Фото Валерии Змейковой
С 2024 года Казахстанский фонд гарантирования депозитов переходит от директивного к более рыночному механизму регулирования ставок по депозитам населения. Об этом сообщает центр деловой информации Kapitl.kz со ссылкой на пресс-службу КФГД.
Для ограничения нездоровой конкуренции среди банков и предупреждения накопления системных рисков в банковском секторе КФГД на ежемесячной основе устанавливал предельные ставки по депозитам на дифференцированной основе в зависимости от вида, срока и валюты депозита.
«Предельные ставки носят рекомендательный характер, но при их превышении банки уплачивают в специальный резерв КФГД для будущих выплат гарантии повышенный взнос ввиду принятия банками дополнительных рисков. Подобный механизм позволял не только ограничить агрессивную депозитную политику банков, но также дал толчок для формирования срочного депозитного рынка и кривой доходности по депозитам, а для банков это стало стимулом для совершенствования системы управления рисками (процентным и риском ликвидности)», - говорится в сообщении фонда.
Директивное управление ставками не является рыночной мерой, ограничивает рыночную конкуренцию между банками и в перспективе может нанести ущерб их деятельности, отмечают в КФГД. Одновременно с учетом усиления надзора и повышения культуры управления рисками в банках, в настоящее время созданы условия для перехода депозитного рынка на следующий этап развития. В результате КФГД совместно с Национальным банком Республики Казахстан и банковским сектором было принято решение о внедрении более гибких и эластичных механизмов регулирования на рынке депозитов с 1 января 2024 года.
«Разработанная реформа предполагает, что предельные ставки будут устанавливаться только для определенной категории банков, наиболее подверженным рискам ликвидности и, соответственно, склонным к проведению агрессивной депозитной политики. Данный подход к установлению предельных ставок успешно применяется Федеральной Корпорацией по Страхованию Депозитов (FDIC, США). Фонд, как и прежде, будет публиковать размеры предельных ставок на своем официальном сайте, но исключительно для сведения соответствующих банков», - отмечают в фонде.
Вместе с тем, ориентир для установления ставок по депозитам физических лиц будет формироваться рынком. Банки, как и прежде, будут устанавливать ставки по своим депозитным продуктам самостоятельно. Но при этом будут оплачивать взнос за системный риск в зависимости от спреда между ставкой банка и средневзвешенной рыночной ставкой. Чем больше отклонение ставок банка от ставки, сложившейся на рынке, тем больше будет размер его взноса в резерв КФГД для будущих выплат.
«В то же время, если ставка банка ниже среднерыночной, новым механизмом предусмотрен дисконт с календарных взносов в резерв. В результате этого для КФГД общий размер взноса за системный риск по всем банкам-участникам будет равен нулю, то есть, банки, привлекающие депозиты дороже рынка, будут «платить» вместо банков, привлекающих ниже рыночных ставок. Так рынок будет более саморегулируемым и дальнейшее движение ставок на рынке будет складываться из решений каждого отдельного банка. А установление эластичной и пропорциональной платы за системный риск позволит ограничить агрессивную депозитную политику банков без директивного вмешательства КФГД и Национального Банка», - пояснили в КФГД.
В качестве эффекта от внедрения нового механизма регулирования ставок ожидается развитие адекватного рыночного ценообразования на депозитном рынке и повышение конкуренции среди банков-участников. А так же путем улучшения неценовых условий при привлечении депозитов улучшения финансовых показателей банка, повышения качества обслуживания, расширения филиальной сети, развития мобильных приложений.
«В свою очередь вкладчики, несмотря на наличие гарантии КФГД по депозитам, должны сознательно и взвешено подходить к выбору банка, которому доверяют свои сбережения, руководствуясь не только ставками, указанными в рекламе, но и оценивая другие факторы. Так, для принятия более взвешенного решения о выборе банка вкладчик может просмотреть в новостях упоминания о банке, информацию о пересмотре его кредитных рейтингов, проверить финансовые данные по банку на сайтах Агентства по регулированию и развитию финансового рынка и Нацбанка», - сообщили в КФГД.
Другим обязательным шагом до подписания договора банковского вклада является его детальное изучение для четкого понимания всех условий депозита, включая возможность пополнения и досрочного изъятия средств, условия начисления и пересмотра вознаграждения, а также порядок и ставки вознаграждения при пролонгации депозита. Подобные минимальные действия со стороны вкладчиков позволят обезопасить их от необдуманных решений по вложению своих сбережений.
