– Данияр Талгатович, одно из предложений, которое намерен в этом году продвигать Нацбанк – это законодательный запрет на взимание банками второго уровня любых комиссий и платежей, связанных с выдачей и обслуживанием займов. Чем обусловлена эта инициатива?
– В настоящее время банки второго уровня устанавливают различные комиссии и платежи, связанные с выдачей и обслуживанием займов. К примеру, комиссия за рассмотрение документов клиента, комиссия за организацию и получение кредита, комиссия за открытие и ведение банковских счетов и другие платежи. Дело в том, что в совокупности все эти комиссии и платежи существенно повышают размер конечной переплаты заемщика по кредиту, и мы полагаем, что единственным условием выдачи займа должна быть процентная ставка, начисляемая на остаток основного долга. То есть в результате каждый банк будет предоставлять заемщику реальный размер процентной ставки по кредиту. Ведь на момент выдачи кредита клиент должен ориентироваться на те проценты, которые объявляет банк.
Кроме того, здесь есть еще один момент. Нацбанк собирает статистику по размерам процентной ставки, по которой предоставляются кредитные ресурсы и населению, и предприятиям. При этом учитывается именно та ставка, которая указана в договоре, как номинальная. Но если при этом не берется в расчет реальный процент, который получают банки, то получается, что наша статистика не отражает реалий. Соответственно, нам также необходимо понимать, по какому реальному проценту выдаются деньги клиентам.
– В конце 2009 года Высший арбитражный суд в России признал незаконным взимание банками комиссий за открытие и ведение ссудных счетов при выдаче кредитов. В середине текущего года верхняя палата парламента Беларуси также приняла поправки в Банковский кодекс, которые вводят запрет на взимание с заемщиков комиссионных и иных платежей за пользование кредитами, кроме процентной ставки. Изучался ли опыт соседей в реализации этой меры? Чего стоит ждать в результате?
– Конечно же, опыт других стран изучался, и в Беларуси, и в России любые сборы при выдаче кредита кроме уплаты процента запрещены. Мы полагаем, что данные инициативы актуальны в свете членства Казахстана в Едином экономическом пространстве и Таможенном союзе и наличии указанных ограничений в странах-участницах.
Согласно статье 2 Соглашения о создании условий на финансовых рынках для обеспечения свободного движения капитала от 9 декабря 2010 года, заключенного между участниками Таможенного союза, стороны осуществляют необходимые меры в банковской сфере, на валютном рынке, на рынке ценных бумаг и в сфере страхования, в том числе: гармонизацию подходов к регулированию рисков на финансовом рынке в соответствии с международными стандартами; организацию обмена информацией между уполномоченными органами сторон по вопросам регулирования и развития банковской сферы.
Таким образом, полагаем возможным рассматривать данное предложение в качестве одного из шагов в рамках гармонизации банковского законодательства в странах ТС.
По нашему мнению, отмена различных комиссий при выдаче и обслуживании займов сделает данный кредитный продукт более доступным для большего числа потенциальных заемщиков. В свою очередь для банков не предполагается вводить запрет на сборы процентов и комиссий за открытие счета, за рассмотрение документов клиента и т.д., если это не связано с выдачей кредита. Не стоит забывать, что у банков есть и другие виды бизнеса – рассчетно-кассовое обслуживание, переводные операции и т.д.
Установление запрета на взимание любых комиссий и платежей, связанных с выдачей и обслуживанием займов, является инициативой Национального банка Республики Казахстан и требует дополнительного обсуждения с участниками финансового рынка.
– В этом году Вы напомнили о необходимости продолжить работу по формированию так называемого «черного списка» сотрудников банковского сектора, скомпрометировавших себя в качестве менеджеров, с целью запрета на их деятельность в этом секторе. Каким негативным характеристикам должен соответствовать возможный фигурант такого списка?
– Концепция развития финсектора РК в посткризисный период, которая была утверждена еще в 2010 году, предусматривает рассмотрение вопроса об ограничении либо введении запрета на осуществление деятельности юридических и физических лиц, приведшей к существенному ущербу для финансового состояния и репутации финансовых организаций Казахстана. И мы считаем, что это крайне актуальная мера. Если человек, менеджер, акционеры привели финансовый институт к банкротству, к процессам, связанным с принудительной реструктуризацией, тем более если в этом случае были задействованы финансовые ресурсы государства, то в этих условиях нужно поставить вопрос: а насколько компетентны эти люди, чтобы в дальнейшем заниматься подобной деятельностью?
На наш взгляд, подобный список может включать данные о руководящих работниках с сомнительной деловой репутацией по ряду показателей, таких как: данные о наличии судимости; данные о занятии руководящей должности в период не более чем за один год до принятия регулятором решения о консервации финансовой организации, принудительном выкупе ее акций, о лишении лицензии финансовой организации, а также о принудительной ликвидации финансовой организации или признании ее банкротом в установленном законодательством Республики Казахстан порядке. Также должны учитываться данные о фактах отзыва выданного согласия уполномоченного органа на назначение на должность руководящего работника финансовой организации; факты заключения руководящим работником сделок от имени финансовой организации либо допущение данным руководящим работником в рамках своих полномочий заключения сделок, которые нанесли финансовой организации значительный ущерб.
– Какие меры Вы предлагаете применять к фигурантам «черного списка»?
– В целях повышения ответственности менеджмента финансовых организаций предполагается на законодательном уровне закрепить положения, направленные на ограничение возможности занятия руководящей должности лицами, противоправные действия либо бездействие которых ранее привели к принудительной ликвидации финансовой организации.
При этом хочется подчеркнуть, что данная инициатива должна быть тщательно проработана с юридической стороны. Прямой запрет на виды деятельности, скорее всего, будет связан с конституционными правами. И в этом случае нужно будет найти некий компромисс, каким образом это прописать.
Дело в том, что в этом случае речь идет о репутационном риске, который, к сожалению, юридически достаточно сложно «прикрепить к делу». Даже если была судимость, но она снята, то этот человек может претендовать на должность руководителя финансовой организации.
От Нацбанка совершенно справедливо ждут, что мы, как надзорный орган, должны следить за тем, чтобы на финансовом рынке работали люди с безупречной репутацией, так как этим финансовым институтам доверяют деньги казахстанцы. И мы должны быть абсолютно уверены, что эти специалисты не имеют за плечами темного финансового прошлого.
– Применяется ли подобная мера за рубежом?
– На сегодняшний день практика ведения «черного списка» топ-менеджмента финансовых организаций существует в российской практике. Так, Агентство по страхованию вкладов РФ, осуществляющее управление процедурами банкротства кредитных организаций, на постоянной основе ведет список привлеченных к гражданско-правовой и уголовной ответственности лиц, контролировавших кредитные организации, признанные несостоятельными.
Вместе с тем рядом международных финансовых организаций, таких как Всемирный банк, Азиатский Банк Развития, ведется список юридических и физических лиц, неправомочных в получении финансирования со стороны указанных организаций ввиду наличия фактов, свидетельствующих об участии данных лиц в мошенничестве и коррупции.
Стоит отметить, что в зарубежной практике финансовые преступления предусматривают гораздо более жесткие наказания, независимо от того, связаны ли эти нарушения с государственными средствами или нет. В Казахстане, если это касается частных финансовых институтов, ответственность предусматривает либо административные наказания, либо уголовное наказание, но в достаточно легкой степени. Я считаю, что люди, приходящие на этот рынок в качестве управленцев, особенно должны понимать, что их ответственность будет очень высокой.
– Национальный банк предлагает законодательно утвердить механизм отказа банкам во взыскании залогового имущества в случаях крайне незначительного нарушения обеспеченного залогом обязательства со стороны должников и несоразмерного размера требования залогодержателя к стоимости заложенного имущества. Поясните, пожалуйста, как и кем будет определяться степень незначительности вины заемщика по отношению к стоимости залога?
– На самом деле, данная мера уже действует в соответствии с частью второй статьи 317 Гражданского кодекса Республики Казахстан, согласно которой в обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Но, к сожалению, в этой редакции закона заложено словосочетание «крайне незначительный», которое с точки зрения юридической терминологии недостаточно для принятия решения судами, банками и клиентами – каждый трактует его по-разному.
В настоящее время Министерством экономического развития и торговли Республики Казахстан совместно с Национальным банком Республики Казахстан, Министерством юстиции Республики Казахстан, Министерством финансов Республики Казахстан, Генеральной прокуратурой Республики Казахстан и ОЮЛ «Ассоциация финансистов Казахстана» создана рабочая группа для выработки предложений по совершенствованию законодательства по устранению этого двойного толкования.
Проектом решения рабочей группы, с которым большинство госорганов согласилось, предусмотрено введение конкретных условий в эту статью. Во-первых, должен быть предусмотрен конкретный процент от суммы обязательств. На данном этапе рассматривается вопрос о размере просрочки не более 10% от стоимости заложенного имущества. Во-вторых, должен быть учтен период, когда просрочка не превышает трех месяцев.
Следует отметить, что данные предложения разрабатываются совместно с финансовыми институтами, которые также полагают необходимым законодательно закрепить критерия для четкого понимания как судами, так и участниками залоговых отношений, в каких случаях в обращении взыскания может быть отказано.
– Данияр Талгатович, расскажите, пожалуйста, подробнее о создании в структуре Нацбанка Комитета по защите прав потребителей финансовых услуг?
– Дело в том, что эта функция у Нацбанка уже существует. На протяжении функционирования государственного регулирования финансового сектора функции по защите прав и законных интересов потребителей финансовых услуг и надзору за качеством финансовых услуг первоначально в составе НБ РК, затем агентства, в настоящее время в Комитете по контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций НБ РК осуществляет самостоятельное подразделение – Департамент защиты прав потребителей финансовых услуг.
С целью повысить и усилить значимость этой функции было принято решение о создании отдельного комитета. Во-первых, это дает более высокую концентрацию ресурсов, направленных на выполнение этой функции. Мы предполагаем, что комитет, помимо непосредственной защиты прав потребителей финансовых услуг, должен будет заниматься выработкой методологических рекомендаций, чтобы, по сути, предупреждать определенный объем жалоб.
Стоит отметить, что финансовые продукты являются достаточно сложными и с юридической точки зрения защищенными продуктами для банков, тогда как права самого клиента либо ущемлены, либо недостаточно защищены. Практика показывает, что многие люди, подписывая договоры, практически не читают их. Понятное дело, что здесь большие претензии к самим заемщикам, которые на этапе подписи договора согласны на все условия, а затем выясняется, что они не могут выполнить взятые обязательства.
Но так как финансовая грамотность населения на сегодня все еще недостаточно высокая, комитет должен занимать в этом плане проактивную позицию. Одной из опций полномочий комитета будет определение видов финансовых продуктов, требующих согласия регулятора для предложения потребителям финансовых услуг. Кроме того, планируется осуществлять предварительный анализ условий финансовых продуктов, предлагаемых потребителям финансовыми организациями, в целях недопущения норм, нарушающих права и интересы потребителей и требования законодательства. При этом понятно, что не все банковские продукты должны будут проходить через согласование. И конечно, мы продолжим заниматься повышением финансовой грамотности населения.
Понятно, что столь значительный объем работы требует достаточных временных затрат, однако многие из инициатив вступят в этап реализации уже скоро. Так, Комитет по защите прав потребителей финансовых услуг начнет работу в ближайшие месяцы. Проект поправок во вторую статью 317 Гражданского кодекса Республики Казахстан уже находится на рассмотрении. И с остальными предложениями по развитию казахстанского финансового рынка Нацбанк обещал не затягивать.
