Казахстанские заемщики защищены от возможных валютных рисков. С 2016 года в стране действует запрет на выдачу валютных ипотечных займов физическим лицам, не имеющим доход в иностранной валюте. Но как решился вопрос с теми заемщиками, которые ранее брали ипотечные займы в инвалюте и попали в зависимость от колебаний обменного курса тенге? Об этом центру деловой информации Kapital.kz рассказал директор Департамента защиты прав потребителей финансовых услуг Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка Александр Терентьев.
Как сообщил Александр Терентьев, завершилась реализация «валютного» направления Программы рефинансирования ипотечных жилищных займов (ипотечных займов), в рамках которого были рефинансированы займы, выданные в иностранной валюте до 1 января 2016 года, по курсу Национального банка на 18 августа 2015 года (188,35 тенге за доллар).
«Таким образом, валютная ипотека в Казахстане сведена к нулю, – отметил представитель финрегулятора. – Хотя мы помним времена иные, когда банки активно выдавали ипотеку в иностранной валюте. Корректировка курса нацвалюты свела на нет все выгоды валютных заемщиков, усилив их зависимость от колебаний обменного курса. Долговая нагрузка валютных ипотечников выросла значительно, вследствие чего они не смогли погашать свои займы. Спасением для этих заемщиков, перешедших в категорию проблемных, стала реализация Программы рефинансирования ипотечных займов».
С 1 января 2016 года государство решило установить запрет на выдачу новых валютных ипотечных займов физическим лицам, не получающим и не имеющим доход в иностранной валюте. Таким образом, вкупе с реализацией Программы, были сделаны реальные шаги для решения вопроса по валютным займам физических лиц, обеспеченных жилой и иной недвижимостью.
«Во исполнение поручения Президента Республики Казахстан и максимального охвата всех валютных ипотечных займов Агентством были разработаны законодательные поправки, предоставляющие банкам право в одностороннем порядке на условиях Программы конвертировать ипотечные займы в тенге. Данные законодательные поправки действуют с 17 июля текущего года», – сказал Александр Терентьев.
Напомним, что 10 января 2018 года в Послании народу Казахстана Глава государства поручил Национальному Банку Казахстана окончательно решить вопрос по валютным ипотечным займам населения, которые были предоставлены до 1 января 2016 года.
В реализацию вышеуказанных норм Агентством в сентябре 2020 года приняты поправки в Программу рефинансирования ипотечных жилищных займов (ипотечных займов) для возмещения банкам курсовой разницы по валютным ипотечным займам, конвертированным в тенге в одностороннем порядке.
«По результатам работы Агентства совместно с банками 100% валютных ипотечных займов населения, соответствующих условиям Программы, конвертированы в тенге по льготному курсу, и граждане защищены от валютных рисков в будущем», – подчеркнул Александр Терентьев.
Согласно данным финрегулятора, банками проведена конвертация 27 202 валютных ипотечных займов на сумму 222,6 млрд тенге. Прощена задолженность заемщиков по вознаграждению, неустойке (пене, штрафам) и комиссиям на сумму 262 млрд тенге.
Александр Терентьев отметил, что Программа, которая реализуется в Казахстане с апреля 2015 года по поручению Елбасы, на данный момент помогла сохранить жилье более 42 тыс. семей.
«Необходимо отметить то, что на начало реализации Программы в ипотечном портфеле банков второго уровня доля проблемных займов составляла 30%, из них 82% проблемных займов приходились на ипотечные займы, выданные в период с 2004 по 2009 годы, заемщики которых имели единственное жилье. 100% валютных ипотечных займов являлись проблемными, и заемщики подлежали выселению. Благодаря принятым мерам, в том числе реализации Программы, на сегодняшний день уровень проблемных ипотечных займов населения снизился до 6%», - сообщил представитель финрегулятора.
По данным Агентства, на 1 декабря 2020 года банками на рефинансирование одобрено 28 665 займов, выданных в период с 2004 по 2009 годы, на сумму 180,3 млрд тенге, рефинансировано 27 638 займов на сумму 167,5 млрд тенге, прощена задолженность заемщиков по вознаграждению, комиссиям, неустойке на сумму 152,2 млрд тенге.
В настоящее время выделенные в рамках первого направления Программы банкам средства (130 млрд. тенге) освоены и рефинансирование осуществляется за счет денег, поступающих от погашения ранее рефинансированных займов. Количество заемщиков, которым будет оказана помощь и сохранено единственное жилье до 2035 года, составит порядка 40 тыс., добавил Александр Терентьев.
«По итогам реализации вышеуказанных направлений Программы мы видели, что в государственной поддержке особо нуждаются заемщики, которые относятся к социально уязвимым слоям населения. У большинства из них единственным источником дохода являются государственные выплаты и пособия, которые не позволяют обслуживать займы даже по облегченным условиям Программы. Также поддержка необходима была гражданам, чье единственное жилье перешло на баланс банков в счет исполнения обязательств по ипотечным займам», – продолжил Александр Терентьев.
В этой связи, по его словам, с 1 января 2020 года банками проводится работа по оказанию ипотечным заемщикам, займы которых ранее были рефинансированы по категории СУСН, дополнительной помощи в виде уменьшения задолженности заемщика, установления льготных графиков погашения, а также возврату в собственность заемщика единственного жилья, числящегося на балансе банка.
Для компенсации расходов банков Национальным Банком выделено 44,6 млрд тенге. Срок оказания дополнительной помощи установлен до 1 июля 2021 года.
«Дополнительную помощь планируется оказать порядка 8 тыс. заемщикам, - проинформировал Александр Терентьев. - На 1 декабря текущего года на оказание дополнительной помощи в банки обратились 1 731 заемщик, из них помощь оказана 1 117 заемщикам на сумму 9,8 млрд тенге, на рассмотрении находится 270 заявок, отказано в помощи из-за несоответствия условиям 344 гражданам».
Для увеличения охвата Программой большего числа ипотечных заемщиков и оказания дополнительной помощи СУСН 21 сентября 2020 года утверждены поправки в Программу, предусматривающие возможность:
- рефинансирования займов граждан, имеющих тяжелые формы социально значимых заболеваний, приводящих к нетрудоспособности и лишающих доходов на погашение ипотечного кредита (включены 5 видов заболеваний);
- распространения льготных условий Программы, предусмотренных для СУСН, также на займы, в которых статус СУСН имеют созаемщик, залогодатель, гарант, являющиеся супругом (супругой) или близкими родственниками заемщика;
- включения в Программу заемщиков, имеющих валютные ипотечные займы в ликвидируемых АО «Банк Астаны» и АО «Qazaq Banki», а также граждан, единственное жилье которых находится на балансе АО «Банк Астаны» и АО «БТА Банк» и т.д.
По предварительным оценкам, поправки позволят дополнительно охватить Программой порядка 5 тыс. заемщиков. Как отметил Александр Терентьев, Программа была разработана с участием всех сторон: представителей общественных объединений, политических партий, государственных органов и банков. Программа создавалась в режиме диалога, которого ранее не было между банками и заемщиками.
«Благодаря включению в данный процесс акимата Алматы, партии «Нұр Отан», государственных органов, мы установили этот диалог и пришли к определённому компромиссу ради одной цели – возможности сохранить жилье, в котором проживают заемщик и его семья, – сказал Александр Терентьев. – Реализуя Программу, мы не занимаемся популизмом и не порождаем иждивенческие настроения, а создаем условия заемщикам для исполнения обязательств исходя из их фактической платежеспособности. Программа не предусматривает списание займов всем гражданам. Данная опция может быть применена как исключительная мера только в отношении заемщика, относящегося к СУСН, и не имеющего доходов и активов для погашения займа. Работа Агентства не ограничивается поддержкой ипотечных заемщиков в рамках Программы, в настоящее время ведется работа по разработке законодательных поправок, направленных на дополнительную поддержку заемщиков».
В целях поддержки заемщиков, испытывающих затруднения в погашении займов, и совершенствования механизмов урегулирования проблемной задолженности, Агентством разработан дополнительный блок поправок в законодательные акты, предусматривающий обязательную реструктуризацию банками проблемных займов граждан до принятия мер принудительного взыскания. Также предлагается расширить условия, с предложением которых должник вправе обратиться в банк для реструктуризации долга. При этом в период рассмотрения вопроса реструктуризации ипотечного жилищного займа банки не могут принимать к должникам, относящимся к СУСН, меры претензионно-исковой работы, проинформировал Александр Терентьев.
