Со сменой акционера Bank RBK прошел путь качественного обновления. Был запущен процесс оздоровления, состоялся приход нового руководства, произошла очистка активов, возвращение в рынок. Об изменениях, происшедших в банке за истекший период, мы беседуем с заместителем председателя правления фининститута Ерболом Абдугалиевым.
– Ербол Муратович, насколько нам известно, Bank RBK является одним из немногих, если не единственным банком в стране, который в своем фондировании не полагается на ресурсы госкомпаний. Расскажите о своей модели бизнеса. Почему был выбран этот путь, каковы первые результаты этого выбора?
– Перекос источников фондирования в ту или другую сторону влечет за собой риски для финансовой устойчивости любого банка. Бизнес-модель Bank RBK предполагает сбалансированное развитие на максимально рыночной основе. Если говорить о крупных корпоративных депозиторах, то на сегодня Bank RBK не зависит ни от госкомпаний, ни даже от крупных компаний частного сектора. У банка хорошо диверсифицированный депозитный портфель, рост которого во многом обеспечивается за счет притока денег населения. В то время как в кредитном портфеле нашего банка преобладают бизнес-заемщики, в привлечении вкладов наблюдается противоположный тренд – по состоянию на 1 апреля текущего года 59% от общего объема депозитов приходится на долю физических лиц. Такая структура фондирования на сегодня нас полностью удовлетворяет. Во-первых, она отражает рост доверия к банку со стороны населения. Во-вторых, мы избавлены от рисков давления на ликвидность, связанных с поведением крупных депозиторов. Вместе с тем мы проводим тщательную работу по дальнейшему улучшению рейтинга Bank RBK, что, в свою очередь, позволит банку привлечь еще более широкий спектр вкладчиков, включая и компании квазигосударственного сектора.
– Какова структура кредитного портфеля банка?
– На текущий момент доля корпоративных кредитов в ссудном портфеле банка составляет 76%. Большая часть займов корпоративного бизнеса (63%) сформирована в тенге, что позволяет нашим корпоративным заемщикам митигировать валютные риски. Что касается компаний, предпочитающих кредитоваться в иностранной валюте, то в данном сегменте у нас представлены либо заемщики с достаточным уровнем валютной выручки, либо те, кто активно использует инструменты хеджирования валютных рисков. Хотелось бы отметить, что Bank RBK выступает одним из немногих банков в Казахстане, которые предлагают инструменты хеджирования как своим корпоративным заемщикам, так и частным лицам. Самым распространенным из таких инструментов у наших клиентов являются валютные форварды.
– Есть ли особенности у риск-менеджмента вашего банка?
– Для эффективного управления кредитными рисками наш банк внедряет скоринговую модель оценки кредитного качества заемщиков, разработанную компанией S&P Global Ratings. Этот инструмент дает нам возможность прорейтинговать все кредитные риски контрагентов, а именно корпоративных клиентов и клиентов МСБ, по шкале S&P и в дальнейшем иметь качественную систему внутренних рейтингов. Более того, мы используем автоматизированное решение данной скоринговой модели, которое также разработано аналитиками S&P. Мы уже внедрили соответствующее программное обеспечение, сейчас завершаем фазу тестирования и в июне ожидаем полномасштабное использование этой системы во всех филиалах банка. Выбор S&P обусловлен тем, что эта организация обладает 150-летним опытом в вопросе кредитной оценки компаний и банков в глобальном масштабе. Шкала рейтинга S&P привязана к данным вероятностей дефолта, которые основаны на эмпирических наблюдениях S&P за дефолтами на протяжении долгого времени.
– Какие компании или регионы банк предпочитает не кредитовать? И, наоборот, есть ли у банка приоритетные отрасли?
– У нас нет черного списка компаний, отраслей или регионов, мы готовы рассматривать любой проект при условии, что заявители докажут нам его экономическую состоятельность. В то же время Bank RBK обладает особенно глубокой экспертизой в финансировании проектов в добывающей и обрабатывающей отраслях. Это объясняется как персональными компетенциями топ-менеджеров банка, так и наличием у банка сильных партнеров в названных мною отраслях.
– Каким образом вы привлекаете новых клиентов?
– Наши главные преимущества – это надежность, сервис и профессионализм. Банку был дважды повышен рейтинг, причем с интервалом всего в три месяца. Банк с большим запасом прочности выполняет пруденциальные нормативы. Банк располагает одним из самых больших объемов свободной ликвидности на отечественном банковском рынке – по данным на 1 апреля, это 205 млрд тенге; в общем объеме активов доля высоколиквидных составляет 34%. Будучи участником программы оздоровления банковского сектора, Bank RBK досрочно, еще в октябре прошлого года, исполнил план мероприятий по повышению финансовой устойчивости. На исполнение этого плана банку отводилось пять лет, однако мы уложились менее чем за год. Таким образом, у финансовых директоров, людей, принимающих решения в компаниях, достаточно информации, подтверждающей надежность нашего банка. Что касается обычных граждан, то они, разумеется, больше ориентируются не на финансовую отчетность и доклады рейтинговых агентств, а на те продукты, которые мы им предлагаем, на их цену и качество. И отдельно надо сказать об активном росте нашего бизнеса в Карагандинской области за счет тесного сотрудничества с рядом градообразующих компаний, работающих в этом регионе.
– Назовите самые популярные продукты у ваших клиентов. Почему?
– Если говорить о рознице, то с начала марта мы совместно с компанией Samsung запустили акцию по потребительскому кредитованию, в рамках которой заемщик получает в подарок планшет, смартфон или смарт-часы. И по притоку клиентов мы видим, что людям эта акция пришлась по душе. За один только март поток обращений в банк увеличился почти на 40%. За месяц банком выдано более тысячи беззалоговых займов, что является максимальным объемом за всю историю Bank RBK.
У малого и среднего бизнеса традиционно пользуются спросом кредиты с госсубсидиями. В частности, с начала этого года стартовала новая госпрограмма по кредитованию проектов в приоритетных отраслях. Всего государство выделяет на это 600 млрд тенге, а конечная ставка для заемщика с учетом субсидий составляет 8% годовых.
Еще один востребованный продукт мы предлагаем совместно с АО «Экспортная страховая компания KazakhExport» – это финансирование экспортеров под страховое покрытие KazakhExport, которое может составлять до 90% от суммы займа. Этот продукт интересен прежде всего тем заемщикам, у которых недостаточно твердых залогов – недвижимости, денег и так далее – для получения необходимой суммы кредита. Страховое покрытие KazakhExport здесь как раз и выступает в качестве твердого обеспечения. По этой схеме мы уже профинансировали ряд проектов на общую сумму 4,2 млрд тенге.
Что касается наших корпоративных клиентов, то для них мы разработали и запускаем пилотную программу финансирования поставщиков крупных предприятий реального сектора экономики. Данный инструмент не требует от заемщика твердого залогового обеспечения и будет предоставляться компаниям, занимающимся поставкой товаров, работ и услуг с отсрочкой платежа. Мы видим привлекательность этого инструмента для предпринимателей и рассчитываем, что для той целевой аудитории, для которой предназначено наше предложение, оно будет лучшим вариантом из имеющихся на рынке.
– Какие процедуры упростил банк для привлечения новых клиентов?
– Скорость и качество обслуживания клиентов во многом зависит от скорости взаимодействия внутрибанковских подразделений. В этом плане в банке была проделана большая работа. Мы провели ревизию всех внутренних нормативных документов банка, устранили имевшиеся противоречия, сделали ВНД максимально удобными для чтения, понимания и применения. Кроме того, мы инициировали в банке известные в мире принципы Service Level Agreement. Согласно им, все взаимодействующие между собой подразделения банка считаются внутренними клиентами друг друга. Соответственно, они обязуются обслуживать своих клиентов, а по сути, коллег, в течение строго определенного и достаточно ограниченного времени. В результате бизнес-процессы в банке пошли значительно быстрее, а конечным выгодоприобретателем от всего этого стал именно клиент.
– Кто ваши конкуренты? Чем вы от них отличаетесь?
– Вся профессиональная банковская среда в Казахстане является высококонкурентной, и в этой конкуренции мы ориентируемся не на предложения других банков, а на ожидания клиентов. Выше я уже говорил, что, выбирая Bank RBK, клиент выбирает надежность, сервис и профессионализм. Еще я бы добавил сюда персональный подход в отношении прежде всего бизнес-клиентов. Мы готовы обсуждать с ними индивидуальные условия обслуживания и решать возникающие вопросы в ручном режиме. Только не поймите меня так, что мы оказываем предпочтение юридическим лицам перед физическими. Нет. Просто те вопросы, с которыми сталкиваются физлица в процессе банковского обслуживания, гораздо легче систематизировать и оцифровать, обеспечив тем самым скорость и высокое качество обратной связи. Тогда как у предпринимателей зачастую возникают нестандартные ситуации, в процессе которых выясняется, является ли твой банк партнером на самом деле или только на словах. У Bank RBK есть три главные корпоративные ценности: результат, бизнес, клиент. Если совсем кратко, то для каждого сотрудника банка это означает: не будет результата у клиента, не будет результата у тебя, не будет бизнеса у банка. Поэтому мы хотим и стремимся отличаться именно тем, чтобы каждое обращение клиента в наш банк приносило положительный результат. Оценка того, насколько нам это удается, будет в любом случае содержать оттенок субъективности. Но рост бизнеса банка – он есть, и это объективный результат.
