Розничное направление всегда считалось одним из самых сложных и высокорискованных. А значит, банкам, которые работают на рынке ретейла, всегда нужно быть особенно чувствительными к потребностям населения. Похоже, что ДБ «Банк ХоумКредит» удается быть на пике тренда. К примеру, он одним из первых внедрил депозитные сертификаты, которые пользуются спросом. И, как оказалось, фининститут не намерен останавливаться на достигнутом. О том, каких фишек стоит ждать от банка, как изменилась средняя сумма займа по беззалоговым кредитам и почему текущий курс доллара комфортен для работы в интервью, корреспонденту центра деловой информации Kapital.kz рассказал Франтишек Каливода, руководитель финансового блока, член правления ДБ «Банка ХоумКредит».
— Как Банк ХоумКредит закрыл первое полугодие 2017 года?
— За полгода мы заработали 10,9 млрд тенге. По сравнению с январем-июнем прошлого года наша прибыль увеличилась более чем на 40%. Позитивная динамика стабильно прослеживается полтора года. И это вполне объяснимо. Вспомните, 2014−2015 годы были очень тяжелыми для финансовой системы, на рынке был дефицит тенге. В феврале 2016 года за счет поддержки Нацбанка рынок стал восстанавливаться. Можно сказать, что у нас только в прошлом году появилась возможность накапливать ликвидность, которая впоследствии и стала драйвером роста нашего банка. Кстати, увеличение прибыльности связано также с резким скачком курса доллара, за счет этого произошла переоценка активов, к тому же население стало чаще брать кредиты. По сравнению с прошлым годом наш портфель потребительских займов вырос почти на 50%. Мы достаточно быстро смогли подстроиться под требования наших клиентов, услышали их потребности и стали внедрять новые продукты. Хочется также отметить, за последние два года рынок ощутимо повзрослел, казахстанцы стали более тщательно изучать условия кредитных договоров, а значит, более разумно и ответственно подходить к кредитованию. Этот тренд и грамотный скоринг клиентов помогли нам сохранить качество нашего кредитного портфеля на высоком уровне.
Думаю, мы нарастили прибыль также за счет лояльного подхода к клиентам, у нас нет фиксированных условий по кредитам, все условия гибкие. Банк готов снизить процентную ставку для тех заемщиков, которые более ответственно подходят к погашению кредита. Например, более года у нас работает кредитный продукт, который предполагает выгодные условия для дисциплинированных заемщиков. Если погашать заем в срок, то в зависимости от срока кредита появляется возможность не платить от трех до шести последних ежемесячных платежей. Соответственно, кредит обходится дешевле. Это очень выгодные условия, которые не предлагает ни один фининститут. Мы всегда идем навстречу клиентам, пытаемся сделать продукты более понятными и удобными. Уже сейчас можно предположить, что в 2017 году банк еще улучшит свои финансовые показатели, потому что сейчас мы опережаем свои планы.
— Как изменялась средняя сумма займа по беззалоговым кредитам?
— Средний размер кредита постоянно увеличивается. Это связано с тем, что с каждым годом цены только растут и соответственно заемщикам для приобретения товара в кредит или рассрочку требуется все больше средств. Если 5 лет назад средняя сумма займа не превышала 120 тыс. тенге, то сейчас она находится на уровне 210 тыс. тенге.
— Давайте поговорим о вашем депозитном портфеле. Какова его структура?
— У нас в депозитном портфеле преобладает розничная база, практически все вклады в тенге. Мы предлагаем самую выгодную ставку по тенговым вкладам — 14% годовых. Один из интересных продуктов, который мы внедрили, — депозитный сертификат. В Казахстане мы были первыми, кто запустил этот продукт еще в октябре 2016 года. Ранее мы предлагали приобрести годовой депозитный сертификат, в котором оговаривалась ставка в 18% годовых. Но после того как Нацбанк сравнял рекомендованную эффективную ставку по вкладам с номинальной, мы вынуждены были понизить ставку по депозитному сертификату до 16%.
— Депозитный сертификат доступен только рознице?
— Да, только розничным клиентам.
— Насколько мне известно, возмещение вознаграждения по депозитным сертификатам не гарантируется Казахстанским фондом гарантирования депозитов…
— Верно, этот и другие нюансы по депозитному сертификату мы доносим до наших клиентов. Но отсутствие гарантии не влияет на спрос на этот продукт, у нас ответственный банк, и мы гарантируем возврат привлеченных средств. Кстати, сейчас депозитный сертификат можно приобрести в 40 наших отделениях, не только в Астане и Алматы.
— Сколько стоит депозитный сертификат?
— Его можно приобрести за 1 млн тенге. Мы снизили планку, ранее она составляла 5 млн тенге. Мы намеренно установили планку в 1 млн тенге, а не, к примеру, 500 тыс. тенге, так как депозитный сертификат — это нишевый продукт, который заинтересует только определенных клиентов, нацеленных на приумножение и диверсификацию своих сбережений. Это мировая практика.
— Насколько ощутим спрос на депозитные сертификаты?
— За счет продажи этого продукта было привлечено уже более 600 млн тенге.
— Есть ли у банка потребность в дополнительной ликвидности? Расскажите о своих последних размещениях облигаций.
— После кризиса мы были первыми в Казахстане, кто эмитировал публичные облигации, это было в мае. Банк ХоумКредит был первым, кто провел роуд-шоу в Алматы и Астане и донес до рынка преимущества приобретения публичных облигаций банка. Условия размещения были интересными: мы эмитировали трехлетние облигации под 15% годовых. Спрос на наши бумаги превысил предложение на 25%. За счет размещения было реализовано облигаций на 10 млрд тенге.
— Как были использованы привлеченные ресурсы?
— Мы направляем привлеченные средства от размещения в бизнес, в ликвидность. После мирового финансового кризиса, после череды девальваций мы стараемся удерживать достаточно крупный запас по ликвидности — на все случаи жизни. Несмотря на то что Казахстан постепенно восстанавливает экономические позиции, мы до сих пор видим растерянность в глазах населения. Когда курс нацвалюты к доллару падает с 310 до 330 тенге, то среди населения сразу же начинается волнение. В этом случае на рынке можно услышать предположения о том, что курс доллара составит 500 тенге. То есть рынок до сих пор остается чувствительным к краткосрочным колебаниям курса.
— Насколько текущий курс в 330−337 комфортен для вашего банка? Какой курс вы закладывали на 2017 год по пессимистичному сценарию?
— По нашим предположениям, в этом году курс доллара будет находиться в коридоре 320−350 тенге. Если посмотреть на курс тенге, который отображается на табло обменников, то можно сказать, что пока наши прогнозы сбываются. Поэтому можно сказать, что для банка текущий курс комфортен. Но меня как банкира больше волнует то, как население воспринимает малейшие колебания курса. Для нас важно, чтобы люди были спокойны. Если при незначительном падении тенге население кинется скупать доллары, то будут обеспокоены не только банки, но и государство.
— Если вернуться к фондовому рынку, вы намерены снова привлекать средства на KASE через облигации, бонды в ближайшем будущем?
— Недавно мы подали на биржу заявку на выпуск двухлетних бондов. Но пока мы ждем согласия от биржи по данной операции.
— Многие банки двигаются в сторону диджитализации, развивают онлайн-каналы. Какие планы у вашего фининститута по этому направлению?
— Обычно развитие онлайн требует больших инвестиций, и мы их осуществляем. Мы уже вложили в развитие нового интернет-банкинга немалые средства и надеемся, что этот ресурс поможет снизить очереди в отделениях. У нас есть надежда, что спустя время можно будет оформить кредиты через онлайн-банкинг без физического присутствия заемщика.
Тормозит этот процесс необходимость наличия физической или электронной цифровой подписи от клиента на документах по кредитованию. Пока в Казахстане банкам невозможно подписать документы по кредитам посредством динамической идентификации: через пин-коды, электронную почту и другие инструменты — эти действия запрещены на законодательном уровне.
— Планируете ли вы сокращать количество отделений?
— Все будет зависеть от эффективности той или иной точки, но массового сокращения отделений не планируется, даже, наоборот, в некоторых местах возможно увеличение. Одновременно мы не намерены двигаться в направлении полной диджитализации наших услуг — это преждевременный шаг в условиях Казахстана. Казахстанцы любят кэш, если у них в кармане вместо наличности платежная карточка, то для многих это означает отсутствие денег. Могу с уверенностью сказать, что полной диджитализации в ближайшие пять лет точно не стоит ждать. В 2014 году банк закрыл неэффективные точки продаж, снизил количество банковских отделений, Но тем не менее мы широко представлены во всех регионах Казахстана, а количество точек продаж у нас составляет более 5000.
— Ваш банк предлагает только беззалоговые кредиты, планируете ли вы внедрять залоговые займы?
— Нет, эти планы не включены в стратегию нашей группы ХоумКредит. Понимаете, залоговое кредитование предполагает совершенно другие риски, другой андеррайтинг, другую бизнес-модель, дополнительные инвестиции. Мы считаем, что нужно заниматься тем, что получается лучше всего — мы успешны в беззалоговом сегменте.
