Уровень доступности программ Жилстройсбербанка Казахстана (ЖССБК) снова подвергается сомнению. На этот раз депутаты недовольны системой начисления процентов госбанком. Они намерены разобраться в ситуации и по этому поводу направили запрос премьер-министру РК.
Редакция делового издания «Капитал.kz» 1 июля получила депутатский запрос на имя премьер-министра Казахстана Карима Масимова. Чиновники недовольны тем, что по их расчетам разрыв в итоговой переплате ипотеки в коммерческих банках и в госбанке незначителен. Депутаты предлагают рассмотреть условия по одному из видов займа ЖССБК, которые, по их мнению, демонстрируют степень доступности программ фининститута для казахстанцев. В частности, приводятся в пример условия по промежуточному займу «Женiл» по программе «Бастау». Этим кредитом могут воспользоваться заемщики, которые имеют 50% от стоимости недвижимости.
«Несмотря на то, что заемщик сразу вносит 50% от требуемой суммы на счет в ЖССБК, банк предоставляет ему заем размером 100% стоимости жилья. Например, если квартира стоит $100 тыс. и у заемщика уже есть $50 тыс., то ЖССБК оформляет заем на $100 тыс. При этом $50 тыс. клиента банк разместит на депозите. Получается, что заемщик берет свои же деньги в долг под проценты. Кроме того, различные комиссии банка также рассчитываются исходя из полной стоимости квартиры, несмотря на то, что 50% составляют средства клиента», – подчеркнули чиновники.
В своем запросе депутаты акцентируют, что отсутствует должное информирование клиентов по расчету комиссий. По их информации, комиссия рассчитывается от полной стоимости квартиры, в том числе и от 50% собственных средств заемщика. «Для многих клиентов ЖССБК этот факт становится неприятным сюрпризом при оформлении займа. Возникает вопрос, насколько справедливо выдавать казахстанцам их собственные деньги в долг под проценты и, более того, взимать комиссии банка исходя из полной стоимости квартиры?» – выражают недовольство чиновники.
Обозначенный выше вид займа ЖССБК предусматривает, что первые 3,3 года заемщик погашает лишь проценты по займу, то есть предусматривается отсрочка платежа по основному долгу. По информации call-центра госбанка, ставка вознаграждения по такому займу в течение трех лет варьируется от 7,5-8,5% годовых. После истечения этого периода ставка по кредиту составит 5%. При этом на вклад, размещенный в банке, будет начисляться 2% годовых и каждый декабрь премия государства в размере не более 40 МРП (79 280 тенге).
«В госбанке для квартиры стоимостью $100 тыс. клиенту нужно будет ежемесячно платить примерно 132 тыс. первые 3 года, в последующие 6 лет – 149 тыс. Переплата составляет 6,2 млн тенге. Если оформить ипотеку в Народном банке на ту же квартиру и на тот же срок (9 лет) стоимостью $100 тыс. с 50% первоначальным взносом, то ставка по ипотеке составит 13% годовых (эффективная – от 14,1%). Ежемесячный платеж будет находиться на уровне около 147 тыс. тенге, а переплата – 6,5 млн тенге. Разница по переплате ЖССБК и коммерческого банка составит около 300 тыс. тенге. Возникает вопрос: является ли разница между переплатой в коммерческом банке и госбанке достаточной для реализации государственной задачи по обеспечению широких масс населения доступным жильем?», – задаются вопросом депутаты.
Издание «Капитал.kz» попыталось провести свои расчеты, основываясь на информации call-центров банков. В качестве примера была взята та же программа ЖССБК, на основе которой были сделаны расчеты депутатами. Если основываться на данных call-центров банков, разрыв в переплате между ЖССБК и Народным банком в разы больше, чем размер переплаты, которую приводят чиновники. В Народном банке при ипотечном кредите $100 тыс. (18,5 млн тенге) на 9 лет сумма ежемесячного платежа по займу составит около 150 400 тенге. В итоге примерная сумма к погашению в этом фининституте немного превысит 16,2 млн тенге, сумма переплаты 6,7 млн тенге. Как сообщили корреспонденту издания в call-центре ЖССБК, сумма переплаты по обозначенной выше программе составит 5,2 млн тенге. То есть, по нашим расчетам, сумма переплаты по кредиту ЖССБК на 28,8% ниже переплаты по ипотеке Народного банка – 1,5 млн тенге. Отметим, по информации, которая содержалась в депутатском запросе, разница в переплате между банками составляла 300 тыс. тенге (0,005%).
Но даже если учесть тот факт, что размер переплаты ЖССБК по сравнению с частными банками будет еще ниже, чем обозначенные 28,8%, доступность кредитов госбанка можно поставить под сомнение. По займу «Женiл» по программе «Бастау» на срок 9 лет и 3 месяца при стоимости квартиры $100 тыс, первоначальном взносе $50 тыс. сумма ежемесячного платежа первые 3,3 года составит 131 тыс. тенге, последующие 6 лет – 136,1 тыс. тенге. По последним данным Комитета РК по статистике, в апреле среднемесячная заработная плата казахстанца не превышала 119 257 тенге. При этом нужно учитывать огромный разрыв между заработными платами отдельных регионов. Даже если основываться на доходах среднестатистического гражданина РК, то на погашение займа ЖССБК его заработной платы не хватит. И это не учитывая тот факт, что заемщик должен тратить средства на питание, оплату коммунальных расходов, образование и т. д.
Интересен и тот факт, что за год чистая прибыль ЖССБК увеличилась практически в два раза. Если в 2013 году банк заработал 6,1 млрд тенге, в 2014 году – более 11,5 млрд тенге. В прошлом году 66,2% расходов фининститута составляют затраты на персонал – это самая ощутимая часть затрат госбанка.
Как считает председатель правления BRB Invest Галим Хусаинов, ЖССБК через свои программы должен решать задачи обеспечения населения жильем.
«Поэтому, вопрос его заработка должен быть второстепенным. Уровень доступности ипотеки определяется двумя факторами в понимании обывателя – это сумма первоначального взноса и размер ежемесячного платежа. Для ЖССБК неприемлемо устанавливать первоначальный взнос в размере 50%, потому как обычному рядовому казахастанцу очень сложно накопить такую сумму, ему придется копить ее в течение 10 лет. Например, если квартира стоит 15 млн тенге (около $81 тыс.), то нужно будет накопить 7,5 млн тенге ($40 тыс). Теперь представим, если у обычного служащего бюджетной организации ежемесячный доход не превышает 150 тыс. тенге, то, с учетом его минимальных затрат на питание и проживание, он в лучшем случае сможет откладывать по 50 тыс. тенге. Тогда нетрудно посчитать, что за год он сможет накопить 600 тыс. тенге. Чтобы собрать 7,5 млн тенге, ему нужно будет копить 12,5 лет. Поэтому основным условием таких программ должен быть первоначальный взнос, который должен быть на предельно минимальном уровне», – подчеркнул аналитик.
Между тем, если посмотреть на кредитный портфель ЖССБК, то его качество находится на высоком уровне. По данным аудированной отчетности госбанка, на конец 2014 года доля непросроченных кредитов составила 98,1%.
На момент сдачи номера в печать в ЖССБК был направлен запрос от «Капитал.kz» с просьбой разъяснить данную ситуацию.
