В настоящее время все больше банков проявляют интерес к сегменту малого и среднего бизнеса. И такая заинтересованность взаимна - предприниматели также все активнее прибегают к финансовой поддержке со стороны банков. Примечательно и то, что речь идет не только о сфере классического банкинга, но и тех областях, которые еще 2-3 года назад трудно было отнести к банкам. Малое и среднее предпринимательство эволюционируют, и его представители переходят на новый уровень. Они уходят в онлайн и ждут, что банки последуют за ними. Какие еще тренды наблюдаются на банковском рынке и каковы потребности МСБ, обсуждали участники международной конференции Central Asia SME Banking Club Conference 2019.
Конференцию открыл основатель SME Banking Club Андрей Гидулян. Эксперт уверен, что нарастить долю сектора МСБ в своем портфеле банки, особенно в странах Центральной Азии, могут за счет более качественных сервисов. По его словам, у банковских клиентов очень высока потребность в онлайн-продуктах. И лучше, чтобы они были не только классическими.
Как отмечает Андрей Гидулян, в 2019 году на банковском рынке наблюдаются следующие тренды: создание необанков, предоставление кредитных карт для бизнеса, развитие сервисов моментальных платежей, встраивание экосистем и маркетплейсов, онлайн-кредитование, чат-боты, растет вовлеченность клиентов в использование интернет-банкинга, open banking и другие.
Ориентир на микро- и малый бизнес
Один из ярких трендов, который также был обозначен, – банки, особенно российские, активно привлекают самозанятых, индивидуальных предпринимателей для онлайн-обслуживания.
Андрей Гидулян также привел показательный пример. Так, в прошлом году онлайн-банк «Тинькофф» и сервис Яндекс.Такси запустили проект, рассчитанный на водителей. Чтобы получить доступ к услуге, пользователям нужно было обратиться в местный центр службы такси. В налоговую при этом обращаться не нужно: оформлением документов займутся специалисты банка. При этом доход от поездок будет ежедневно поступать на счет водителя в банк, а налоги, комиссия, пенсионные и прочие взносы будут рассчитываться и уплачиваться автоматически.
Усилить работу с этим сегментом намерен и АТФБанк. «В АТФБанке мы верим в казахстанских предпринимателей и делаем на них серьезную ставку - индивидуальные предприниматели и микробизнес станут драйверами развития и нашего банка. Мы так видим. Для точечной работы именно с этой категорией клиентов в структуре нашего банка есть специальное направление. Планируем запустить программный продукт, с помощью которого малый и микробизнес сможет управлять своими денежными потоками и вести онлайн-бухгалтерию. За счет наполнения полезным функционалом сервис предоставит возможность предпринимателям решать им все свои финансовые задачи», - отмечает глава АТФБанка Сергей Коваленко.
Нацеленность на
микро- и малый бизнес, поясняет банкир, помогает в том числе и снизить уровень
риска по кредитному портфелю. «Логика проста: чем больше у нас клиентов и чем
меньше их средний чек по займам, тем ниже уровень риска у банка по кредитному портфелю в целом. Например, в нашем
банке у 84%, то есть у подавляющего большинства клиентов МСБ, средний чек по
кредиту не превышает 50 млн тенге. И это
позволяет нам в значительной степени диверсифицировать риски. К тому же мы рассчитываем на то, что порядка 20%
«маленьких» компаний имеют все шансы в
будущем масштабировать свой бизнес до
уровня среднего предпринимательства, а впоследствии стать и крупным бизнесом. Еще
мы верим в клиентскую лояльность и то, что клиенты, начинавшие бизнес и
прошедшие путь становления с нами, будут оставаться с
банком и в будущем.
«В целом же наши цели напрямую пересекаются с целями государства, которое намерено нарастить долю МСБ в ВВП Казахстана, - подчеркнул Сергей Коваленко. – МСБ клиенты, безусловно, привлекательны с точки зрения своих перспектив, однако есть и оборотная сторона медали – операционные издержки. Но мы нашли решение - для нас на определенном этапе стало важным как можно быстрее автоматизировать и оптимизировать все возможные бизнес-процессы. Сейчас мы уже достигли тех результатов, к которым стремились на 1-м этапе: time to yes у нас не более 3 дней, а time to cash – 10-12 дней. И это не предел».
Главный актив – команда-звезда
Отметим, АТФБанк сменил свою стратегию и стал больше ориентироваться на МСБ около трех лет назад. В настоящее время доля МСБ в кредитном портфеле банка постоянно растет. Один из инструментов, с помощью которого фининститут планирует увеличить число своих клиентов, – это люди, которые работают в банке.
«Мы знаем на сегодня абсолютно точно, ЧТО делать. Для нас главный вопрос теперь – КТО это будет делать. То есть вопрос подбора персонала, людей, тех, кто лицом к лицу общается с клиентами, – для нас один из самых приоритетных. Три главных критерия, на основе которых мы отбираем наших сотрудников: честность, вовлеченность и профессионализм. Очень важно, чтобы сотрудники банка имели все эти качества, и именно в таком порядке. Также немаловажно, что мы не ищем сотрудников-звезд, мы ищем, воспитываем и поощряем сотрудников, которые являются частью команды-звезды — умеют прислушиваться и работать скоординированно. Очень важно, что мы строим команду, где у каждого члена важная роль, и каждый член команды знает ее и чувствует», - подчеркивает Сергей Коваленко.
Вообще, в банке много «неклассических» инструментов работы с персоналом. Например, есть такой стереотип «хвали при всех, ругай наедине». «Мы нарушаем это правило, потому что считаем, что допускать ошибки в работе вполне нормально, куда важнее уметь их признавать, уметь исправлять и делать из всего этого правильные выводы. Почему у нас работает такой принцип, когда на ошибки сотрудника нужно указывать при всех? Это делается для того, чтобы наши коллеги, что называется, учились на ошибках со стороны и понимали причинно-следственные связи всего происходящего в коллективе и проектах», - рассказал Сергей Коваленко.
По его словам, важной составляющей успеха команды-звезды является и то, что в коллективе не поощряется конкуренция между сотрудниками и в то же время продвигается идея, когда человек должен конкурировать сам с собой и стремиться быть «лучшей версией себя». «Большинство людей в той или иной степени амбициозны, поэтому, как правило, каждый сотрудник пытается расти по карьерной лестнице и зарабатывать больше. При этом часто люди, на наш взгляд, ошибочно видят своих конкурентов в лице коллег. Мы ломаем этот стереотип. Ни один сотрудник не должен создавать конфликтную ситуацию в коллективе, тем более что интересных проектов и возможностей для самореализации в нашем банке предостаточно. Кто-то скажет, что все это философия, но наши клиенты действительно чувствуют те перемены, которые происходят с нашим персоналом, когда рядовые операционисты и менеджеры превращаются в настоящих финансовых консультантов», - считает глава АТФБанка.
«Очень горжусь тем, что карьерный лифт в нашем банке работает максимально быстро. Нет ничего, что обсуждалось бы за закрытыми дверями, все дискуссии открыты. И все потому, что для нашего банка персонал стал некой базовой составляющей для реализации нашей стратегии», - подчеркивает Сергей Коваленко.
Таким образом, АТФБанк планирует перенимать самые яркие тренды, которые есть на банковском рынке, в том числе через развитие своей команды.
