Услуги банков и других кредитных организаций будут пользоваться популярностью до тех пор, пока у населения не пропадет потребность брать деньги в долг. Но даже самому платежеспособному заемщику вряд ли захочется вдвое, а то и втрое переплачивать при покупке товара, тем более объявить о своем дефолте. Однако от этого никто не застрахован. Почему стоит избегать лишних трат и куда необходимо инвестировать накопленные сбережения, в интервью корреспонденту «Капитал.kz» рассказала менеджер Partnership Center BCPD Ltd (Бюро МФЦА), эксперт по финансовому рынку Ботагоз Жуманова.
– Ботагоз, как вы считаете, недавний указ президента Казахстана о списании долгов малоимущим гражданам надолго ли решит проблему качества жизни именно социально незащищенных слоев населения? И какой выход из этой ситуации вы бы предложили?
– Здесь все как в истории с рыбой и удочкой. Люди объективно признают, что не могут платить по кредитам, потому что они социально незащищенные. Причина задолженности – нет дохода. Государство списывает их долги, но решает ли оно проблему этой части населения с доходами? Конечно, нет.
Следовательно, через несколько месяцев у этих людей снова возникнут обязательства, но теперь еще и появится прецедент, когда их задолженность была закрыта государством, а значит за счет остальных налогоплательщиков.
Банки уже не дадут им заем из-за испорченной кредитной истории, зато найдутся другие желающие, например, ломбарды, чье количество в последнее время активно растет, или различные компании, готовые ссудить деньги тем, кому отказали первые. То есть мы видим, что проблема никуда не исчезает, бедные люди никогда еще не становились богатыми за счет кредитов.
На мой взгляд, вопрос можно решить путем внедрения опыта Grameen Bank, который с помощью микрокредитов справился с бедностью и нищетой в Бангладеш, где люди были не то что социально не защищены, а в буквальном смысле умирали от голода. Такое микрокредитование нацелено на то, чтобы клиент самостоятельно озадачился поиском работы, а не удовлетворением своих потребительских нужд. Однако эту модель сложно внедрить без бескорыстного желания помочь своему народу, волонтерства и жизненных ценностей основателя и персонала. Тем не менее, я думаю, что в скором времени такие попытки появятся.
– И все-таки чья это была вина: недостаточно грамотных в финансовых вопросах заемщиков или «расточительных» банкиров?
– Мне кажется, вопрос немного в плоскости нашего привычного «найти виноватого и ответственного». Рынок состоит из кредитных игроков, потребителей и регулятора, у каждого из которых разные задачи.
Потребителям нужны деньги, для того чтобы закрыть свои потребности в покупке товаров. Но их проблема состоит в том, что они начинают покупать в кредит ненужные вещи, которые даже в исламских финансах называют «израф», то есть «неоправданной роскошью».
В свою очередь у кредитных игроков, которые должны продать клиентам деньги под проценты, не стоит задача улучшить жизнь потребителей, их задача – сделать прибыль для акционеров.
Таким образом, часть кредитных игроков намеренно ведет себя неэтично, пытаясь заработать больше, чем разрешает закон, или же пользуется легальными дырками и схемами в законодательстве.
Здесь задача регулятора – создать условия для развития рынка и найти баланс между интересами населения и кредитными игроками, а также сохранять стабильность финансовой системы. Потому что если она рухнет, то ни о какой политической стабильности не пойдет и речи.
И этот треугольник взаимосвязан. Процентный механизм кредитования объективно не в интересах потребителей, а особенно тех, кто совершает ненужные покупки и переплачивает за них в три раза дороже из своего годового дохода.
По сути, потребительское кредитование – это механизм перераспределения доходов от населения в сторону кредиторов. В этом смысле население у меня ассоциируется с детьми, которые не прошли тест зефиркой. Этот известный эксперимент провели психологи, чтобы понять реакцию мозга на различные стимулы: детям предлагали зефирку со словами «если за 20 минут ты ее не съешь, то получишь еще одну зефирку, и тогда у тебя их будет две».
– А можно ли в Казахстане взять кредит с нулевой или минимальной процентной ставкой, но чтобы это было обоюдно этично и не противоречило закону?
– На самом деле нет бесплатных денег. У всех денег есть своя цена, которая зависит от рынка и от риска. Хотя почти бесплатными я считаю государственные кредитные программы, например, автокредитование от 4%, ипотеку от 5% годовых.
Другое дело есть права, которые каждый казахстанец должен знать.
Допустим, если человек оформил онлайн-заем со ставкой до 2,5 тыс. процентов годовых и заплатил по нему, то в течение 3 лет исковой давности он может попытаться признать такой договор кредитования ничтожным и, следовательно, взыскать с компании-кредитора переплату в случае признания судом условий кредитования кабальными.
То же самое он может сделать, если по онлайн-займу образовалась задолженность, а компания-кредитор в своем договоре нарушила законодательство в части размера кредитной ставки, начисленных процентов, пени и т.д.
На рынке есть специальные юридические сервисы социального характера, которые специализируются на предоставлении интересов таких должников в суде, например, Antidolg.kz. Но это не значит, что их нужно использовать в корыстных целях, то есть для того, чтобы взять деньги, а потом не вернуть. По своей природе это уже заранее неэтичное действие.
– В таком случае что нужно делать и куда лучше инвестировать, чтобы получить хороший доход? Поделитесь собственным опытом.
– В моем случае все происходило эволюционно. Сначала это были сбережения на депозите, когда отрабатывались навык и дисциплина накопления свободного капитала; затем – вложения в недвижимость, изучение рынка, выбор, привлечение дешевых кредитных ресурсов и создание пула недвижимости, приносящего доход.
Потом последовали инвестиции в мелкие бизнесы, высокорентабельные и прибыльные для небольших вложений. Сам поиск таких инвестиционных ниш – уже увлекательное дело.
Параллельно с этим были вложения в американский фондовый рынок с четко обозначенной стратегией к выбору компаний, а также продукты инвестиционного страхования.
У каждого финансового продукта есть своя четкая доходность, прямо пропорционально зависящая от уровня риска потери денег. Ведь, как известно, чем выше доходность, тем выше риск. Поэтому всегда необходимо иметь свой план создания активов с учетом доходов, возраста, риск-аппетита и целей в жизни.
И последнее – актив, в который нужно постоянно инвестировать, – ваши знания. Одна из моих последних инвестиций – курсы по подготовке к сдаче сертификации по Islamic Finance. Это очень интересное направление, которое, на мой взгляд, может быть особенно востребованным в Казахстане и Центральной Азии.
– При всем при этом без первоначального капитала никуда…
– Да, если не будет первоначального капитала, не будет и ничего остального в виде активов – недвижимости, акций и своего бизнеса. Все это так и останется мечтами, в неисполнении которых можно будет винить правительство, погоду или еще что-то. Однако в финале это никому не интересно, потому что жизнь проходит, а на рынке появляется все больше товаров и услуг.
Так что, если нет капитала, сначала надо решить задачу начальной финансовой школы. Научиться базовым вещам: считать, контролировать расходы, накапливать, зарабатывать больше опять же.
Многие казахстанцы говорят: «вот у меня есть дети и они будут содержать меня в старости» или «у меня слишком маленькая зарплата, чтобы откладывать».
Первое уже не работает, потому что времена изменились, и у детей в будущем возникнет своя кредитная нагрузка или семья, содержание которой обойдется дороже, чем сейчас. Плюс ко всему вряд ли вы, как родитель, захотите, чтобы на ваших детей лег еще и груз оплаты по вашим медицинским счетам.
Что касается второго стереотипа, то он самый распространенный. Хотя на самом деле все зависит от вашего желания – подобно желанию иметь хорошую физическую форму. Как марафон начинается с первых 200 метров бега, так и капитал, и финансовая независимость начинаются с первой сэкономленной тысячи тенге и, разумеется, поставленной цели.
Деньги сами по себе – не самоцель. Деньги – это свобода выбирать хорошую школу, хорошую медицину, хороший район для проживания и т.д.
Многие, к сожалению, не хотят признавать проблему именно базовых вещей. Но возникает простой вопрос: если мы такие умные, то почему не богатые?
