Обеспечить ребёнка «стартовым капиталом» для взрослой жизни непросто. Откладывать деньги годами получается не у всех.
Страховые компании предлагают создать стартовый капитал детям с помощью накопительного страхования жизни в пользу ребенка. «Родитель, опекун или родственник заключает такой договор страхования, и указывает ребёнка в качестве получателя выплаты. Договор включает два компонента: «накопительный» и «страховой». Пока договор действует, на его счету накапливается страховая сумма из взносов родителей и полученного дохода от инвестиций страховщика. Когда срок страхования истекает, ребёнок получает страховую сумму и проценты от инвестиций», - объясняет председатель правления Халык-Life Оксана Радченко.
Момент выплаты родители указывают в договоре. Как правило, договор заключается на длительный срок: от 10 до 18 лет, и за это время можно накопить несколько миллионов тенге. «Детское накопительное страхование жизни дает ряд преимуществ: защиту жизни ребенка и родителей, а также финансового будущего ребенка в рамках одного полиса, - подчеркивает председатель правления Сентрас Коммеск Life Гульжан Джаксымбетова. - Тем более сохранение сбережений – это очень важно в условиях растущей инфляции и сложной экономической ситуации».
«Страховой элемент здесь в том, чтобы сохранить для ребенка страховую сумму – вне зависимости от того, что происходит с его родителями за эти 10-18 лет, поскольку в договоре указаны случаи, при наступлении которых ребёнок, в установленный договором срок, гарантированно получит страховое возмещение», - продолжает глава Халык-Life.
Председатель правления Сентрас Коммеск Life напоминает, что у этого продукта есть еще несколько плюсов: «Страховая выплата не может быть поделена при имущественных спорах. Средства, размещенные в рамках программы, не могут быть конфискованы или арестованы по решению суда».
Условия страхования жизни в пользу ребенка
Оксана Радченко уверена: «Такая страховка является "финансовой подушкой" на будущее и актуальнее для молодых семейных пар и одиноких родителей, ведь на них лежит значительно большая ответственность - не только за себя, но и за своих детей. Но иногда договоры накопительного страхования заключают даже бабушки и дедушки. Поэтому страховой полис часто становится хорошей возможностью устроить будущее ребенка и передать накопления лично ему».
Клиент заключает договор со страховщиком на протяжении всего срока осуществляет взносы от 5000 тенге в месяц. «Максимальная страховая сумма обычно составляет 10 годовых заработных плат. Есть программы НСЖ, где с третьего года страхования начисляется дополнительный доход от накоплений. И если по какой-то причине клиент не сможет накопить нужную ему сумму к назначенному сроку при возникновении страхового случая, КСЖ произведет выплату», - уточняет председатель Freedom Finance Life Азамат Ердесов.
В Халык-Life проанализировали договоры страхования жизни в пользу детей и пришли к выводу: чаще всего такие договоры заключают в пользу детей в возрасте от 3-х до 8-ми лет. «77% родителей заключают договоры сроком на 15 лет и 11% родителей сроком на 10 лет. Примечательно, что 82% таких полисов оформляют именно женщины, а на долю мужчин приходится всего 18%. При этом женщины страхуют себя в пользу ребенка в 91% случаях, в мужчины - в 81%», - приводит статистику председатель правления Халык-Life Оксана Радченко. Она добавляет, что чаще всего родители заключают договоры в довольно «осознанном» возрасте в период с 30 до 40 лет, доля таких клиентов составляет 43%, и откладывают они на такие договоры в среднем около 116 тысяч тенге в год.
Банковский депозит или страховой полис
При выборе любого финансового продукта нужно определить цель накоплений, если она долгосрочная, то чашу весов перевесит страхование жизни. «Могут возникнуть вопросы и опасения, не проглотит ли инфляция мои накопления в течение 5 или 10 лет. КСЖ предлагают защиту накоплений от колебания валютного курса, при этом гарантируют доходность выше, чем банковские депозиты. Страховая премия оплачивается клиентом в тенге, которые по текущему курсу учитывается в валюте (доллары, евро). При наступлении страхового случая или при окончании срока страхования страховая выплата производится по текущему курсу», - подчеркивает глава Сентрас Коммеск Life.
«Накопительные программы страхования являются альтернативой банковским депозитам. В их пользу имеет смысл сделать выбор в случае, если цель накоплений - обеспечение будущего клиента и его детей, - объясняет председатель правления Nomad Life Кайрат Чегебаев. – Как правило, минимальная сумма, которую получит ребёнок, указывается при заключении договора, а при наличии условия участия в прибыли страховщика, она будет увеличиваться в зависимости от распределения дохода. Страховщик принимает на себя обязательства по выплате суммы в полном объеме при наступлении страхового случая, независимо от количества произведённых страховых взносов».
Компании по страхованию жизни вкладывают деньги в долгосрочные инструменты.
«КСЖ, получив страховые премии от клиентов, формируют страховые резервы, которые инвестируются на фондовом рынке. Страховщики не занимаются выдачей кредитов, не подвергают средства своих клиентов риску. Они осуществляют вложения в долгосрочные ценные бумаги с высоким рейтингом», - подчеркивает глава Nomad Life.
Страховой полис дает дополнительные опции. Клиенты могут участвовать в распределении дивидендов страховщика, пользоваться налоговыми льготами и юридическими привилегиями. «Страховщики, в отличие от других участников финансового рынка (банков и ПИФов) не взимают вознаграждение за ведение счета или за управление активами, а берут только процент от уплаченных взносов. Для клиента это означает, что чем длиннее программа страхования, тем она выгоднее по сравнению с альтернативами», - говорит Гульжан Джаксымбетова.
Как выбрать полис
При заключении договора страховщики рекомендуют обращать внимание на такие условия, как стоимость каждого страхового покрытия, входящего в полис, обязательства КСЖ по выплатам, определение страхового случая, выплаты при досрочном расторжении договора. После выяснения всех тонкостей человек может выбрать продукт. «Если говорить о выборе КСЖ, то важнейшие параметры – это стабильные финансовые показатели и репутация компании, гибкий подход к запросам клиентов, уровень компетентности её представителей, доступ к представителям в регионе, исполнение требований надзорного органа», - говорит Кайрат Чегебаев.
Так как у страховщиков есть обязательства перед клиентами, государство жёстко контролирует их работу. «Если КСЖ выполняет требования надзорных органов без претензий с их стороны, риски минимальны. Помимо этого, при выборе страховой организации необходимо изучить финансовые показатели страховщика, его рейтинг, эффективность инвестиционной деятельности, широта сети продаж, количество клиентов, наличие рекомендаций от них», - подчеркивает председатель правления Nomad Life.
Азамат Ердесов советует внимательно изучить договор страхования жизни пред его подписанием. «Срок накоплений/страхования клиент определяет с учетом возраста ребенка, а максимальная страховая сумма должна определяться с учетом стоимости обучения. Также нужно обратить внимание, какие риски включены в программу страхования и соответствует ли программа тем инвестиционным целям, которые родитель/опекун ставит перед собой», - отмечает глава Freedom Finance Life.
Собеседник уверен, что один из факторов надежности КСЖ – это сотрудничество с
международными перестраховочными компаниями. «Перестрахование рисков в крупнейших мировых перестраховочных компаниях – это дополнительная гарантия надежности отечественного страховщика. Перестрахование позволяет КСЖ принимать риски клиентов, которые были бы слишком велики для одной структуры. Деление рисков отчасти снижает прибыль страховщиков, но является еще одной гарантией для наших клиентов», - заключил собеседник.
Партнерский материал
