Страну сотрясают нешуточные споры вокруг частных переводов денег внутри банковских приложений, их законности и подотчетности. Пользователи недоумевают: что плохого в таком способе оплаты. Предприниматели пугаются и робко прячут под прилавки картонки с номерами телефонов.
Так получилось, что буквально за полтора года удобная оплата внутри популярного банковского приложения стала нормой. Мы привыкли не только сбрасываться на «общак» класса, другу на день рождения или просто коллеге, которая на всех заказывает обеды, но и платить за хлеб в магазине у дома, таксисту, за доставку фруктов и цветов. Практически за что угодно. И это как раз та сама цифровизация, о которой так привыкли говорить с высоких трибун, открывать инкубаторы и придумывать стартапы. А она взяла и пришла сама, причем в такой сложной сфере, как банковские услуги. Люди привычно не любят доверять нововведениям, особенно когда это касается их кровных заработков. Достаточно посмотреть статистику – только в сентябре, впервые в истории Казахстана безналичная оплата по карточкам превысила объемы операций по снятию наличности.
Почему случился бум онлайн-оплат? Во-первых, полное отсутствие вменяемой конкуренции. Такого на рынке просто никто раньше не делал. Приложение получилось удобным, понятным и простым в использовании. Многие сейчас отмечают тренд на то, что розничный банк – это уже давно не банк, это хорошая IT-компания с соответствующими подходами к разработке и запуску продуктов. Во-вторых, переводы не по номеру счета или карты, а просто по номеру телефона. Как в свое время из-за этого выиграл гонку WhatsApp у Skype. У последнего были сложные логины вместо номера телефона. В-третьих, как только была достигнута критическая масса пользователей продукта, продавцы на торговых точках очень быстро поняли, что это отличная замена терминалу, который стоит денег, не всегда принимает карты из-за плохой связи (часто магазины у дома располагаются в подвальчиках или в цокольных этажах), можно принять оплату даже без карты. Вместе с ними это поняли таксисты, у которых наличие терминала и сдачи – вечная проблема, владельцы салонов связи и другие мелкие и средние предприниматели, которые по той или иной причине не могли или не хотели пользоваться терминалами.
В итоге уже к весне этого года можно было легко пойти на региональную ярмарку или базар и не брать с собой наличных. Будущее оказалось ближе, чем мы думали – для роста безналичных платежей достаточно было сделать удобное приложение и забыть вообще о железках и терминалах. Между прочим, то же самое происходит и в соседней России, где крупный банк запустил такие же удобные и простые платежи и благодаря глубине покрытия можно также оплачивать свои услуги просто переводом внутри приложения частному лицу. И ни у кого из власть имущих там это не вызывает вопросов.
Согласно данным за сентябрь, за последний год доля POS-терминалов в общем объеме транзакций по карточкам в Казахстане снизилась более чем в два раза, с 44 до 21% в пользу интернет-оплаты. К сожалению, статистика регулятора не учитывает частные переводы, то есть это только косвенные данные, которые указывают на то, что оплата переводом стала влиять на классический способ, где-то даже вытесняя его. В итоге осенью в дело вмешался Минфин и прозрачно намекнул – все переводы, которые не переводы, а оплата – должны быть фискализированы, потому что налоги проходят мимо.
Но главный, как говорят, «прикол» в том, что от запрета частных платежей для оплаты товаров и услуг не выиграет никто. Налогов больше не станет, потому что, как и раньше – все просто вернется в кеш, который также легко уходит от налогообложения. Проиграют многие – пользователи снова будут вынуждены носить с собой карты, предприниматели ставить терминалы, искать сдачу и опять возвращаться в кеш. Сила агрессивной риторики Минфина оказалась настолько мощной, что часть магазинов уже испугалась и убрала картонки с телефонами для переводов под прилавок. В итоге цифровизация откатиться назад. Интересно, что в данной истории Национальный банк ни разу не высказал публично никакого мнения. Это вселяет уверенность, что хотя бы один игрок со стороны государства готов постоять на страже удобства и цифровизации платежей, которой так старались достичь.
Что с этим всем делать? Не надо придумывать велосипед. Все давно изобретено до нас в тех странах, где безналичные платежи в ходу. Предприниматель заводит специальный счет юрлица и принимает на него оплаты от клиентов. Для потребителя не меняется ничего. Для предпринимателя – весь доход белый, так же просто, как раньше принимать платежи. Все в выигрыше. Цифровизация в безопасности. Но для того чтобы это сделать, надо сменить агрессивную риторику на примирительную, сесть за стол переговоров, успокоить людей, что никто не будет выставлять налогов по старым переводам и толкнуть страну вперед.
Андрей Чеботарев, аналитик международной инвестиционной компании EXANTE в Казахстане
