Моментальные платежи, финтех, кибербезопасность — эти слова отражают современную финансовую систему. Кто отвечает за кибербезопасноть, разрабатывает новые финтехпроекты и какие системы положили начало моментальным платежам? Об этом корреспондент центра деловой информации Kapital.kz побеседовал с руководителем Казахстанского центра межбанковских расчетов НБРК Мусаевым Русланом Наримановичем.
Казахстанский центр межбанковских расчетов Национального Банка Республики Казахстан (КЦМР) создан в 1995 году. Центр начал свою работу с создания в республике первых платежных систем: межбанковской системы переводов денег, которая на момент создания в 1995 году имела название «Система крупных платежей», и системы межбанковского клиринга. Задача КЦМР — стать оператором Национальных платежных систем, занять положение центрального узла платежной технологической инфраструктуры финансовой системы.
— Руслан Нариманович, в силу своей профессии просмотрел массмедиа, но, кроме официальной информации на вашем сайте о деятельности КЦМР, ничего нет. Такая «непубличность» связана со спецификой деятельности вашего предприятия?
— Так как КЦМР является только Операционным Центром системно значимых платежных систем, а вопросы системы платежей в стране относятся к компетенции Национального Банка РК, то нашу деятельность можно сравнить с цехом на производстве, производящим определенную специфичную продукцию, или в нашем случае услугу, в общем цикле безналичного денежного обращения.
— Если сделать экскурс в историю деятельности, то какие цели были достигнуты КЦМР за прошедшее двадцатилетие?
— За двадцатилетнее существование главным достижением КЦМР является выполнение первоочередных задач в роли Операционного Центра системно значимых платежных систем. Помимо платежных систем, КЦМР на постоянной основе предоставляет финансовому сектору различные сервисы «финтеха», популярные у Банков и не только. Например, системы «Фасти», «SWIFT сервисное бюро», «АвангардПлат», услуги Удостоверяющего Центра. Хотелось бы отметить одни из последних внедренных систем, которые еще набирают обороты, такие как «Система электронных денег e-kzt.kz», «Система массовых электронных платежей», «Межбанковская система платежных карточек». Как Вы видите, КЦМР не зациклен только на Национальных платежных системах, а всесторонне участвует в развитии финансового сектора страны.
— Через различные платежные системы на территории Казахстана по статистике в среднем ежедневно проходит от 2 до 3 трлн тенге. А какая доля из этого безналичного оборота проходит через платежные системы, созданные и обслуживаемые КЦМР?
— Действительно, на территории Казахстана средний объем ежедневных платежей за 2016 год составил 2,5 трлн тенге. Доля платежей, осуществленных с использованием услуг КЦМР, за период составил 96,5%. В абсолютном значении средний объем ежедневных платежей КЦМР составил 2,4 трлн тенге, в среднегодовом значении — 590,8 трлн тенге. За 4 месяца 2017 года среднедневной оборот КЦМР вырос до 3,35 трлн тенге.
— Если говорить о специфичности деятельности и оказываемых услугах КЦМР, то что можно отнести к его первоочередным и самым важным задачам?
— Если очень коротко сказать, то в силу исторической миссии и отведенного места в финансовой инфраструктуре государства самой важной задачей для нас является обеспечение бесперебойной и безопасной работы Национальных платежных систем.
— А в чем конкретно заключается сам процесс межбанковских платежей и как он обеспечивается?
— Если говорить конкретно по самому процессу, то все начинается, конечно, с законодательной и регулирующей базы государства, которая устанавливает и координирует все действия и взаимоотношения участников системы платежей. В этой системе КЦМР выполняет роль единого центра государства, связывающего платежи и расчеты множества банков и их клиентов.
Для выполнения этих задач у КЦМР создана соответствующая IT- и коммуникационная инфраструктура. Ведь, чтобы осуществить расчеты только по одному платежу от отправителя платежа до его получателя, необходимо совершить десятки процедур по приему, проверкам, контролям, подтверждениям, учету. Естественно, все процедуры должны осуществляться без ручного участия человека, а в автоматизированном режиме. Скорость обработки одного платежа может составлять 1/20 доли секунды, а количество автоматизированных процедур или процессов за это время может составить до 90 этапов.
Если произойдет сбой в одном из милисекундных процессов в этой длинной цепочке, то он повлечет соответствующие остановки бизнес-процессов участников или заинтересованных сторон этого платежа. Например, такой сбой по перечислениям пенсий или пособий населения со счетов казначейства может повлечь за собой множество неплатежей и незаконченных своевременно расчетов. Как за продукты первой необходимости для населения, так и, например, за лекарства и другие товары ежедневного потребления, не говоря о расчетах по крупным финансовым сделкам и промышленным товарам. Чтобы не допустить этого, платежная система должна отвечать чрезвычайно высоким требованиям.
Современные платежные, а в них IT-технологии, имеют множество различий между собой. Есть упрощенные для населения способы и технологии платежей. Например, КИВИ и др. аналогичные системы. Существуют зарубежные платежные системы и формы денежных единиц.
Но при существовании любых альтернативных способов и технологий проведения платежей особое значение и место имеет именно общенациональный центр расчетов, который должен обеспечить устойчивую, гарантированную систему платежей субъектов экономики и населения страны. Как в анатомии человеческого организма или в часовом механизме, все детали и действия всего процесса платежей государства должны выдерживать высокие требования и быть строго выверенными.
К слову сказать, символично имеет место тот факт, что при образовании КЦМР многие основополагающие процессы были заимствованы из лучших мировых практик, и очень много взято от швейцарской платежной системы. Таким образом, платежная система государства соответствует самым высоким стандартам безопасности, доступности и эффективности.
Устойчивость системы, прежде всего, обеспечивается многими факторами. Это, конечно, высокофункциональное оборудование и технологии в комплексе, включая ПО, сети и другие компоненты, а также, наверное, самое главное — это квалифицированные и мотивированные кадры. Требования по безопасности, выполнение ежедневно сотни строго выстроенных процедур и бизнес-процессы.
— Куда движется КЦМР? Какие планы на ближайшую перспективу?
— Поставленный Вами вопрос: «…куда движется…» в прямом его понимании не очень применим для деятельности КЦМР. Ведь в сознании, понятие устойчивость, о чем я ранее рассказывал, ассоциируется статичным, стабильным состоянием объекта. Но я понимаю суть Вашего вопроса.
Знаете, при внешнем статичном состоянии нашего предприятия и платежных систем ежедневно происходит множество внутренних мероприятий и процессов, которые в определенной форме и степени важности влияют на предопределенные законодательством осуществляемые функции. То есть проводится работа над внедрением новых бизнес-процессов и платежных инструментов.
Проводится множество комплексных мероприятий в части кибербезопасности и отказоустойчивости систем. Ведь за двадцать лет не допущено ни одного киберинциндента в системе безопасности КЦМР. А это достигается только постоянным совершенствованием человеческих ресурсов, технологий и бизнес-процессов.
Это, конечно же, постоянный мониторинг технического прогресса в IT, в силу высокотехнологичности оказываемых услуг с целью возможного их применения в деятельности. Постоянное внедрение и отладка последних релизов, используемых ПО и технологических приложений. Ведется внедрение новых прикладных программных продуктов и техники. Анализ мировых IT инноваций на предмет возможности применения в деятельности. Обновление материально-технической базы.
Что касается перспектив для КЦМР, так как мы являемся РГП, то согласно законодательству должны быть самоокупаемыми, но при этом у нас нет задачи достижения высокой рентабельности от операционной деятельности.
Ведь по другую сторону весов всегда стоят пользователи наших услуг — банки, их клиенты: юридические и физические лица, население, мы с Вами. Пользуясь условно положением единственного предприятия в стране по предоставлению специфичных услуг, мы не увеличиваем тарифы, так как любое увеличение системно по цепочке коснется большого количества потребителей услуг.
И есть подсознательное понимание не вступать в рынок конкурентных услуг, которые согласно законодательству могут быть предоставлены частными финансовыми организациями и БВУ.
Кроме того, выполняя свою основную функцию Операционного Центра системно значимых платежных систем, КЦМР при принятии решений относительно внедрения новых услуг ставим во главу угла вопрос экономической выгоды для государства, экономики, населения, хозяйствующих субъектов, БВУ и других участников финансового рынка. Также вопросы экономической целесообразности для самого КЦМР. Затем рассчитываем степень выживаемости/жизнеспособности самой идеи нового проекта. К сожалению, бывают ситуации, когда финансовый рынок еще не готов освоить тот или иной проект, по различным причинам.
Безусловно, КЦМР нацелен на повышение качества предоставляемых услуг, сохранения высокого уровня доступности и безопасности информационных систем, дальнейшее внедрение международных стандартов.
Также КЦМР организовал работу специального направления, как инновационные платежные технологии по созданию новых (инновационных) сервисов для финансового сектора. КЦМР рассматривает новые продукты для финансового сектора в виде пилотных проектов. Те пилоты, которые будут востребованы со стороны потенциальных потребителей, должны войти как новые сервисы любого банка или финансовой организации.
— Заинтриговали. Какие пилоты Вы готовы предложить в этом году?
— КЦМР работает над новыми проектами с различной степенью восстребованности и актуальности. Например, проект моментальных платежей с участием Национального Банка РК, БВУ и КЦМР, а также проект по идентификации физических лиц, операционным центром которого выступит КЦМР. По мере готовности проектов мы будем Вас информировать.
