Насилие не имеет оправданий — банковский должник, который убил в Алматы пятерых людей, виноват и обязан понести наказание, однако у каждого события есть причины, которые никак не оправдывают насилие, но могут привести к новому. В Казахстане до сих пор отсутствует институт банкротства физических лиц, зато у нас проводят кредитные амнистии и часто с высоких трибун просят и обещают новые.
Почему даже разговор о кредитной амнистии — это плохо? В финансовом мире есть понятие словесной интервенции. Например, когда растут цены — обещание борьбы с ними — это словесная интервенция, она способна снизить уровень ажиотажа и сдержать рост цен, также с курсом — во время панических распродаж даже простое заявление регулятора о том, что все под контролем может снизить уровень паники. Так и с кредитной амнистией — учитывая, что одна уже прошла, даже просто слова депутата о том, что нужна еще одна могут быть восприняты, как призыв не платить, ведь списывали же уже раз, могут и еще раз.
Особенно актуально это в период высоких цен, ставок и роста потребительского кредитования. Кстати, Казахстан единственная страна СНГ, которая рефинансировала валютную ипотеку, взятую до кризиса 2008 года – в остальных странах многие люди продавали залоговые квартиры и оставались еще должны банкам. В нашей стране высокий уровень социального сопереживания заемщикам.
Как должна работать система? Во-первых, даже в текущих условиях без изменения законодательства банкам не хватает более открытой коммуникации в вопросах работы с проблемными и возможно в будущем проблемными заемщиками. Часто банк перекладывает эту работу на коллекторов вместо проактивной позиции разъяснения, что существуют различные пути рефинансирования и реструктуризации задолженности, особенно если есть веские причины со стороны заемщика. Банку невыгодно требовать залог и заниматься его продажей — гораздо важнее сохранить денежный поток от клиента и его лояльность.
Во-вторых, в большинстве стран мира достаточно давно действует институт банкротства физических лиц. На то, что он остро необходим Казахстану, обращали внимание многие эксперты последние несколько лет, но воз и ныне там — заемщик — физическое лицо в Казахстане не может стать банкротом и начать жизнь с чистого листа. Тем временем в соседней России с 2015 года такой выход для отчаявшегося заемщика есть, а с 1 сентября прошлого года и вовсе процедуру упростили и сделали возможным внесудебное банкротство. За первые четыре года существования нового института банкротами были признаны более 163 тыс. граждан в начале 2020 года. В 2019 году в 90% случаев процедуру банкротства инициировали сами граждане.
Статистика показывает, что кредиторы в рамках банкротства граждан получают немного. За четыре года в 76% случаев у должника не оказывалось имущества, которое можно было бы взыскать. А это значит, что вместо судов и безвыходной ситуации и должник, и кредитор получили право на новую жизнь. Первый избавлялся от груза долгов. Второй имеет возможность законно эти долги списать, ведь, как следует из статистики, в трех из четырех случаях даже после описи по суду и продажи имущества — желаемая сумма на покрытие долга не наберется. Кстати, новую процедуру внесуднбого банкротства в России сделали и вовсе бесплатной, но она распространяется только на заемщиков с общим долгом до 2,5 млн тенге по курсу.
В Казахстане же обсуждение законопроекта о банкротстве физических лиц отложили до внедрения всеобщего декларирования доходов, которое тоже постоянно откладывают. До этого депутат мажилиса Дания Еспаева предлагала ввести норму по банкротству физических лиц вместо списания кредитов. Но мы списывали кредиты и ждем декларирования, чтобы только начать обсуждать банкротство. А время идет...
Андрей Чеботарев, аналитик международной инвестиционной компании EXANTE в Казахстане
