Считается, что в период кризиса под удар попадают розничные банки из-за снижения покупательской способности. Однако, как показала продолжающаяся двухлетняя стагнация в банковском секторе, банки, работающие с населением, гораздо более гибкие и могут подстроиться под любые условия. При этом они даже получают массы преимуществ перед большими игроками, например, большой приток депозитов и увеличение ссудного портфеля.
Впрочем, и сами рейтинговые агентства обращают внимание на игроков, которым удается успешно развиваться и улучшать свою деятельность. В середине ноября стало известно, что рейтинговое агентство Fitch Ratings повысило долгосрочные рейтинги дефолта эмитента ДБ АО «Банк Хоум Кредит» (Казахстан) с уровня «B» до «B+» со «стабильным» прогнозом.
По словам председателя правления Банка Хоум Кредит Ондржея Кубика, у банка хорошая бизнес-модель, которая успешно работает в 11 странах. «Наш банк показывает регулярный рост продаж и портфеля. Мы повысили долю финансирования из локальных источников», — пояснил глава банка. В то время как на рынке наблюдалась стагнация, банк продолжал кредитовать, а также смог сократить проблемные займы, пропагандируя политику ответственного кредитования. В этом году банк также сосредоточился на повышении клиентоориентированности, онлайн-сервисах, внедрении новых технологий, а также запустил новые продукты.
Как отмечается в сообщении агентства, повышение рейтингов Банка Хоум Кредит отражает сокращение кредитных потерь банка, что обуславливает сильные показатели прибыльности и капитализации, обеспечивая существенный запас прочности на случай потенциального ухудшения качества активов. Рейтинги по-прежнему учитывают специализацию банка на потенциально волатильном рынке необеспеченного розничного кредитования в Казахстане, существенную долю фондирования, привлеченного на рынке капитала/денежном рынке и умеренную ликвидность. При этом, пояснили в агентстве, кредитные потери за 9 месяцев 2016 г. существенно сократились до 7% по сравнению с 14% в 2015 г. благодаря ужесточению стандартов андеррайтинга в конце 2014 года — начале 2015 года и улучшению возвратности средств по плохим кредитам.
«Кредиты с просрочкой 90 дней на балансе сократились до 7% (покрытие резервами на 106%) на конец третьего квартала 2016 г. по сравнению с 10% на конец 2015 года. Банк не предоставляет потенциально рисковые кредиты в иностранной валюте, поэтому девальвация не сказалась на кредитном качестве», — поясняют аналитики. Снижение кредитных потерь в итоге усилило прибыльность банка. Аналитики отметили, что капитализация банка является сильной, несмотря на значительные дивиденды, выплачиваемые материнской структуре с 2013 г. При этом остается сильной способность банка абсорбировать потенциальные убытки через капитал.
Как рассказал глава Банка Хоум Кредит, в следующем году будут открыты новые отделения, которые позволят поддержать рост во всех направлениях. «Мы видим большой прирост по нашим депозитам. Мы не хотим, чтобы люди ждали со своим деньгами в очереди», — пояснил Ондржей Кубик. Не удивительно, ведь в то время как другие игроки испытывали трудности с фондированием, в банке наблюдался приток депозитной базы. Фининститут предложил ряд депозитных продуктов, которые очень интересны казахстанцам. В частности, депозит «Отбасы» предполагает ежедневную капитализацию, благодаря чему доходность для клиента достигает 15,2% годовых. Минимальная сумма первоначального вклада составляет 1000 тенге. При открытии вклада на сумму свыше 100 тыс. тенге клиент получает сертификат на страхование семьи в подарок, что делает этот продукт очень популярным. Еще один вклад «Депбасы» предполагает номинальную ставку 14%, а годовая ставка достигает 16,3%.
Также Банк Хоум Кредит первым на рынке запустил уникальный продукт — депозитный сертификат. По сути, это ценная бумага, которая позволяет ее держателю получить по истечении установленного срока доход, который составляет 18% годовых. Срок обращения банковского депозитного сертификата составляет 1 год. Если же сертификат продан банку до истечения срока, то клиент получает ее номинальную стоимость. Вознаграждение в полном объеме вместе с его номинальной стоимостью выплачивается в конце срока его обращения. Никаких комиссий банк не взимает.
Банк также в период кризиса не приостанавливал кредитование населения. Подсчитано, что в настоящее время клиентами финансового института является 1/3 часть всего трудоспособного населения Казахстана. Причем в банке ожидают увеличения количества клиентов в следующем году. «Мы видим большую роль нас, как агента, который дает возможность людям покупать товары, когда они не могут накопить всю сумму», — пояснил глава банка. «Многие сегодня вынуждены прибегать к кредитованию или рассрочке, но есть и такие, которые делают это осознанно и понимают всю пользу от такой услуги. Наш банк готов помочь всем в приобретении необходимых товаров и услуг, и поэтому мы разрабатываем различные программы, направленные на предоставление более выгодных условий для клиентов и максимального комфорта при обращении к нашим консультантам», — пояснили в банке.
Для сведения: рейтинговое агентство Fitch Ratings повысило долгосрочные рейтинги дефолта эмитента ДБ АО «Банк Хоум Кредит» (Казахстан) с уровня «B» до «B+» со «стабильным» прогнозом. Краткосрочный РДЭ в иностранной валюте подтвержден на уровне «B». Национальный долгосрочный рейтинг повышен с уровня «BB+(kaz)» до «BBB (kaz)», прогноз «Стабильный». Рейтинг устойчивости повышен с уровня «b» до «b+». Рейтинг поддержки подтвержден на уровне «4». Приоритетный необеспеченный долг: долгосрочный рейтинг повышен с уровня «B» до «B+», рейтинг возвратности активов «RR4». Приоритетный необеспеченный долг: национальный долгосрочный рейтинг повышен с уровня «BB+(kaz)» до «BBB (kaz)».
