Куда пойдет финтех без онлайн-кредитов
АВТОР

26.04.2018 • 09:00 2284

Куда пойдет финтех без онлайн-кредитов

Маленькие финтех-проекты всегда появляются там, где с задачей не справляются банки

Споры относительно места онлайн-кредитов в стране достигли пика накала. Нацбанк выработал законопроект, подразумевающий жесткое регулирование этого сегмента финансового рынка, который передан в парламент. Есть опасность, что накануне ухода парламентариев на летние каникулы закон будет приниматься без должного обсуждения. Казахстанская ассоциация финтех-компаний взяла на себя роль организатора общественных дискуссий, где находится место как сторонникам технологии, так и ее противникам. Последний такой двухчасовой брейн-сторм с участием депутатов, экономистов, социологов и политологов состоялся накануне выхода этого номера в свет. А что думают о ситуации и перспективах финтеха профессиональные участники рынка?

Финтех — не только онлайн-кредитование

Понятие финтеха и его реализации во всем мире очень широкое. Однако в Казахстане по причине широкого обсуждения системы онлайн-кредитов сложилось мнение, что финтех — это исключительно выдача кредитов онлайн.

На самом деле это не так. Константин Горожанкин, президент Ассоциации казахстанского интернет-бизнеса и мобильной коммерции, вспоминает, что первые казахстанские финтех-проекты появились в начале 2000 годов. Первой площадкой внедрения финтеха стал казахстанско-американский «Texaka-банк», впоследствии влившийся в «Сбербанк Казахстан».

Следующими на более высокую технологическую ступень перешли «Казком» и «Народный банк». «Мне посчастливилось стоять у истоков, поэтому я помню, как все начиналось. В 2004-м „Народный банк“ запустил мобильный банкинг, с тех пор трудно представить пользование банковскими карточками без СМС-оповещения. Позже на базе мобильного банкинга появились различные сервисы: переводы денег с карточки на карточку, через банкомат, через мобильные телефоны и так далее, — вспоминает Константин Горожанкин. — Первый небанковский финтех-проект появился в 2009 году, это processing.kz, обслуживающий сейчас 40% казахстанской электронной коммерции. 13 банков получают здесь возможность делать переводы p2p — организовать такую услугу самим банкам было бы дорого и долго».

Далее финтех все больше вторгался в сферу небанковского обслуживания интересов клиентов. К примеру, небанковский сервис paybox.kz агрегировал все возможности по платежам, в том числе через терминалы Qiwi и с мобильных телефонов. Подключаясь к ним, магазин получает все возможности платежа. На казахстанский рынок пришли российские проекты: Payonline, CloudPayments, «Касса 24». «Все это финтех, реализующий финансовые услуги на технологической платформе. Последние достижения — возможность мобильных переводов и платежей, предоставляемая мобильными операторами. Если рассматривать ситуацию с этой точки зрения, хорошо видно, что онлайн-кредиты — всего лишь сегмент финтеха», — говорит Константин Горожанкин.

Финтех — естественное явление на рынке

Константин Пак, директор по развитию сектора финансовых технологий и инноваций Ассоциации финансистов Казахстана, считает продукты финтеха естественным явлением рынка.

«Если небольшая компания видит неповоротливость банков в каком-то сегменте и она может предложить быстрое решение — это и есть финтех. Но активность финтеха заметна не только в секторе банковских услуг. У нас есть интересная карагандинская компания Woopay, она уже 5 лет строит свою платежную систему для мелких коммерсантов. Компания ChocoFamily запустила проект „Рахмет“ — это тоже платежи, тоже финтех. А где платежи, там и кредитование, возможность купить в рассрочку, — говорит Константин Пак. — В Алматы огромный рынок доставки еды, около 4 млрд тенге, и он всегда работал с наличными деньгами. Но сейчас финтех-проекты начинают приучать этот рынок работать с безналичными платежами. Не запрещать же этот сектор под предлогом того, что нет лицензии на ресторан или санитарной книжки. Мир сегментирован и гибок. А у нас сложилась традиция, что обязательно должно появиться государство и сказать свое веское слово. Из-за этого мы не можем развиваться».

Развитию мешает система ограничений

Руслан Омаров, генеральный директор Первого кредитного бюро, обращает внимание на ограничения, которые мешают развитию сектора финтех в стране. Их два: проблема идентификации и закрытость данных.

Банки не готовы к передаче данных о транзакциях человека даже при условии его согласия на это. Причина в отсутствии в банковской системе стандартизированных протоколов безопасности. Именно в этом причина высокой стоимости онлайн-займов: финтех-компании вынуждены закладывать в стоимость кредитов высокие риски мошенничества или невозврата.

Второй фактор, сдерживающий развитие финтеха, — закрытость данных. «Какие-то данные открыты, но эти данные бесполезны для бизнеса. Те данные, которые нужны бизнесу, они закрыты. Я пытаюсь собрать цены по республике на любые товары, готов их даже покупать, потому что мне важно понимать уровень цен для оценки рисков, но нигде не могу найти, — говорит Руслан Омаров. — Для чего мне это? Чтобы спрогнозировать дефолты по кредитам. Если цены растут, а зарплата нет, надо понимать риски кредитования. Доступ к этим данным откроет дорогу для огромного числа стартапов, которые будут обрабатывать данные, готовить сервисы и продавать».

Финтех развивается в узких нишах

Финтех во всем мире стремится развиваться в узких рыночных нишах, не доступных большим банковским системам. Примеры такого развития приводит Алексей Сидоров, CEO Silkway Ventures Group, основатель проектов «Кредит24», Prodengi.kz и «Кликобилие». К примеру, в США появились финтех-проекты, помогающие водителям Uber приобретать новые автомобили. Есть компании, предлагающие целевые кредиты на получение образования или рефинансирующие банковские долги.

Поэтому, считает Алексей Сидоров, закрытие возможностей для рынка онлайн-кредитов заставит финтех найти или сформировать новые ниши. Это может быть беззалоговое краткосрочное кредитование наличными — этот сектор недостаточно охвачен вниманием, — либо продажа товаров длительного пользования в рассрочку. «Главное — понимать, что если ограничат микрозаймы онлайн, то рынок сделает два шага назад, — считает Алексей Сидоров. — Мы потеряем накопление экспертизы и специалистов этой отрасли. Рынок существует всего три полных финансовых года, но за это время сформировалась некая экспертиза: кредитный анализ, аналитика данных, разработка интерфейсов, интеграция в банковские системы. В отрасли заняты 1200 работников интеллектуальных профессий. В случае негативного сценария динамика развития сектора будет потеряна».

В отраслевом объединении онлайн-кредиторов — Казахстанской Ассоциации ФинТех — добавили, что от негативного сценария проиграют все: увеличится доля теневого сектора, что снизит защищенность заемщиков, государство потеряет привлекаемые инвестиции и выплачиваемые налоги, финансовый сектор — пионеров, которые на свои собственные средства тестируют все риски внедрения новых финансовых технологий.

Узнавайте больше об интересных событиях в Казахстане и за рубежом.
Подписывайтесь на нас в Яндекс Дзен

Заметили опечатку? Выделите ее мышью и нажмите сочетание клавиш Ctrl+Enter.

онлайн-кредитование

26.04.2018 • 09:00 2284

Поделиться
Куда пойдет финтех без онлайн-кредитов
  • Центр деловой информации Kapital.kz — информационное агентство, информирующее о событиях в экономике, бизнесе и финансах в Казахстане и за рубежом. При работе с материалами Центра деловой информации Kapital.kz разрешено использование лишь 30% текста с обязательной гиперссылкой на источник. При использовании полного материала необходимо разрешение редакции. Редакция Kapital.kz не всегда разделяет мнения авторов статей. При нарушении условий размещения материалов редакция делового портала имеет право на решение спорных моментов в законодательном порядке.

  • Яндекс.Метрика
    Система Orphus