Валерия Змейкова
Последние два года финрегулятор особенно активно стал менять правила игры на финансовом рынке страны. В этом году вслед за списанием кредитов социально уязвимым слоям населения глава Нацбанка Ерболат Досаев заявил о том, что до конца 2019 года планируется запретить банкам и микрофинансовым организациям (МФО) начислять неустойки, комиссии по займам с просрочкой свыше 90 дней. Аналитики в целом положительно оценивают эту инициативу. Они отмечают, что степень закредитованности казахстанцев и так высока. Между тем эксперты предполагают, что проблему перекредитованности населения нельзя решить только административными методами.
Ерболат Досаев пояснял в своих заявлениях, что мера по запрету на начисление банками и МФО пени и других платежей по кредитам с просрочкой более 90 дней позволит защитить граждан от постоянно увеличивающейся суммы задолженности.
«Вводимые законодательные изменения усилят защиту прав и интересов заемщиков, устранят регуляторный арбитраж и системные проблемы на рынке потребительского кредитования. На законодательном уровне будут приняты необходимые поправки в законы и в подзаконные нормативные правовые акты для недопущения неуправляемого роста задолженности граждан в результате увеличения размеров пени и штрафов», – отметил Ерболат Досаев.
В свою очередь генеральный директор DAMU Capital Management Мурат Кастаев считает, государство может требовать от банков и других мер, кроме запрета на списание штрафов и пени по кредитам банков.
«Государство никак не может определиться, как поступать с банками. Первый подход – оказывать банкам помощь, взамен требуя от них списание пени и комиссий, докапитализации банков акционерами и связывая их избыточную ликвидность. За последние годы банкам из Нацфонда и прочих государственных источников была оказана помощь на десяток миллиардов долларов. В связи с этим достаточно логично, что от банков ожидают встречных шагов. Однако списание комиссий и пени – лишь маленький такой шаг», – подчеркивает аналитик.
Государство вполне может взамен своей огромной помощи требовать от банков снижения процентных ставок, расширение кредитования, списания займов наиболее нуждающимся слоям населения и прочих мер. Но этот подход договоренностей между властью и банковским сектором влечет за собой поле для коррупции и неэффективные траты государственных денег, заметил он.
Мурат Кастаев считает, что второй подход, который более импонирует, – рыночный. «То есть когда государство не помогает банкам, не распределяет между ними в директивной форме государственные и квазигосударственные средства, а стимулирует свободную рыночную конкуренцию и позволяет банкротиться и уходить с рынка неэффективным институтам. В условиях рыночной конкуренции банки сами будут увеличивать свою эффективность, предлагать клиентам выгодные ставки по депозитам и кредитам, снижать комиссии и пени и так далее. Это оздоровит банковский сектор, а миллиарды долларов сэкономленной поддержки для банков государство сможет направить на решение более важных задач», – отмечает Мурат Кастаев.
По его словам, особенно это актуально в свете создания нового органа по надзору и регулированию финансовых рынков, который должен вывести регулирование банков на качественно новый уровень, повысить прозрачность и доверие к финотчетности сектора.
Каков уровень перекредитованности
По данным Нацбанка, на конец августа объем просроченной задолженности физических лиц действительно ощутим – 379,8 млрд тенге. По сравнению с началом года этот показатель лишь немного снизился (-0,6%). «На 1 сентября количество договоров займа на одного заемщика банка составляет 1,72. Этот показатель незначительно увеличился за последний год. Средняя сумма одного выданного кредита банками – 174 тыс. тенге», – отмечает генеральный директор Первого кредитного бюро Руслан Омаров.
Если основываться на данных о средней сумме займа, то можно сказать, что казахстанцы подсели на кредитование. Так, по словам заместителя председателя Нацбанка Олега Смолякова, каждый третий казахстанец задолжал банкам в среднем по 300 тыс. тенге. «А многие имеют по несколько кредитов. Общая сумма потребительских займов составляет более 4 трлн тенге», – отметил он.
Мурат Кастаев также уверен, что степень закредитованности населения достаточно высока. «Объем кредитной задолженности населения растет более быстрыми темпами, чем его доходы, а значит, неминуемо наступит момент, когда начнутся массовые неплатежи по кредитам. Когда доходы населения растут медленнее, чем процентные ставки по займам, то выплаты по кредитам занимают все большую и большую долю в расходах населения. Это не только влечет за собой дефолты по платежам, но и сокращение расходов населения на питание, одежду и прочие товары и услуги, сокращая платежеспособный спрос, сжимая доходы бизнеса и, замыкая круг, вновь сокращая доходы населения», – отмечает аналитик.
Он считает, что проблему закредитованности нельзя решить только административными методами. «Корень проблемы – в низких и сокращающихся доходах населения. Если увеличить доходы населения, проблема с кредитами стабилизируется сама собой. Увеличение доходов населения повлечет увеличение платежеспособного спроса, вырастут доходы бизнеса, которые станут больше брать кредитов, платить налогов, увеличат зарплаты и рабочие места. Поэтому корень проблемы и главная задача государственных органов – это увеличение доходов населения. Как этого добиться – другой большой вопрос, основные шаги – разгосударствление экономики, сокращение госрасходов, сокращение квазигоссектора, снижение налогов, борьба с коррупцией, политические реформы», – уверен Мурат Кастаев.
Логично было бы предположить, что мера по внедрению запрета на списание штрафов и пеней по кредитам с просрочкой более 90 дней лишит банки определенных, хотя и незначительных, денежных потоков. «Данная инициатива Нацбанка почти не повлияет на доходы банковского сектора. Так как ранее существовал запрет на начисление пени свыше 10% в год от основного долга. К тому же судебная практика сложилась таким образом, что зачастую пеня по кредиту физическим лицам судом списывалась», – подчеркивают аналитики АФК.
Аналитики Ассоциации финансистов Казахстана (АФК) подчеркивают, что ранее банки и так довольно серьезно относились к оценке платежеспособности потенциальных заемщиков. «Кстати, банки, помимо официальных доходов, будут оценивать платежеспособность заемщиков и по косвенным признакам, к которым, например, относят обороты по дебетовым картам, остатки на счетах и депозитах, коммунальные и телекоммуникационные расходы, интернет-покупки, покупки авиабилетов и даже платежи по уже погашенным займам. У кредитных организаций будет широкий инструментарий для оценки реальной платежеспособности потенциальных заемщиков. Мера по запрету на списание пени по займам существенным образом повлияет на микрокредитные организации (онлайнеров), которые ранее находились за периметром надзора и фактически никак не регулировались», – отмечают в АФК.
Запрещать или разрешить?
Глава Нацбанка продвигает еще одну инициативу: планируется запретить выдачу займов с доходом ниже прожиточного минимума, то есть ниже 29 698 тенге. Политика Нацбанка понятна, регулятор намерен ограничить банки и МФО от высокого риска невозврата по таким займам.
Так, по словам Ерболата Досаева, в будущем предусмотрен ряд дополнительных мер регулирования рынка: пересмотр порядка расчета коэффициента долговой нагрузки на заемщика и дополнительные требования к собственному капиталу банков.
«Эти меры создадут меньше экономических стимулов к выдаче беззалоговых потребительских займов, особенно гражданам с низкими доходами», – отметил Ерболат Досаев.
В свою очередь Руслан Омаров считает, что практика выдачи кредитов гражданам с доходом ниже прожиточного минимума, если банки действительно выдают такие займы, не является социально ответственным поведением бизнеса. «Нужно учитывать, что одним из показателей здорового государства является финансовая инклюзивность, то есть вовлеченность граждан в финансовую систему, доступность всем категориям граждан финансовых продуктов. Работа по улучшению качества жизни данной категории граждан – это работа государства», – отмечает он.
