Как известно, 14 января текущего года президент Казахстана подписал Закон «О государственной образовательной накопительной системе».
В чем суть предлагаемой системы? В пользу «вкладчика», гражданина Республики Казахстан, будет заключаться договор об образовательном накопительном вкладе, а открываться вклад будет в определенных оператором банках второго уровня. По данным Агентства по исследованию рентабельности инвестиций (АИРИ), эти банки должны отвечать ряду требований: у банка должна быть лицензия на прием депозитов, открытие и ведение банковских счетов физических лиц, проведение кассовых операций; банк должен быть участником системы обязательного гарантирования депозитов и обладать филиальной сетью не менее чем в десяти областных центрах Республики Казахстан. То есть в плане выбора депозитора у родителей абитуриентов проблем возникнуть не должно, так как под эти требования попадают практически все БВУ, принимающие вклады населения.
Но в чем же тогда прямое отличие образовательного накопительного вклада от привычного депозита? «Кроме процентов по депозиту на данный вклад ежегодно начисляется и капитализируется премия государства. В этом заключается его единственное и главное отличие от обычного банковского вклада», – поясняет Ерлен Бадыхан, старший аналитик АИРИ. По данным экспертов, начисление премии государства будет осуществляться ежегодно на фактически накопленный остаток суммы вклада по состоянию на 1 января при минимальном сроке накоплений 1 (один) год. Размер премии государства составляет 5% в год от накопленных средств; для приоритетных групп населения – инвалидов, сирот и детей из многодетных или малообеспеченных семей – государственная премия составит 7%, но не более 100 МРП в год в обоих случаях. Начисление государственной премии не может длиться более 20 лет со дня заключения образовательного накопительного договора.
При этом аналитик АИРИ отмечает, что открыть и пополнять договор в пользу несовершеннолетнего вкладчика может любой человек, именуемый в этом случае «вносителем». Первоначальный взнос должен составлять не менее 3 месячных расчетных показателей. Последующие взносы и их периодичность определяются вкладчиком или вносителем самостоятельно.
«В случае, если лицо, в пользу которого был открыт депозит, по каким-либо причинам откажется от получения образования либо будет отчислено из учебного заведения по причине неудовлетворительной академической успеваемости или нарушения дисциплины, оно может снять сумму с депозита с потерей накопленной премии государства, которая в этом случае будет возвращена в бюджет. Вкладчик потеряет накопительную премию и в случае нецелевого использования накопительного вклада», – поясняет Ерлен Бадыхан.
Кроме того, закон предусматривает возможность получения вкладчиком образовательного кредита на льготных основаниях. Образовательный банковский кредит предоставляется заемщику под стопроцентную гарантию АО «Финансовый центр» при размере накопленной суммы не менее 50% от суммы, необходимой для оплаты обучения в полном объеме, путем открытия кредитором кредитной линии на оставшуюся сумму с возможностью ее корректировки на сумму увеличения стоимости обучения в организации образования. «В случае получения образовательного кредита на данных условиях вкладчик освобождается от требования о соответствующем уровне успеваемости, присущего накопительному варианту финансирования», – поясняет эксперт АИРИ. Предусмотрено, что государственная образовательная накопительная система (ГОНС) будет охватывать профессиональное и техническое послесреднее, высшее и послевузовское образование в Республике Казахстан, а также высшее и послевузовское образование за рубежом.
По мнению аналитиков АИРИ, положительным эффектом внедрения новой системы будут расширение выбора источников оплаты обучения и повышение доступности высшего, технического и профессионального образования для населения. Эксперты приводят данные расчетов разработчика о том, что при успешной реализации программы к 2031 году свое обучение за счет средств, накопленных в рамках ГОНС, смогут оплачивать 53,2% студентов, обучающихся в вузах, и 16,7% учащихся, обучающихся в организациях технического и профессионального образования. Также к положительным моментам можно отнести то, что при переходе потенциальных «грантников» в число вкладчиков ГОНС экономия бюджетных средств к 2015 году составит 25,4 млрд тенге. Кроме того, стоит ожидать снижения количества и размеров банковских займов, получаемых населением для образовательных целей, что позволит заемщикам сэкономить на переплатах по кредитам, а банкам даст стимул улучшить условия подобного вида кредитования. С другой стороны, банкам можно будет рассчитывать на увеличение депозитной базы.
Однако эксперты указывают и на спорные пункты закона. «Существует вероятность неучастия в программе семей, постоянно находящихся в затруднительном финансовом положении, особенно в сельской местности – что противоречит самой цели охвата возможно большего числа населения», – поясняет Ерлен Бадыхан. По данным Агентства РК по статистике, доля сельского населения с доходами ниже прожиточного минимума составляет 6,5% по итогам третьего квартала 2012 года. В регионах с самым низким уровнем доходов на душу населения – Южно-Казахстанской и Жамбылской областях – уровень доходов ниже среднереспубликанского уровня в 1,6-1,5 раза.
«Еще один момент – в законе указано, что премия государства подлежит пересмотру и поправке на величину инфляции раз в три года. Это является недостаточно частой индексацией объема государственных премий. Показатели инфляции растут каждый год, что влечет сопутствующее ежегодное удорожание стоимости обучения – в числе прочих товаров, работ и услуг», – указывает старший аналитик АИРИ.
Но в целом эксперты отмечают, что принятие образовательной накопительной системы приближает Казахстан к странам, где практикуется накопление на образование детей – США, Канаде, Бельгии, Нидерландам, Испании, Великобритании, Швеции, Сингапуру и другим. «В долгосрочной перспективе инициатива может дать положительный результат при условии соблюдения всех условий закона – в частности, ежегодный анализ отчетов оператора о количестве заключенных договоров и отчетов об освоении средств республиканского бюджета и корректировка программы на предстоящий краткосрочный период», – резюмирует Ерлен Бадыхан.
