Фото: Валерия Змейкова
Вывод на рынок совместных пенсионных аннуитетов страховые компании ожидают не ранее июня 2020 года. При этом поясняется, что продукт может стать некой «финансовой подушкой» для одного из супругов. Впрочем, участники рынка заметили, что приобрести совместный аннуитет могут не только супруги, но и близкие родственники. Корреспондент «Капитал.kz» узнал, насколько совместный пенсионный аннуитет популярен в мире.
Этот страховой инструмент подразумевает участие в договоре не одного человека, а нескольких. Если в семье супруг много зарабатывает, то может купить совместный аннуитет, в который будет включена и его жена. Женщины выходят на пенсию раньше мужчин, и совместный аннуитет позволит объединить накопления супругов и перераспределить доходы по договору аннуитета. После смерти одного из супругов другой сможет рассчитывать на выплату по пенсионному аннуитету.
«Женщина остается незащищенной, когда ее муж умирает, если она долгое время не работала, не делала отчислений в ЕНПФ, но заботилась о детях. Бывают жизненные ситуации, когда супруг продолжительное время работал, отчислял средства в фонд, приобрел пенсионный аннуитет и через какое-то время скончался. Поэтому есть предложение предусмотреть именно такой совместный аннуитет, который защитит интересы женщин», – уточнил на одном из заседаний общественного совета при ЕНПФ глава пенсионного фонда Жанат Курманов.
Дополнительная защита
Сколько именно будет стоить совместный пенсионный аннуитет, пока неизвестно. Между тем, как пояснили страховщики, при покупке этого продукта планируется для каждого из супругов сохранить возрастной критерий. «При этом достаточность пенсионных накоплений можно будет рассчитывать на двоих», – уточнил председатель правления КСЖ «Nomad Life» Кайрат Чегебаев.
Уточним, в настоящее время женщины могут заключить договор пенсионного аннуитета в 51,5 года, мужчины – в 55 лет. При этом у женщин пенсионные накопления должны составлять не менее 14,4 млн тенге, у мужчин – 10,8 млн тенге.
Страховщики рассказали о конкретных плюсах обсуждаемого финпродукта. Во-первых, если у одного супруга недостаточно пенсионных накоплений для покупки аннуитета в страховой компании, а у второго имеется излишек, то с помощью совместного пенсионного аннуитета можно обеспечить пожизненные выплаты им обоим.
Во-вторых, если у кого-то из них достаточно пенсионных накоплений для совместного аннуитета, а другой не имеет накоплений вовсе (например, жена не работала, была домохозяйкой), то совместный аннуитет обеспечивает пожизненные выплаты семейной паре.
«При этом в случае смерти мужа жена будет продолжать получать выплаты от страховой компании. Еще один из плюсов пенсионного аннуитета – если у человека имеются достаточно большие пенсионные накопления, он может купить его вместе с кем-то из близких, например, с сестрой. Этот аннуитет обеспечит пожизненные выплаты близкому родственнику, не имеющему больших накоплений», – отметил председатель правления Freedom Finance Life Азамат Ердесов.
Он поясняет, что также страховыми компаниями предлагается предусмотреть заключение договоров совместного аннуитета при достаточности пенсионных накоплений – не ниже 1,5-кратного размера прожиточного минимума. Такая схема может работать при заключении договора пенсионного аннуитета двумя лицами. Этот продукт, уточняет Азамат Ердесов, может быть внедрен для унификации подходов в пенсионной системе.
Между тем, даже если этот продукт будет запущен, пока неясно, сможет ли женщина при разводе с мужем рассчитывать на выплаты по договору аннуитета. «По этому вопросу пока ведутся обсуждения», – уточнили в КСЖ «Государственная аннуитетная компания».
Как в мире
В страховых компаниях пояснили, что в развитых странах договоры пенсионного аннуитета являются неотъемлемой частью пенсионной системы. «При этом большая часть пенсионеров отдают предпочтение продуктам совместного страхования. Если в таких странах, как Дания, Швеция, Норвегия совместные аннуитеты являются добровольными продуктами, то в Чили, Мексике, Аргентине совместные аннуитеты носят обязательный характер», – уточняет Кайрат Чегебаев.
Азамат Ердесов также подчеркивает, что в мире распространены совместные аннуитеты. «Но они бывают нескольких видов. Например, если жена домохозяйка, то по совместному аннуитету при жизни мужа супруги получают одну сумму. Если же ее супруг умирает, то жена получает 50% от выплаты, или 75% от выплаты. Это уменьшает стоимость совместного аннуитета», – делится собеседник.
Впрочем, есть и определенные минусы пенсионных аннуитетов. Один из них – в случае смерти страхователя выплаты из страховой организации прекращаются.
«Это происходит в том случае, если в договор не внесено условие о гарантированном периоде. Если же договором пенсионного аннуитета предусмотрен гарантированный период, выплаты из страховой организации будут осуществляться наследникам до окончания гарантированного периода. Немаловажно, что после приобретения супружеского пенсионного аннуитета возможны разногласия между супругами. Но данный вопрос может быть урегулирован в рамках самого договора», – считает Кайрат Чегебаев.
Что обсуждают
Возможность заключения договора совместного пенсионного аннуитета неоднократно поднималась страховщиками, в том числе на площадке Ассоциации финансистов Казахстана. «Этот продукт начал активно прорабатываться к осени прошлого года. В конце 2019 года была подготовлена сравнительная таблица изменений в законодательство о пенсионном обеспечении Республики Казахстан. Проект соответствующего документа еще находится на стадии обсуждения с участием Национального банка, ЕНПФ и участниками страхового рынка», – отмечает Кайрат Чегебаев.
Страховщики дали определенные ориентиры по срокам внедрения совместного аннуитета. «Предполагаемый срок внедрения этого продукта – второе полугодие 2020 года, возможно, с 2021 года», – делится управляющий директор КСЖ «ГАК» Алемжан Акажанов.
