Фото: Валерия Змейкова
Как заемщики могут урегулировать спорные вопросы с микрофинансовыми организациями? Что делать, если возникла просрочка по микрокредиту, можно ли получить отсрочку и куда обращаться потребителям в случае нарушения прав со стороны МФО? Корреспондент центра деловой информации Kapital.kz задал эти вопросы директору департамента защиты прав потребителей финансовых услуг Агентства по регулированию и развитию финансового рынка Александру Терентьеву.
Урегулирование просроченной задолженности по микрокредитам в рамках единого порядка
С 1 октября 2021 года в Казахстане действует единый порядок урегулирования проблемной задолженности граждан, испытывающих затруднения в погашении кредита. Кредитные организации обязаны его исполнять и рассматривать заявления должников на реструктуризацию их займов и микрокредитов.
Реструктуризация – это изменение условий действующего кредита для заемщиков, у которых возникли финансовые трудности. МФО могут предложить заемщику, к примеру, изменение в сторону уменьшения ставки вознаграждения по договору о предоставлении микрокредита; отсрочку платежа по основному долгу и (или) вознаграждению; изменение метода погашения задолженности или очередности погашения задолженности, в том числе с погашением основного долга в приоритетном порядке; изменение срока микрокредита и другое.
В 2022 году с заявлениями о реструктуризации в микрофинансовые организации обратилось 314,6 тыс. заемщиков. МФО были удовлетворены заявления 241,7 тыс. заявителей – это 76,8% от числа обратившихся.
Так, о возникшей просрочке по микрокредиту МФО должны уведомить заемщиков в течение 20 дней с момента ее наступления. Сотрудники микрофинансовых организаций сообщают должникам о том, что необходимо внести платежи по кредитам, погасить просроченную задолженность, при этом они информируют о последствиях для заемщиков в случае непогашения и рассказывают, как обратиться за реструктуризацией займа.
Заемщики, у которых возникла просрочка, должны в течение 30 дней с даты ее наступления подать заявление в кредитную организацию. В заявлении необходимо указать причину возникшей просрочки и предложить свои варианты возможной реструктуризации. К заявлению нужно приложить подтверждающие документы, свидетельствующие о снижении доходов и невозможности оплачивать по своим обязательствам.
Кредитор обязан принять, зарегистрировать и рассмотреть заявление заемщика. Микрофинансовая организация рассматривает заявление в течение 15 календарных дней, после чего предоставляет ответ: согласие на реструктуризацию, приняв варианты заемщика или предложив свои, или отказ с указанием причин.
В случае, если достичь согласия с кредитором по условиям реструктуризации микрокредита не удалось, заемщик вправе обратиться в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка. При этом обязательно нужно предоставить подтверждение как своего обращения в МФО, так и недостижение взаимоприемлемого решения. Регулятор на основании обращения заявителя проведет документальную проверку в отношении кредитора и предоставит оценку действий МФО.
Пройти процедуру урегулирования проблемной задолженности по своим кредитам важно тем заемщикам, которые желают применить процедуры банкротства. Это является обязательным условием, согласно Закону РК «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан», вступающему в силу с 3 марта 2023 года. К примеру, по внесудебному банкротству в отношении должника должны быть проведены процедуры по урегулированию и (или) взысканию неисполненных обязательств по кредитному договору. При этом меры по проведению урегулирования или взыскания задолженности необходимо провести в сроки, не превышающие 18 месяцев с момента возникновения просроченной задолженности.
Напомню о последствиях, предусмотренных для должников, которые получат статус «банкрот». В течение 5 лет для граждан, применивших процедуры судебного и внесудебного банкротства, будет действовать запрет на получение займов и микрокредитов (кроме получения микрокредитов ломбардов). Повторное банкротство возможно только через 7 лет. Кроме того, будет проводиться мониторинг финансового состояния банкрота в течение 3 лет после признания должника банкротом: будет осуществляться проверка действий должника, совершенных в личных интересах с целью уклонения от исполнения обязательств перед кредиторами, результаты которой могут быть основанием для прекращения процедуры или для отказа в прекращении обязательств банкрота.
Уполномоченный орган в случае выявления факта приобретения банкротом имущества, подлежащего государственной регистрации, в том числе общего совместного имущества, направляет кредиторам результаты мониторинга финансового состояния банкрота. Кредиторы при получении информации от уполномоченного органа вправе обратиться в суд об отмене признания должника банкротом и возобновлении процедуры банкротства в соответствии с Гражданским процессуальным кодексом.
Досудебное урегулирование спорных вопросов с МФО
Немногие заемщики знают, что при возникновении просрочки по микрокредиту или в случае нарушения своих прав со стороны МФО они могут обратиться за бесплатной помощью в Центр по защите прав потребителей микрофинансовых услуг и к микрофинансовому омбудсману, которые созданы при Ассоциации микрофинансовых организаций Казахстана (АМФОК) в сентябре 2022 года для усиления механизма досудебного урегулирования задолженности граждан и для разрешения споров и разногласий с МФО.
Заемщики, испытывающие финансовые трудности, могут обратиться в центр для:
- получения бесплатного и оперативного
содействия в реструктуризации задолженности перед МФО (предоставление отсрочки,
нового графика погашения и т.п.);
- подачи жалоб и заявлений в случае,
если МФО отказывается идти навстречу клиенту или вообще не отвечает на его
обращение;
- подачи жалоб и заявлений по фактам
нарушения законодательства или оскорбительного, неэтичного обращения
сотрудников МФО.
В свою очередь микрофинансовый омбудсман помогает урегулировать споры, возникающие из договора о предоставлении микрокредита, между микрофинансовой организацией и заемщиком, если МФО отказывается разрешить проблему заемщика.
Прежде чем подать обращение микрофинансовому омбудсману, сначала необходимо принять меры по самостоятельному урегулированию спорного вопроса с кредитором. Для этого нужно обратиться в микрофинансовую организацию с заявлением в письменной или электронной форме. МФО в течение 15 календарных дней обязана рассмотреть ваше заявление и дать ответ.
Если компромисс найти не удалось, тогда заемщики вправе обратиться за помощью в центр по телефону: +7 771 933 34 44 и далее, если решение, принятое МФО после обращения в центр также оказалось неприемлемым, - к микрофинансовому омбудсману.
Как подать обращение омбудсману?
1
шаг.
Соберите перечень следующих документов:
- Удостоверение
личности;
- Договор
о предоставлении микрокредита;
- График
погашения;
- Дополнительные
соглашения к договору о предоставлении микрокредита (при наличии);
- Заявления/обращения
в микрофинансовую организацию;
- Договор
о залоге недвижимого имущества (при наличии);
- Дополнительные
соглашения к договору о залоге недвижимого имущества (при наличии);
- Документы, подтверждающие попытки урегулировать спорные вопросы с МФО до обращения к
омбудсману (заявления/обращения/ ответы МФО (при наличии);
- Справка об остатке ссудной задолженности на текущую дату, которая включает в себя
суммы: остатка основного долга, в том числе просроченного; начисленного
вознаграждения, в том числе просроченного; начисленных и оплаченных штрафов; оплаченного
основного долга/ вознаграждения.
2 шаг. Заполните заявление, форму которого можно скачать на сайте омбудсмана mfohelp.kz, и отправьте обращение на электронный адрес manager@mfohelp.kz, приложив все вышеперечисленные документы.
3
шаг. Необходимо
предоставить согласие на раскрытие персональных данных, заполнив две формы:
- Согласие
на раскрытие тайны предоставления микрокредита;
- Согласие
на сбор и обработку персональных данных. Формы согласий также представлены на
сайте микрофинансового омбудсмана.
