания привели к тому, что карточная система AmeriCard свела положительный баланс. Через 2 года в Калифорнии объем операций по карточкам Bank of America составил 111 млн долларов. Конкуренты, которые вначале ожидали, что проект провалится, решили присоединиться к нему. BofA заключил несколько договоров с банками за пределами Калифорнии, согласно которым они смогли выпускать карты AmeriСard по установленным для них правилам и стандартам.
В 1965 году банкирам разонравилось эмитировать карточки, на которых красовался логотип Bank of America, поэтому они организовали встречу в Колумбусе, штат Огайо, на которую пригласили топ-менеджеров BofA для обсуждения реорганизации системы AmeriCard. Там же был будущий создатель Visa Ди Уорд Хок, в то время он работал в Национальном торговом банке Сиэтла. Ди Хок предложил отделить AmeriСard от Bank of America и вызвался руководить комиссией, которая будет контролировать этот процесс.
Ди Хок
«Я тогда изучил историю корпораций, — вспоминал позже Хок в одном их своих интервью. - И был поражен тем, насколько нефункциональными были компании и как они сокрушали человеческий дух». Он обнаружил, что все тогдашние институты, начиная со школ и заканчивая банками, находились в кризисе, поскольку работали как иерархичные системы, а это мешало их прогрессу.
Хок был уверен, что для развития банковской сети ее нужно изменить, сделать открытой для всех участников, и решения должны приниматься не менеджерской верхушкой, а коллективно игроками. Вместе с тем он предложил не ограничивать права банков-партнеров, а наоборот расширять их возможности, например, дать им право создавать собственные услуги и назначать свою цену, оплачивая при этом их карточкой VISA.
Но вернемся к истории. После многочисленных заседаний и обсуждений 4 члена возглавляемой Хоком комиссии встретились в Саусалито (штат Калифорния) для того, чтобы обсудить основные положения будущей концепции системы Visa. Глава Bank of America Кен Ларкин, который долгое время сопротивлялся отделению, после выступления Хока заявил, что BofA создал карточную систему, вложил в нее много сил, денег и никогда от нее не откажется. Ситуация усугублялась еще и личной неприязнью Кена Ларкина и Ди Хока. Из-за всего этого встреча закончилась ничем.
Рекламная брошюра Visa
Месяц Bank of America хранил молчание, Хок уже начал думать, что его идея потерпела крах, однако в ситуацию вмешался один из четырех участников встречи в Саусалито Джек Диллон. Сначала он умерил пыл Кена Ларкина, а затем написал Хоку о том, что Bank of America согласен на создание независимой компании, но с несколькими условиями. Во-первых, в ее руководстве 40% голосов будут принадлежать BofA, во-вторых, банк сохранит пост менеджмент-партнера в течение 5 лет, в-третьих, в течение этого же срока он будет иметь статус владельца торговых марок и эксклюзивного лицензионного агента системы.
Процесс сепарации начался. Название AmeriСard заменили на National BankAmeriCard. Это произошло в 1970 году, компанию зарегистрировали в штате Делавэр, возглавил ее Хок. Через 3 года National BankAmericard запустила первую электронную систему авторизации, а затем электронную клиринговую и расчетную системы. К тому времени банки 15 стран выпускали по лицензии карты BankAmeriСard. Кроме того, было решено создать International Bankcard Company для управления программой BankAmeriСard на национальном уровне.
Хотя были банки, которые эмитировали BankAmeriСard за пределами США, были и те, кто по-прежнему связывал бренд с Bank of America и не хотели присоединяться к сети. Чтобы сделать их лояльными, Ди Хок решил провести ребрендинг, так появилась Visa. Компанию National Bank AmeriСard переименовали в VISA USA Inc., а банки начали получать стабильную прибыль от карточного бизнеса.
В 1984 году для того, чтобы избежать подделок карточек, корпорация VISA нанесла на некоторые из них трехмерную голограмму с изображением голубя. На карточках Gold использовали голограмму с золотой фольгой, на всех остальных — с серебряной.
В 1984 году Ди Хок ушел из VISA, ему в то время было 55 лет. Талантливый бизнесмен, хотя сам он себя таковым не считал, купил 80 гектаров земли в Северной Калифорнии, разбил там сад и посвятил ему все свое время, совмещая любимое занятие с другим своим увлечением - чтением книг. В его домашнюю библиотеку входило 5 тыс. изданий. Хок полностью оградил себя от дел в финансовой сфере.
Первым государством СНГ, куда пришла Visa, была Россия. В 1988 году советская олимпийская сборная, направляющаяся на Олимпийские игры в Сеул, получила первые карты Visa.
В 1993 году Visa стала первой компанией, которая применила новейшие нейтральные сетевые технологии для обработки платежей. Так она боролась с мошенниками.
Объем платежей по карточной системе достиг 1 трлн долларов в 1997 году. В тот же год 8 млн американских мелких торговых компаний подали на Visa и MasterCard в суд, обвинив их в сговоре по постоянному завышению комиссий за обслуживание кредитных карт. Тяжба длилась 6 лет, в результате в 2003 году платежные системы согласились снизить свои тарифы на треть и выплатить истцам 2 млрд долларов.
Рубежа в 1 млрд выпущенных карточек Visa достигла в 2001 году.
Спустя 5 лет корпорация впервые изменила свой логотип, на нем остались только голубые буквы на белом фоне и оранжевая полоска на букве «V». А в 2007 году появилась программа Visa PayWave, благодаря ей достаточно было поднести карту к терминалу, а не прикладывать или вставлять ее в банкомат.
Первое IPO Visa состоялось в марте 2008 года, на нем было продано больше 400 млн акций по 44 доллара за штуку, в результате корпорация привлекла 17,9 млрд долларов. На тот момент это стало рекордным размещением на американском фондовом рынке.
Крупную сделку европейское подразделение Visa заключило в 2010 году с британской технологической компанией Monitise. Согласно договору, Monitise должна была разрабатывать и продавать мобильные платежные услуги для европейских банков-партнеров Visa по всей Европе.
В том же году случилась неприятность. После того, как Visa и MasterCard заморозили карт-счета основателя сайта WikiLeaks Джулиана Ассанжа, хакеры, назвавшие себя Anonymous, вывели платежные системы из строя. Они заявили, что будут атаковать все финансовые институты, которые блокируют переводы пожертвований для Wikileaks.
Visa в 2014 году предложила своим держателям легкий и безопасный способ онлайн-оплаты всего за несколько кликов на любом устройстве. А спустя 2 года Visa Inc. и Visa Europe объединились в одну международную корпорацию.
Насыщенным для корпорации стал 2019 год. В марте Visa стала первой из крупных платежных систем, которая начала проводить транзакции в криптовалюте. Выбор пал на стейблкоин USDC с использованием блокчейна Ethereum.
В июне Visa и Uber анонсировали, что вложат по 10 млн долларов в Libra, криптовалюту Facebook, но уже в октябре корпорация заявила, что отказывается от участия в криптопроекте.
В ноябре завершился еще один крупный судебный спор, длившийся несколько лет. Visa Inc., MasterCard Inc. и ряд американских фининститутов заплатили 6,2 млрд долларов ретейлерам, обвинившим платежные системы и банки, выпускающие пластиковые карты, в завышении взимаемых с них комиссий.
В июне этого года Visa заявила о покупке финтех-стартапа Tink за 1,8 млрд евро для создания банковской платформы в Европе. Технология Tink позволяет сторонним сервисам и приложениям получать доступ к банковской информации.
В июле Visa обновила логотип и фирменный шрифт. Логотип теперь состоит из 3 горизонтальных полос синего, белого и желтого цвета. В его разработке участвовала известная дизайнерская компания Mucho.
А в сентябре появился интересный анонс. В 2022 году платежная система поднимет комиссии при оплате картой для супермаркетов и отменит льготные тарифы.
