Фото: Руслан Пряников
Слияние Halyk Bank и Qazkom в 2018 году привело к объединению двух крупнейших в Казахстане клиентских баз, большую часть которых составляют представители малого и среднего бизнеса.
«Первый год мы совершали плавный переход клиентов Qazkom в Halyk и наблюдали за ними. По мере завершения интеграционных процессов у нас появилась возможность более тщательно изучить тенденции на рынке. К этому вопросу мы подошли комплексно, в том числе подключив международных консультантов. Весь 2019 год мы присматривались к потребностям клиентов, пытались понять, что для них важно и удобно», - отмечает директор департамента продаж МСБ Halyk Bank Альфия Жексенбай. В интервью корреспонденту центра деловой информации Kapital.kz она рассказала, какие новые цифровые продукты были разработаны в результате этой конгломерации и почему они сегодня уникальны по мировым меркам.
- Альфия, к каким выводам вы пришли в ходе анализа потребностей клиентов после интеграции двух банков?
- Уже к середине 2019 года стало очевидно, что самый массовый сегмент в блоке МСБ - это индивидуальные предприниматели. Сегодня по Казахстану зарегистрировано более 1 млн субъектов. Мы провели исследование, в каких продуктах нуждается эта категория бизнеса и насколько она, в принципе, готова пользоваться цифровыми услугами. В итоге выяснилось, что порядка 70% ИП доступен качественный интернет, большая часть из них имеет компьютеры или гаджеты, соответственно, это позволяет нам взаимодействовать с клиентами в цифровом формате.
Мы подробно изучили и мнение самих предпринимателей, которые, в частности, отметили, что при «живом» посещении банка клиент вынужден отвлекаться от текущих дел, приостанавливая бизнес и тем самым переставая в этот период зарабатывать деньги. Помимо этого, дискомфорт доставляет необходимость дополнительной бумажной работы по сбору и подготовке документации для проведения той или иной банковской операции.
В связи с этим мы решили, что нужно найти такой путь взаимодействия с клиентами, который существенно упростит сотрудничество клиента с банком. Нацелившись на это, в октябре прошлого года Halyk Bank начал активно работать над формулированием идей по созданию новых цифровых решений. В ходе исследования определились наиболее востребованные продукты для бизнесменов - это открытие счета и кредитование индивидуальных предпринимателей в сегменте микробизнеса.
Таким образом, уже в январе текущего года у нас в банке был сформирован трайб МСБ, который непосредственно приступил к разработке онлайн-продуктов для ИП – онлайн-открытие счета и оформление цифрового кредита, аналогов которым еще не было ни в Казахстане, ни в СНГ.
- Расскажите, в чем все-таки состоит уникальность этих продуктов. Давайте начнем с онлайн-открытия счета, или, как еще его называют, цифрового онбординга.
- Как известно, большинству индивидуальных предпринимателей из банковских услуг нужен счет, чтобы получать или отправлять деньги, осуществлять платежи и т. д. Мы поняли, что открытие счета должно быть легким и простым процессом, не отвлекающим бизнесмена от текущих дел.
В свою очередь, онлайн-онбординг, внедренный в Halyk Bank, это как раз та самая возможность, которая позволяет открыть счет дистанционно за 5-10 минут без посещения банковского заведения, а также без предоставления каких-либо документов, даже не будучи его клиентом. Кроме того, это можно сделать в любое время дня и ночи, не только в будние дни, но и выходные. Кстати, сегодня мы видим, что услуга особенно востребована именно в выходные дни.
- За счет каких инструментов такой сервис стал возможным?
- Первым значительным шагом стала интеграция в марте с порталом eGov.kz. Благодаря ей теперь мы можем совершать удаленную идентификацию клиентов и получать сведения о тех, кто находится по ту сторону экрана. В апреле текущего года услуга стартовала в тестовом формате. На сегодняшний день это полноценное промышленное решение, посредством которого уже более 6000 ИП открыли онлайн-счета в нашем банке.
В то же время мы продолжаем собирать все необходимые бизнес-метрики, чтобы отслеживать качество работы этого продукта и совершенствовать его.
- Какие действия нужно совершить предпринимателю, чтобы подключить услугу цифрового онбординга?
- Все очень просто. Предпринимателю нужно в строке браузера набрать openaccount.halykbank.kz, ввести номер своего телефона, который подвязан к базе данных мобильных граждан портала электронного правительства eGov.kz, пройти процедуру авторизации на портале eGov.kz, после чего завершить процедуру проверки и регистрации на Onlinebank. И все.
Как я уже сказала, процедура доступна круглосуточно в режиме 24/7, а процесс открытия счета с регистрацией на стороне клиента и обработки данных банком занимает в среднем 5-6 минут. Для сравнения, лучшие мировые бенчмарки показывали среднее время от 15 до 20 минут. Как видите, нам удалось это сделать быстрее. Мы также не запрашиваем у клиента документы – все необходимые данные Банк получает из официальных внешних источников. Поэтому данный проект и уникален по мировым меркам.
Хотелось бы отметить, что, кроме открытия счета, мы одновременно открываем клиенту портал дистанционного банковского обслуживания Onlinebank, чтобы он мог совершать транзакции, а также предлагаем опциональную возможность для открытия корпоративной карты как дополнительного платежного средства к его текущему счету.
- А что касается второго продукта – цифрового кредита для ИП?
- Здесь мы также полностью реализовали цифровой процесс, когда после подачи заявки на кредит происходит сбор и анализ данных предпринимателя из внешних источников. Их обрабатывает система, после чего она автоматически принимает решение, которое моментально становится доступным клиенту. Клиент же в свою очередь после получения решения о кредите имеет возможность тут же, в онлайн-режиме, оформить договор и получить деньги на счет.
При этом мы рассчитали, что для сегмента ИП кредит до 30 млн тенге на пополнение оборотного капитала это достаточная сумма.
Кредитная процедура занимает максимум 30-40 минут с момента, как пользователь сел за компьютер, и до зачисления денег на счет.
С точки зрения цифровой структуры продукт не требует от клиента какой-либо документации, что также беспрецедентно. Вместе с тем, изучив аналогичные продукты в Европе, Юго-Восточной Азии, мы можем смело заявить, что по технологическому уровню наш продукт не уступает зарубежным аналогам и даже в некоторых случаях превосходит их.
Поясню, что данный сервис мы начали тестировать в июле, а запустили в августе. На сегодня уже выдано более 550 онлайн-кредитов на общую сумму более 4,5 млрд тенге. Средний чек составляет 7,5 млн тенге.
Однако оговорюсь, что пока цифровой кредит доступен только для действующих клиентов, счета и бизнесовые обороты которых в Halyk Bank. В первую очередь это связано с ограничениями, вызванными карантинными мерами – понятно, что мы как банк обязаны соблюдать все регуляторные требования.
Сейчас вопрос более широкого охвата этим продуктом клиентов отрабатывается. Надеюсь, в ближайшие дни он станет доступен для предпринимателей, которые еще не являются клиентами Банка.
При этом все хорошо понимают, что кредитованию подлежат главным образом те сегменты бизнеса, которым оно действительно пойдет на пользу, кто смог бы инвестировать эти деньги в развитие.
- Насколько представленные онлайн-услуги соответствуют требованиям безопасности?
- С точки зрения безопасности, все требования детально прорабатываются со специалистами в области защиты информационных ресурсов, учитываются все правовые аспекты, так как для нас важно соответствовать нормам законодательства, требованиям Регулятора и не допускать каких-либо утечек.
- Получается, что ваши цифровые продукты как раз оказались актуальны в период пандемии?
- Да, текущий кризис еще раз доказал, что мы на правильном пути, ведь такого рода сервисы полезны тем, что не дают бизнесу останавливаться даже в условиях карантина. Конечно, коронавирус это большая проблема, но он подтолкнул людей к дистанционному формату и показал, насколько на самом деле удобен онлайн-режим.
Партнерский материал
