Фото: Вячеслав Батурин
Что происходило на рынке депозитов в прошлом году и какие важные события ожидают вкладчиков банков в текущем, корреспонденту центра деловой информации Kapital.kz. рассказали в Казахстанском фонде гарантирования депозитов.
Подводя итоги ушедшего года
Несмотря на то что по итогам прошлого года наблюдался незначительный прирост депозитного портфеля банков второго уровня - в пределах 2,6%, за этим результатом стояло два тренда: первый – увеличение тенгового сегмента на 11,5%, второй – сокращение валютной части депозитной базы на 7%.
Как пояснили в КФГД, рост депозитов в национальной валюте концентрировался в массовом сегменте: казахстанцы активно размещали новые вклады до 10 млн тенге.
По данным организации с начала 2019 года привлекательными для клиентов банков стали ставки по сберегательным депозитам в тенге: по вкладам на год – до 13%, на два года – до 13,5%. При этом реальный доход сверх инфляции по названным вкладам находился на уровне 7–8%.
«Первые девять месяцев 2019 года были переходным периодом, когда рыночные игроки могли протестировать рынок и выработать свою политику, а ставки по депозитам оставались неизменными от месяца к месяцу», - объяснили в фонде.
Вместе с тем с 1 сентября прошлого года Казахстанский фонд гарантирования депозитов изменил подход к расчету максимальных ставок вознаграждения по вкладам населения в национальной валюте. Начиная с этого момента предельные ставки по депозитам физических лиц в тенге устанавливались ежемесячно, а не ежеквартально, как было ранее. Ориентиром для определения стоимости фондирования стали средневзвешенная рыночная ставка либо базовая ставка Национального банка РК в зависимости от вида и срока вклада.
К концу 2019 года максимальные рекомендуемые ставки по сберегательным вкладам на год сформировались на уровне 14%, на два года – до 14,6%. Примерно такой же уровень сохранится и в январе 2020 года, сообщили в КФГД.
Одновременно на растущие ставки по тенговым депозитам на фоне укрепления национальной валюты отреагировали и вкладчики с крупными депозитами в иностранной валюте, от 50 млн в тенговом эквиваленте.
Так, в 2019 году треть от объема сокращения валютных депозитов в сегменте крупных вкладов пришлась на конвертацию в тенге. Таким образом, общий объем конвертации за год составил 102 млрд тенге – две трети от этого объема пришлось на сберегательные вклады, уточнили в фонде.
По словам руководства КФГД, в ушедшем году вокруг новых сберегательных вкладов складывалась настоящая конкуренция, и разница в ставках вознаграждения между сберегательными вкладами и остальными депозитами становилась заметнее.
«Это, безусловно, дорогой ресурс
для банков, но мы не исключаем, что значительная разница в ставках
вознаграждения между сберегательными вкладами и несрочными депозитами будет
сохраняться и далее. Первые – это качественное фондирование, вторые –
неустойчивое. Такова и общепринятая практика в мире, когда реальный доход выше
инфляции приносят срочные и сберегательные вклады, а мобильные депозиты, как
правило, могут только компенсировать инфляцию. В нашей стране подобная
перебалансировка рынка тоже возможна, поэтому мы создали рабочие рыночные
механизмы, которые позволяют искать компромисс между стоимостью и качеством
фондирования. Преимущества новых вкладов уже смогли оценить вкладчики банков:
это не только доходность, сопоставимая с инвестиционными инструментами, но и
уверенность в возврате денег», - считают
в КФГД.
В 2019 году с гарантией
по депозитам столкнулись 286 тыс. вкладчиков трех казахстанских банков: Банка
Астаны, Qazaq Banki и Эксимбанка.
«Работа с вкладчиками и банками-агентами Евразийским банком и Банком ВТБ (Казахстан) стала для фонда самым важным опытом прошлого года. Так, на первые дни выплат пришлись рекордные объемы: вкладчики Qazaq Banki забрали в банке-агенте 71% от первоначальной суммы обязательств, в Банке Астаны – 82%», - рассказали в Казахстанском фонде гарантирования депозитов.
99,3% депозитов в указанных банках были полностью защищены гарантией, и вкладчики получили полное возмещение своих депозитов с накопленным вознаграждением. Общая сумма возмещения достигла 57 млрд тенге. При этом остаток обязательств перед вкладчиками составил всего 1% от первоначальной суммы.
«Как правило, получить выплату не торопились клиенты банков с небольшими остатками на счетах – в пределах одной тысячи тенге», – пояснили в фонде, отметив, что функционал подачи заявок в КФГД планируются реализовать онлайн, а затем и на портале egov.kz.
В то же время выплата вкладчикам трех банков не повлияла существенно на финансовую устойчивость Казахстанского фонда гарантирования депозитов. На выплаты было распределено порядка 7,5% от резерва фонда, и по итогам 2019 года объем накопленного резерва составил 497 млрд тенге.
«Как известно, КФГД формирует этот ресурс за счет взносов банковского сектора, поэтому основная задача фонда – обеспечивать достаточность резерва и справедливые взносы каждого из 25 банков – участников системы гарантирования депозитов с учетом масштаба банковских операций, финансовой устойчивости и аппетита к риску», - подчеркнули в организации.
В этой связи на сегодняшний день в Казахстане применяют так называемую модель дифференцированных ставок взносов, когда более надежные банки перечисляют взносы по более низким ставкам, а ведущие рисковую деятельность – по более высоким.
Что ожидает вкладчиков банков в 2020 году
С 1 января 2020 года вступает в силу новая норма в законодательстве, которая позволит ускорить начало выплаты гарантийного возмещения вкладчикам.
Как объяснили в КФГД, ранее клиенты банков не имели доступа к деньгам от восьми до десяти месяцев, и, несмотря на то что необходимый денежный ресурс был в наличии, фонд не имел права рассчитываться с ними ранее установленного законом срока.
Основываясь на этом опыте, Национальный банк и Казахстанский фонд гарантирования депозитов разработали проект изменений в закон, чтобы осуществлять гарантируемую выплату без ожидания решения суда о принудительной ликвидации банка. Таким образом КФГД теперь может приступить к выплате возмещения в течение 35 рабочих дней с даты лишения банка лицензии на ведение всех банковских операций. Ожидание судебных решений исключено.
