Правительство пытается диверсифицировать рынок финансовых услуг. В ситуации, когда традиционное банковское кредитование переживает трудные времена, на арену выходят микрокредиты. В любом случае у потребителя будет больше выбора, а это – хорошо.
Недавно мажилис согласился с поправками, внесенными сенатом в проект закона «О микрофинансовых организациях». Таким образом, закон считается принятым и направляется на подпись главе государства. Ранее сообщалось, что целью закона «О микрофинансовых организациях», регулирующего их деятельность в Казахстане, является развитие сферы микрофинансовых услуг, укрепление финансовой деятельности и повышение прозрачности микрофинансовых организаций, обеспечение доступности микрокредитов широким слоям населения, обеспечение защиты прав и интересов потребителей услуг микрофинансовых организаций, а также введение регулирования, контроля и надзора за деятельностью микрофинансовых организаций.
Кроме того, депутаты согласились с поправками сената, внесенными в сопутствующий проект закона «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам деятельности микрофинансовых организаций».
Поправки считаются принятыми и передаются на подпись президенту. Цель этого документа – приведение в соответствие норм законодательных актов Казахстана с положениями закона о микрофинансовых организациях, а также устранение правовых пробелов и коллизий, которые возникнут в случае его принятия.
Попытка – не пытка
Запустить систему микрокредитования в Казахстане пытались не раз. На память приходит попытка, предпринятая в начале 2009 года тогдашним премьер-министром РК Каримом Масимовым, который поручил «КазАгро», фонду «Даму», акиматам отрегулировать систему микрокредитования в сельской местности.
Была даже схема такого кредитования. Ее предложил тогдашний глава госфонда «Самрук-Казына» Кайрат Келимбетов. Она предполагала пустить на эти цели неосвоенные в рамках программы «Даму-регионы» средства акиматов.
Тогда оператором проекта был назначен «КазАгро». Микрокредиты выдавались, однако их целевое использование всегда находилось под большим вопросом.
В марте 2010 года президент РК Нурсултан Назарбаев заметил, что выдаваемые сельчанам микрокредиты должны идти только на организацию собственного дела. Об этом глава государства сказал в ходе ознакомления с проектами программы форсированного индустриально-инновационного развития в рамках поездки по Южно-Казахстанской области (ЮКО).
«В текущем году я поручил правительству дополнительно предусмотреть на это (микрокредитование) 3 млрд тенге. А до 2015 года увеличить это финансирование до 10-15 млрд тенге ежегодно. Все микрокредиты должны идти только на организацию собственного дела и повысить занятость населения регионов», – отметил Нурсултан Назарбаев.
Уже сейчас необходимо создать такие условия, чтобы микрокредиты бизнесу и населению использовались по предназначению. Есть опасность, что они будут использованы для реструктуризации старых долгов. В таком случае риски, которые сейчас имеют БВУ, просто перейдут в микрокредитные организации.
Это крайне важно
Так, в интервью агентству «Интерфакс-Беларусь» консультант проекта ПРООН по микрокредитованию, магистр права Иван Салеев рассказал о мировом опыте микрокредитования.
Как правило, в программах микрофинансирования присутствуют два компонента: социальный – направленный на оказание помощи беднейшим слоям населения, и коммерческий – определяющий, что эта помощь предоставляется не бесплатно.
По словам Ивана Салеева, этот вид кредитования отличают несколько принципиальных особенностей. Прежде всего, сумма получаемого в первый раз кредита не превышает 50% внутреннего валового продукта, приходящегося на душу населения той страны, где осуществляется программа микрокредитования, то есть сумма эта невелика. Средняя сумма микрокредитов в Польше, например, составляет $2 тыс., в Бангладеш – $50.
В дальнейшем, после своевременного возврата первоначального кредита клиент, в случае повторного обращения, может рассчитывать на получение более крупного кредита. Как правило, микрокредиты выдаются на срок до 12 месяцев. С одной стороны, это стимулирует своевременный возврат заемных средств, с другой – снижает степень риска и повышает эффективность их использования.
В качестве одной из форм обеспечения кредита, продолжает Иван Салеев, часто выступает не залог (хотя и он тоже может использоваться), а поручительство группы заемщиков. В этом случае несколько человек (обычно 4-6) – знакомых, родственников, соседей, друзей – объединяются в группу, которая несет солидарную ответственность за возврат кредита, полученного каждым членом этой группы. Используя именно такую форму обеспечения, программы микрокредитования добиваются 95-98% возвратности кредита.
Организации, которые оказывают такой комплекс услуг, за рубежом принято называть институтами микрокредитования. Это своеобразные финансовые посредники. С одной стороны, они аккумулируют предназначенные для микрофинансирования средства, поступающие из разных финансовых источников, а с другой – обеспечивают доступ населения к этим ресурсам и сопутствующим услугам.
То есть Казахстану также необходимо создать институты микрокредитования, посредников, которые будут аккумулировать средства и обеспечивать доступ населения к ресурсам.
В любом случае любые дополнительные финансовые инструменты дают возможность малому бизнесу и населению право выбора. Как раз того, чего в Казахстане не хватает.
Артем Борисов
