В эксклюзивном интервью изданию Lifeinsurance.kz председатель правления АО «КСЖ «Евразия» Гульмира Убегалиева рассказала о планах новой компании на рынке страхования жизни Казахстана, дала свои прогнозы по развитию отрасли, высказала мнение о том, что именно для этого нужно, а также представила портрет клиента страховой компании в нашей стране и на Западе.
- Гульмира Кайрулловна, каким образом было принято решение вашими акционерами о создании КСЖ? Какие факторы на это повлияли?
- Решение о создании СК «Евразия» своей «дочки» – КСЖ «Евразия» – обусловлено планами глобального расширения страховой продуктовой линейки. Главная задача компании на этот и следующие годы – использовать опыт и авторитет СК «Евразия», лидера страхового рынка Казахстана, для создания конкурентоспособной линейки продуктов и высококачественного сервиса на рынке страхования жизни. Тем более мы считаем, что в ближайшие 5 лет макроэкономическая ситуация в Казахстане будет поддерживать повышение спроса и рынок страхования жизни в ближайшем будущем станет одним из самых динамичных в финансовой отрасли.
Как мы заявляли в марте, уставный капитал компании составил 5,4 млрд тенге, что соответствует требованиям к размеру капитала по Закону РК «О страховой деятельности» по отрасли «страхование жизни и перестрахование». В рамках данной отрасли КСЖ «Евразия» планирует осуществлять деятельность по всем классам страхования в рамках лицензии по отрасли страхование жизни.
- Не секрет, что именно за последние год-два интерес инвесторов к развитию КСЖ в Казахстане заметно вырос. С чем это связано, на ваш взгляд? Так, высказывается мнение и приводится статистика о росте активов казахстанских КСЖ, то есть это бизнес, который приносит реальную прибыль и растет.
- Цифровизация постепенно завоевывает страховой рынок. Все больше страховых продуктов продается онлайн, развиваются сервисы дистанционного урегулирования убытков, предлагаются новые страховые продукты.
Еще несколько лет назад казалось невероятным, что в обозримой перспективе страхование жизни будет пользоваться спросом, но, учитывая, что сейчас на рынке присутствуют семь страховых компаний по страхованию жизни, данная отрасль оправдывает себя. Сегмент страхования жизни, долгое время остававшийся на периферии внимания страхового рынка, за последние 5 лет совершил качественный скачок: сегодня он в центре внимания компаний, регулятора и СМИ, что очень радует. Если говорить на будущее, то мы предполагаем, что страхование жизни будет расти на 10-15% ежегодно, иначе на свет не появилась бы КСЖ «Евразия».
Сейчас уже можно говорить, что индустрия страхования жизни в Казахстане находится в активной фазе. Для ее успешного дальнейшего развития требуется ряд составляющих, из которых важнейшим является внутренний стандарт отрасли.
На самом деле мы считаем, что для роста страхования жизни в Казахстане должны быть предусмотрены не только требования к самому продукту страхования жизни, но и к процессу продаж. Должны быть единые правила раскрытия информации, процесс продаж должен быть транспарентен. Для этого необходимо тщательно обучать агентов, возможно, даже ввести их лицензирование; разработать систему оценки квалификации продавцов, на настоящем этапе это касается в первую очередь основных продуктов, а затем в дальнейшем распространится и на все остальные продукты.
Для дальнейшего активного развития рынка страхования жизни участникам необходимо ответственно относиться к обязательствам перед страхователями. Рост рынка напрямую зависит от уровня удовлетворенности клиентов. Например, по запросам, которые поступают на сайт нашей компании https://eurasia-life.com/ и на телефоны, мы видим большой интерес со стороны клиентов к продуктам страхования жизни. Это связано с увеличением числа клиентов, которые хотят обеспечить себя и свою семью финансовой защитой на случай непредвиденных жизненных ситуаций.
Учитывая нарастающий интерес наших людей к страхованию жизни в стремлении обезопасить и улучшить ее сейчас и в будущем, мы уверены, что сможем предложить уникальные продукты и высокое качество услуг, которые полностью удовлетворят требования и потребности клиентов. Клиенты СК «Евразия» уже смогли убедиться в высоком качестве услуг, оказываемых компанией на протяжении свыше 20 лет. На очереди – клиенты КСЖ «Евразия». Мы хотим двигаться дальше, и наша цель – сделать жизнь клиента проще.
- Как вы лично оцениваете развития рынка страхования жизни в Казахстане? Какие его сильные и слабые стороны, на ваш взгляд? И где вы видите перспективы роста?
- На сегодня лидерство определяют автоматизация процессов, скорость внедрения изменений и возможность адаптации компании к новым трендам, работа с инновационными решениями и операционная эффективность. Ведь все знают, что требования к страховым компаниям растут с каждым годом, как со стороны регулятора, так и со стороны клиентов. Те, кто выдержат эту гонку и смогут изменить модель взаимодействия с клиентом, достигнут хороших результатов.
Не секрет, что сейчас рынок страхования жизни привлекает к себе повышенное внимание. Такого точно не было 5 лет тому назад, и мы можем смело пойти по пути, где динамика роста рынка может повторить модель многих развивающихся рынков: рост на основе банкострахования, после которого начинается развитие инновационных продуктов на стыке депозитного, инвестиционного, пенсионного и страхового рынков.
В скором будущем страхование жизни как добровольный вид страхования при правильном подходе может даже обогнать некоторые виды из общего страхования, это будет тренд, абсолютно заслуженный и совершенно естественный. При этом мы уверены, что рынок страхования жизни будет расти, к 2025 году наш рынок имеет все предпосылки, для того чтобы увеличиваться на 30-40% ежегодно.
При этом будут развиваться оба ключевых продукта страхования жизни – как обязательное страхование работников от несчастных случаев (ОСНС), так и накопительное. И основные изменения в продуктовой линейке в этом году будут касаться насыщения наших продуктов сервисной составляющей. Это, безусловно, является нашим дополнительным плюсом в переговорах с нашими партнерами.
Изначально то же страхование жизни считалось продуктом для обеспеченных клиентов. Но уже сейчас на рынке у нас есть предложения для массовой розницы, там минимальный размер взноса начинается от 10 000 тенге.
Сейчас страховщики жизни заинтересованы в развитии пенсионного рынка, в том числе за счет их включения в систему негосударственного пенсионного обеспечения. Страховщики смогут решать более широкий круг вопросов – не только касающихся накопления, но и защиты дохода семьи в сложных жизненных ситуациях.
- Какие задачи поставлены перед вами по развитию компании в ближайшие 1-2 года? Какую сейчас ведет работу ваша компания? В каких городах она будет представлена? Какую долю на рынке планирует занять ваша компания и какие особенности сервиса, услуг собирается предложить казахстанцам?
- Что касается перспективы, то они у КСЖ «Евразия» вполне очевидные: есть возможность занять свою долю на рынке, пока тот еще находится в стадии относительного формирования и не достиг насыщения, тем более сегодня наряду с классическими видами страхования мы наблюдаем повышенный спрос на инновационные продукты.
КСЖ «Евразия» на данном этапе не собирается сосредотачиваться на клиентах финансовой группы, наш портфель в конце года на 70-80% будет состоять из новых клиентов. Решение о создании компании по страхованию жизни стало логичным шагом в реализации принятой в мире успешной бизнес-модели one-stop-shop, когда клиент может получить все услуги в одном «окне». Это позволит предлагать существующим и потенциальным клиентам весь набор страховых услуг. Таким образом, создание дочерней структуры КСЖ «Евразия» создаст большие возможности для успешного развития совместных перекрестных продаж, а значит, значительного роста качества обслуживания клиентов.
Мы, например, уже сейчас внедрили ряд мер в целях борьбы с мисселингом. В частности, осуществляем послепродажные звонки клиентам для уточнения, правильно ли они поняли ключевые условия договора, так как для нас важно убедиться, что продажа была качественной, что суть продукта понятна и т. д.
Если говорить прямо, то наша компания ставит себе амбициозные задачи: сбор премии по всем линиям бизнеса, при этом сама компания намерена войти в тройку лидеров. Кроме того, планируем усилить работу на всех фронтах, в том числе в региональном формате. Такие стратегические задачи диктуются нашим видением состояния рынка, перспективами его роста и оценкой собственного потенциала. Работа сообща с лидером общего страхования СК «Евразия» предоставляет широкие возможности, такие как многообразие каналов сбыта и кросс-продаж, и не реализовать это – значит упустить исторический шанс взобраться на вершину. Развитие компании будет происходить по всем каналам: агентскому, партнерскому, корпоративному, региональному. Также мы планируем работать с рыночными банками. Крупным компаниям и их сотрудникам мы можем обеспечить комплексный подход, предлагая как продукты для бизнеса, так и линейку для личного страхования, включая коллективные и индивидуальные программы. А, например, компании малого и среднего бизнеса могут рассчитывать на внимательный подход с учетом их персональных потребностей.
Если говорить о задаче, которую поставили акционеры компании, то мы должны в рекордные сроки войти в число лидеров рынка страхования жизни в Казахстане с полномасштабной линейкой продуктов. Кроме того, это наша профессиональная команда и открытость к технологиям. Ко всему этому мы постоянно мониторим проникновение продуктов, как страховых, так и инвестиционно-накопительных, в розничную депозитную базу. Это понятный критерий – по нему мы можем оценить потенциал дальнейшего роста.
У нас достаточно амбициозные планы – я думаю, вы все увидите в самое ближайшее время.
- Если представить средний портрет вашего клиента – казахстанца и для сравнения – средний портрет клиента крупной западной страховой компании. По вашему мнению, чем они будут отличаться?
- Портрет такого клиента составить сложно, но попробую.
Если говорить о Европе, то это мужчина 30-60 лет, с высшим образованием, семейный, с устойчивой профессией, он может не занимать ведущую позицию на работе, но понимает, что страхование – это одна из жизненно необходимых статей расхода, на которую он должен выделять деньги. Практически у каждой семьи есть как минимум медицинское страхование, а то и несколько других полисов. Повторюсь: при этом человек может зарабатывать в месяц не такие большие деньги. Плюс у страховщиков на Западе другая ментальность, где они готовы предлагать клиентам, которые следят за своим здоровьем (занятие спортом, отказ от курения и так далее), различные бонусы. При этом у них дети практически все застрахованы, и, например, образование детей занимает существенную долю в семейных бюджетах. В случае если с родителями произойдут неблагоприятные события (уход из жизни или потеря трудоспособности), делать оставшиеся взносы будет страховая компания и дети будут обеспечены.
Что же касается Казахстана, то это, конечно, в основном люди, которые являются основными добытчиками в семье, с доходом от уровня несколько выше среднего, часто занимающие ведущие или руководящие должности. То есть это люди, безусловно, и профессионально, и социально состоявшиеся. В основном возраст начинается от 40 и выше. Очень радует, что люди в Казахстане в последнее время охотно страхуют себя и своих детей, так как понимают, что это важно. На самом деле мы медленно, но верно должны приближаться к показателям развитых стран мира, где на каждого члена семьи приходится обычно по 2-3 разных полиса.
- Согласны ли вы с мнением, что в Казахстане в целом у населения, в том числе в связи с ростом молодого поколения, невысокими ставками по валютным депозитам, высок спрос на продукты для сохранения и приумножения сбережений, безопасных инструментах инвестиций, начиная с небольших сумм? Вы изучали этот вопрос? Есть ли статистика? Какие интересные предложения в связи с этим в будущем хотели бы предложить казахстанцам вы? Как вы считаете, каким образом можно увеличить спрос казахстанцев на услуги страхования жизни, а также в целом поднять уровень страховой культуры населения?
- Страхование жизни – это социально важно, это забота о близких, о тех, кто рядом, кто от тебя зависит, о своих детях. И о себе. Да, это добровольный шаг, но он стоит этого. И тем самым КСЖ «Евразия» своими услугами хочет защитить привычный образ жизни граждан Казахстана при любых обстоятельствах, ведь риски могут быть любыми. Бывают смертельно опасные заболевания, и нужно срочно найти деньги. У нас есть такие страховки. Есть риски наступления инвалидности. Мы выплачиваем деньги – пожалуйста, восстанавливайте здоровье. Уходит кормилец. Вот деньги – тратьте их разумно. Это с точки зрения накопительного страхования жизни. Программы у нас гибкие, кому-то нужна максимальная защита.
Планируем в этом году сделать упор на развитие страховых решений для розничного сегмента. Мы также ожидаем рост за счет коробочных решений, которые становятся все более востребованными у корпоративных клиентов. Тем не менее считаем, что поддерживать рынок будут текущие драйверы - страхование жизни, а также страхование от несчастных случаев.
Компания будет фокусироваться больше на развитие дополнительных сервисов и качества, чем на принципиально новых продуктах. Активно развивать компетенции в сервисной составляющей, так как считаем, что основные критерии при выборе программ страхования – доступность продуктов страхования жизни всем слоям населения, абсолютная прозрачность в расчете премии, своевременность и легкость оформления выплат при наступлении страхового случая.
- Благодарим вас за обстоятельные ответы. Успехов вашей компании!
