Какие продукты исламского банкинга на сегодняшний день самые популярные на нашем рынке? Рассмотрим топовые продукты на примере того, что предлагает Банк Al Hilal. Особенность всех исламских банковских продуктов в том, что они предоставляются в строгом соответствии с правилами и принципами шариата. Это влияет на их механизм, но при этом они удовлетворяют нужды и потребности клиентов в той же степени, что и продукты традиционных банков. Также отметим, что продукты исламского банка доступны для всех клиентов вне зависимости от вероисповедания, так как некоторые неверно полагают, что продуктами исламских банков могут воспользоваться только мусульмане.
Исламская ипотека
Исламская ипотека основана на принципах торговли и реализуется через инструмент Мурабаха. Клиент выбирает жилье на первичном или вторичном рынке и предоставляет первоначальный взнос. Банк его покупает, а затем продает клиенту в рассрочку с наценкой, которая фиксируется на весь период. При этом клиент знает размер наценки и итоговую стоимость финансирования, которые остаются неизменными на весь срок финансирования.
Здесь у многих возникает вопрос: допустима ли по шариату наценка и какая разница между наценкой и процентом, если в конечном итоге клиент также переплачивает в той или иной степени? Действительно, давать или брать под проценты запрещено, но разрешены торговля и партнерство. По этим принципам работают все исламские банки. В этом смысле наценка шариату не противоречит. Разница в том, что традиционный банк дает деньги клиенту в долг, а по правилам и принципам шариата деньги не могут быть объектом торговли. Должен быть товар, которым можно торговать с наценкой. В случае с ипотекой товаром выступает недвижимость, которую банк покупает и продает клиенту с наценкой.
Еще одно различие между наценкой и процентом заключается в том, что процент может увеличиваться, наценка фиксированная.
Стоит отметить, что многие неверно трактуют принципы ислама и полагают, что финансирование в исламском банке должно быть бесплатным. Здесь надо понимать, что исламские банки также несут расходы, связанные с предоставлением продуктов и услуг, поэтому продукты исламского банка не могут быть бесплатными.
Возьмем простой пример. Допустим, вы покупаете продукты у фермера, везете их в город и там продаете. Вы ведь не будете продавать их по той же цене, по которой купили у фермера? Помимо основных затрат, вы заплатили за доставку и хотите заработать. Точно так же банк несет расходы, связанные с предоставлением финансирования (фондирование денег, то есть обязательства перед вкладчиками по депозитам, заработная плата персонала, расходы на аренду, инфраструктуру).
В чем преимущество исламской ипотеки?
На данный момент, исходя из проведенного анализа, можно сделать вывод, что исламская ипотека является одной из самых выгодных на рынке, за исключением государственных программ по ипотечному финансированию. Тут надо понимать, что банки не могут конкурировать с операторами государственных программ ипотечного финансирования, поэтому уступают им в части стоимости кредитования.
У исламской ипотеки есть отличия, которые делают ее для клиентов выгодной и удобной в плане выплат. Во-первых, одинаковые ежемесячные платежи на протяжении всего срока, за который не нужно переплачивать, как за аннуитет в традиционных банках. Во-вторых, фиксированная наценка. Для большего понимания предлагаем немного углубиться в вопрос.
Есть два способа погашения финансирования: аннуитет и дифференцированные платежи (равными долями). Большинство клиентов считают наиболее удобным аннуитет, поскольку при аннуитетном методе платежи одинаковые, но переплата больше (стоимость ипотеки обычно возрастает в зависимости от срока займа), нежели при платежах равными долями. В случае с исламской ипотекой клиент платит одинаковыми платежами, как по аннуитету, но при этом переплата меньше, чем если бы это был аннуитет.
Для сравнения рассчитать ежемесячные платежи и наценку по исламской ипотеке можно на удобном калькуляторе, который размещен на официальном сайте банка www.alhilalbank.kz
Кто может получить исламскую ипотеку?
На данный момент исламская ипотека доступна для приобретения первичного или вторичного жилья в городах Алматы, Нур-Султане, Шымкенте, Туркестане. Исламскую ипотеку могут получить как граждане Казахстана, так и иностранцы с видом на жительство, имеющие официально подтвержденный доход не менее 200 тыс. тенге. При этом допустимо привлечение созаемщиков. Согласно основным условиям Банка Al Hilal первоначальный взнос должен составить 30% от стоимости недвижимости. Срок финансирования - до 15 лет, сумма финансирования может доходить до 200 млн тенге. Есть требование по минимальному подтвержденному доходу в размере 200 тыс. тенге за вычетом налоговых и пенсионных отчислений. Возраст клиента должен начинаться от 23 лет, а на момент окончания финансирования не достигать пенсионного возраста. Комиссия за рассмотрение заявки составляет 0 тенге, за оформление сделки – 0,5% от суммы финансирования (минимум 150 тыс. тенге, но не более 300 тыс. тенге). Других комиссий нет. Также и при рефинансировании комиссия не взимается.
Исламские депозиты
Исламские депозиты работают на принципах инвестирования. Клиент предоставляет Банку средства в управление, а Банк, используя свои знания и опыт, инвестирует их в проекты с последующим разделением прибыли с клиентом. Разница в том, что, если традиционные банки выплачивают клиенту фиксированный процент за пользование деньгами вкладчика, исламские банки делятся с вкладчиками частью прибыли от финансируемых банком проектов.
В какие проекты инвестируются средства вкладчиков?
Средства вкладчиков инвестируются в разрешенные шариатом проекты и бизнесы – все отрасли экономики Казахстана от производства, сельского хозяйства, транспорта и логистики до крупных строительных проектов и компаний в нефтегазовой отрасли, то есть в бизнесы, которые приносят пользу людям и экономике страны. Под запретом табачный, алкогольный, игорный, оружейный бизнес и т. д. Банк Al Hilal очень тщательно подходит к выбору проектов для инвестирования, поскольку должен быть уверен в надежности бизнесов, в которые инвестирует свои средства и средства вкладчиков.
В чем преимущество исламских депозитов?
Одним из преимуществ исламских депозитов является доходность, которая может быть выше рынка. К примеру, на данный момент доходность депозитов банка Al Hilal в долларах - одна из самых высоких на рынке Казахстана. Также для некоторых клиентов по религиозным соображениям важно, что их средства инвестируются в разрешенные шариатом бизнесы.
Если говорить конкретно о депозитах исламского банка Al Hilal, то можно добавить еще надежность, которая подтверждается высоким рейтингом группы (рейтинг группы ADCB: А+ от Fitch Ratings и А от Standard & Poor’s).
В целом финансовую стабильность и надежность исламского или традиционного банка можно оценивать по его кредитному рейтингу, достаточности собственного капитала, ликвидности.
Что касается условий, то депозит может быть размещен как в долларах, так и в тенге. Минимальная сумма вклада - 150 тыс. тенге, или 500 долларов. Срок размещения составляет 1, 6, 12 и 24 месяца.
При открытии депозита клиент получает дебетовую карту Gold с бесплатным выпуском и обслуживанием.
Более подробную информацию о продуктах банка Al Hilal можно получить на официальном сайте банка www.alhilalbank.kz, в филиалах банка в Алматы, Нур-Султане, Шымкенте либо через Контактный центр по номеру 2330.
