Комментируя февральское снижение официальной ставки рефинансирования Нацбанка РК до 7% годовых и продолжающееся снижение уровня годовой инфляции, Григорий Марченко, глава Нацбанка РК, допустил возможность, что эти факторы повлияют на удешевление денег в стране и приведут к снижению ставок кредитования в БВУ. Снижение размера вознаграждения действительно происходит, хотя не все эксперты связывают это со снижением упомянутых показателей.
Так, на минувшей неделе АО «Казкоммерцбанк» представило новую продуктовую линейку кредитов для МСБ, которая характеризуется снижением уровня ставок и увеличением сроков кредитования. В результате, по условиям одного из продуктов кредитования МСБ, размер вознаграждения банку составит 6,5% годовых.
Руководство не пояснило, за счет чего стало возможным такое снижение ставок, отметив лишь, что новая продуктовая линейка – результат конкурентной борьбы. «В Казахстане, с точки зрения макроэкономики, ставка рефинансирования не является показателем той ставки, по которой банк в какой-то момент финансируется. Ставка Нацбанка – это макроэкономический показатель, который в первую очередь призван регулировать денежно-кредитную политику, но он не отражает те ставки, по которым банки занимают деньги на рынке. Поэтому наша акция не привязана к ставке рефинансирования. Это является свидетельством того, что экономика выходит из кризиса и обостряется конкурентная борьба за клиентов», – поясняет Адиль Батырбеков, управляющий директор АО «Казкоммерцбанк». По словам эксперта, вопреки бытующему мнению о значительных доходах банков на процентной марже по кредитам, чистая прибыль банка по таким продуктам зачастую не превышает 1%. «Маржа должна покрывать все операционные затраты, компенсировать кредитный риск. Это два основных элемента ценообразования. Операционные издержки и кредитные потери съедают львиную долю маржи. У нас очень конкурентный рынок, и сверхприбылей здесь нет», – считает управляющий директор АО «Казкоммерцбанк».
При этом внимание к сектору МСБ здесь объясняют тем, что малый и средний бизнес являются одним из самых перспективных направлений работы многих казахстанских банков как по кредитным продуктам, так и по другим банковским услугам, востребованным среди предпринимателей. При этом Адиль Батырбеков отмечает, что в разных банках МСБ оценивают по-разному. С точки зрения ведения бизнеса, к МСБ здесь относят формы регистрации ИП и ТОО. С точки зрения сферы бизнеса, в подавляющем большинстве случаев это предприятия торговли. «Не очень много наших клиентов МСБ занимаются какого-то рода производством, хотя есть успешные проекты. Но производство связано с тем, что требуется объем инвестиций, зачастую достаточно существенный, чтобы построить небольшой завод или комплексы по переработке. Для этого требуется капитал, что означает, что клиенты МСБ зачастую не готовы к таким крупным инвестициям», – поясняет Адиль Батырбеков. Размеры кредитов МСБ в АО «Казкоммерцбанк» не превышают $1 млн, а объем продаж такого субъекта бизнеса не превышает $10 млн. Эксперт отмечает, что градация корпоративных клиентов и клиентов МСБ в казахстанских банках разнится достаточно значительно.
При этом кредитные продукты, востребованные предпринимателями и предлагаемые БВУ, – похожи. Специалисты условно делят их на 2 категории – в первом случае зачастую средства нужны клиенту для пополнения оборотных средств, а во втором – предприниматель обращается за кредитом, если планирует инвестиции.
По поводу кредитов на пополнение «оборотки» управляющий директор АО «Казкоммерцбанк» поясняет: «В целом практика такая, что их делают короткими, поскольку сама природа кредита подразумевает, что разрыв ликвидности может быть закрыт за очень короткий срок». Соответственно, и размер вознаграждения по таким кредитам выше.
Необходимость покупки оборудования и зданий требует больших вложений, что предусматривает более долгие сроки кредитования и достаточно привлекательные ставки. Кроме того, сегодня предприниматели довольно активно используют лизинг. Особенно популярен этот инструмент в случаях покупки оборудования и техники. Теперь в лизинг можно будет приобрести и коммерческую недвижимость. «Один из интересных продуктов, которые мы начали недавно предлагать – это лизинг коммерческой недвижимости. На срок до 7 лет, по ставкам от 12,5% годовых», – рассказывает управляющий директор АО «Казкоммерцбанк». Востребованность лизинга эксперты объясняют тем, что в этом случае клиенту не нужно сначала найти залоговое обеспечение под кредит, затем договариваться с продавцом об оформлении недвижимости в залог и ожидать выдачи кредита, вероятность которой тоже не стопроцентная. Кроме того, так как покупателем объекта недвижимости является банк, существует гарантия защиты от мошеннических операций. «В лизинг коммерческой недвижимости мы предоставляем приобретение объекта, который клиент найдет на рынке. Мы определили в каждом городе зоны, в которых допускаем, что можем здесь взять в лизинг (недвижимость – прим. автора)», - поясняет Ляззат Сатиева, директор департамента МСБ АО «Казкоммерцбанк».
В результате внедрения новых продуктов и снижения ставок здесь планируют значительный прирост кредитов МСБ в текущем году.
